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年金险是什么?为什么最近这么火?

1708次  2019-10-10 分类:保险百科

2019年8月30日,银保监会发布了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》,其中提到:

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「普通型长期年金险,将责任准备金评估利率由年复利4.025%…调整为…年复利3.5%…」

学姐在7月份的少儿教育金测评的文章里写道:从去年开始,保险监管就不允许年金险申请预定利率4.025%的产品了,就像以前保险公司野蛮生长期曾经出现过8%利率的年金险一样,随风而去。

学姐在文章里也推荐了一批4.025%预定利率的教育金,有兴趣可以跳转观看:少儿教育金横评。

当时还没有政策石锤,只是业内通行的一种说法,这次8月30日出的政策终于把传闻许久的调整给坐实了。

这一个月以来,满世界都在推荐年金险,曾经看不上年金险利率的大佬们也纷纷「真香」起来。

为了上这趟4.025%的年金险末班车,很多人开始了抛售股票、抛售基金、抛售数字货币,抛售球鞋…

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为什么大家突然对「区区4%利率」的年金险热情高涨?年金险到底是什么?

一、年金险:低风险的现金管理工具

假设我们种了一棵摇钱树,每年要花一笔钱买肥料、浇水、养护,这棵树前10年都不会有任何收成。

但是等树长大以后,就可以每年摘一次果(chao)子(piao),一直到终身,爽不爽?

这就是年金险的的运作方式,它与其他现金管理工具有着明显的区别:

a. 安全性高,几乎没有风险;

b. 适合普通人的终身复利工具

但它也有缺点:

a. 收益率比较低,最高3~4%复利,不可能赚大钱;

b. 流动性差,每年要按时缴费,锁定期长。

保险是用来管理财务风险的工具,健康保险是针对健康带来的财务风险,年金保险是针对现金分配不均带来的财务风险。

下图是人一生中不同时期的收入支出图:

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年轻的时候赚钱多,年幼和年老时都没有什么赚钱能力,所以年金险就是把中间赚的钱,往两边平均一下,实现财务的科学规划。避免电商平台双十一、双十二、女神节、儿童节、圣诞节、情人节对我们的洗劫。

现在不痛不痒花出去的1万元,经过4%的复利,50年后就是7万元,到时候可能就是换塑料牙还是换烤瓷牙的区别。

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我们在年轻时总忍不住要乱花钱,年金险可以通过强制储蓄和提前规划,来实现不同阶段的资金需求。

现在存钱,是为了以后要上学的孩子,和要养老的自己。

二、最安全的理财方式

2016年A股两市的中位数是-16.58%,2017年是-20.69%,2018年是-34.7%。

这意味着,只要3年你什么投资理财都不做,就能超过大部分在股市做发财梦的人。

巴菲特说过,投资最大的原则就是保住本金。

这几年中国的投资市场简直是群魔乱舞,组团送人头。前脚刚从股市里割肉,后脚又进了P2P的雷局,好不容易决定走价值投资路线,了解巴菲特投资生涯,结果看到一个中国小伙子花三千多万拍下了巴菲特午餐,经过一番调研,最后成了孙宇晨的接盘侠。

早在去年6月,央行主席郭树清就警戒过:

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「收益率超过6%的就要打问号,超过8%的就很危险,10%以上的就要准备损失全部本金。」

加上2018年《资管新规》出台,明确规定资产管理业务不能承诺保本保收益,打破刚性兑付。

曾经许多人热衷于购买的银行理财产品也不再承诺保本,放眼望去,普通人能购买最安全的理财方式,就只剩下年金险了。

经济学家钟伟在《21世纪经济报道》中写道:

回顾过去25年,全球经济和金融格局其实没有发生根本变化,美国和美元仍然是主角。而一度被炒得很热的比特币等数字资产,也是大起大落,没有表现出避险特质。因此,在可以预见的未来,美元仍然值得信赖。储蓄型保险则是现金的替代品。

结论是,尽管像准储蓄性质的货币基金和储蓄保险这样的投资标的,收益率在下滑,但仍然是躲避风险的好选择。

对于普通人而言,守住财富已经非常难了,盲目追求高收益就是在悬崖边上跳舞。

三、年金险的威力:长期+复利

中国经济已经走过了高速发展的30年,慢慢步入成熟期,利率也在向发达国家看齐。

一般而言,越成熟越发达的国家,其利率水平就越低下

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从下图也能看出,中国利率在随着经济发展的趋势而放缓:

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我们回顾一下保险利率与银行存款利率的变化曲线:

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虽然1年期银行存款也曾有过10.08%高息的历史,但银行利率是会受市场影响的,时至今日,1年期存款利率就只剩1.5%了。

但如果在30年前你买到了8.8%预定利率的年金险,30年后的今天依然是8.8%。

这就是预定利率的威力:长期、固定,且不受外部利率、市场周期影响。

难道是因为保险公司的投资手段比银行更高明吗?不…

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保险的功能就是这样的,说做罩你一辈子,就罩你一辈子。

当年买了8%预定利率的幸运观众,给保险公司带来了超过2000亿的亏损。虽然利率环境发生变化,无论保险公司如何翻云覆雨也做不到长达几十年复利8%的水平,但是合同收益写了多少,就要给多少。

