重疾险能够代替医保吗

保险不仅合同复杂，险种也很让人摸不着头脑。由于医疗保险和重疾险都跟疾病扯上关系，所以不少保险小白都会来问我，我买了医疗保险需不需要买重疾险？

相信有这个疑问的朋友，是对重疾险和医疗险没什么深刻的了解，不清楚两个险种有什么区别，大家不妨先看看我整理的这个对比图：

所以要明白买完医疗保险后有没有必要买重疾险的关键在于，对重疾险和医疗险有一个基础的了解。我已经整理了这份基础的扫盲攻略，有需要的朋友可以自取：

重疾险、医疗险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com

● 医疗险和重疾险有什么区别？

● 买重疾险看这几点就够了

1、医疗险是什么？

医疗保险其实又分为社会医疗保险和商业医疗保险。

● 社会医疗保险

社会医疗保险，也称为社保。

社保相信大家都不陌生，是国家给每个人的福利，而社保里的医疗保险可以报销一些规定用药和治疗费用，续保满15或25年即可保障终生。

但是如下面这张图所描述的，社保有不能报销的部分，例如不在指定医院就医不能报销、超过指定额度不能报销、非指定用药也不能报销等等，因而产生了商业医保。

● 商业医疗保险

商业医疗保险作为社保的补充而存在，一般来说，只要符合规定，社保能报销的它能报销，社保不能报销的，它也能报销。

所以，医疗险就是报销因为疾病或者意外住院产生的合理治疗费用的一种保险，同样是报销性质的报销。

其中，备受瞩目的是百万医疗险。每年只需百来块钱，就能实现几百万的保额。像治疗癌症非常有效，但费用却高得不是一般家庭所能承担的质子重离子，社保就不能报销。而一些百万医疗险就能实现100%的报销，还包括一些特效药同样也能报销。

想要深入了解的朋友不妨看看这份更全面的攻略，不到三分钟，教你看懂医保体系：

有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？weixin.qq.275.com

2、重疾险是什么？

重疾险的赔付与你实际看病产生的费用关系不大，赔不赔和赔多少都是根据保险合同里规定的疾病分类及保障种类有关。

再具体点说，重疾险的赔付金可以看做是收入损失的补偿，可以自由支配。

在我国，治疗一场重大疾病最少需要花费30万元，这笔数额不是普通家庭所能承受的，拿保险公司赔付案例中，赔付最多的癌症为例，平均治疗费用就最高可达70万：

每年几千的保费买到几十万的保额，这也就成为重疾险能受到保险行业青睐的原因。

但重疾险保障的内容可不止癌症，还有一些轻症、心肌梗塞等，包含的其他疾病我也已经写在这份攻略中啦，有需要的朋友可以自取哦：

重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！weixin.qq.275.com

3、医疗保险和重疾险的必要性

根据上面的描述，我们可以直观感觉到这两者最大的区别在于：医疗险是报销性质，是一个短期的保障，重疾险是收入损失补偿的性质，是一个长期的保障。

● 只买商业医疗保险有什么弊端？

首先，由于商业医疗保险大多是短期的，这也