做不到就只能把利润吐出来。

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很多人都后悔当初没有买多一些,错过了一个成为百万富翁的机会,当年当年10万元,按8%复利,现在就是100多万了。

从2018年开始,预定利率4.025%的年金险开始陆续停售,直至今年8月30日正式下达通知,绝版年金险越来越密集地退出舞台。

包括目前市场上最好的年金险信泰·如意享,也传闻将在10月31日正式停售,学姐写过这款产品的测评:

信泰·如意享,可能是目前最好的年金险

为了让大家更了解目前年金险的产品状况,又写了一篇年金险横评:

4款绝版4.025%年金险横评

德国今年首次推出了30年的零利率国债,随着中国的经济进入成熟期,也许我们在30年后也跟德国一样,回望现在的4.025%年金险,就好像懊悔错过当年8%的年金险一样。

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但可能还是有人看不起4%利率的理财产品,觉得人生就是一场赌,唯一的选项就是梭哈,每天的功课就是背K线图口诀:

「日周月金叉,砸锅卖铁买」

「如果跳空缺口大,抛出筹码莫延迟」

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年金险可能不是这些人的菜,毕竟过山车和慢跑不是同一种活动,过山车刺激完下来还是原地,慢跑好歹还跑了一段距离。

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比如这张图,左侧一直以4%的利息滚动,右侧一会儿暴涨20%一会儿暴跌20%,虽然看起来涨多亏少,但10年后,居然还是乌龟理财赢了。

所以千万不要小看低收益率的稳定回报。

那还有人说了,稳定理财还有很多方式啊,5年期国债、5年期银行存款它不香吗?

那就看看年金险的收益率在本金相对安全的理财方式里,处于什么位置:

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从上图可以看到,年金险的收益并不低,仅次于5前期国债。但这只是账面数字,更关键是的利息计算方法:

年金险是采用复利计息,也就是俗称的利滚利。而银行存款和国债都是采用单利计息的,为什么说复利是世界第八大奇迹?

看下面这张图就知道了:

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上图分别是20万复利和单利经过30年、50年的区别,蓝色柱是年金险的收益,橙色柱是5年期定存(利率3.85%),灰色柱是5年期国债(4.05%)。

看上去差不多,但年金险每年的利息都加入下一年的投资里,在时间的滚动下拉出了巨大差距。

30年复利,年金险多出了40万;

50年复利,年金险多出了100万。

四、年金险能怎么用?

通过年金险,我们可以轻松规划孩子的教育金和自己的养老金。

先说教育金。很多家庭都走入了拼娃的阶段,培养出一个能力拔群的孩子,投入也是巨大的。

年金险可以从现在开始就每年存一笔钱,到孩子进入高校时、继续深造甚至出国留学,都能有一笔钱可以提供支持。

有的教育金在提供完孩子升学教育的支持后,还能留下一笔钱给孩子结婚或创业,一条龙服务

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乍一听,好像自己存钱也没什么区别?不,年金险还有一个保障的作用,就是如果在缴费期间,父母不幸罹患轻症、中症、重症,甚至全残/身故的话,剩余教育金就不用再缴纳了,孩子可以继续获得约定的保障。

这就意味着孩子未来的教育不会因为父母的变故而受到影响。

再看养老金,以信泰·如意享为例:

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年交10万,总共交10年。

60岁开始每年可以领到11.25万,一直领到终身去世。

这款产品还有个特点,就是现金价值非常高,当领到80岁时,已经领取了236万,这时想趁人生末尾再挥霍一把,退保还能一次性领到228万。

这时候就领了464万了!有哪个理财工具可以像年金险一样,让普通人不用具备任何投资能力就能利滚利、钱生钱?

其他年金险也是类似的方式,想想还能买到4.025%的年金险,就偷笑吧!

五、最后:irr内部收益率

由于最近年金险大火,很多冒牌4.025%年金险也来凑热闹,打着高利息的幌子,干着「万能险」的勾当 。

学姐在这里文章介绍过年金险一共有三种类型:

传统型、万能型、分红型。

除了传统型,其他类型的年金险收益都不是固定的!而我们一直介绍和推荐的都是传统型年金险,也就是收益是固定写明在合同里,不存在任何弄虚作假的成分。

但是万能型或分红型,合同里都明确写到不保证收益,不保证收益的利率估算出的结果百分百是假的…

所以这里学姐就要给大家介绍一个年金险识别术:IRR内部收益率。

通过这个IRR计算公式能算出每一款年金险的实际收益率,不再上当受骗!~

只要关注「学霸说保」,在后台回复「IRR」,就能收到一份EXCEL年金险收益计算方式,按规则填写就能轻松算出实际收益率。

今天的文章有点长,祝愿大家都能买到好产品~

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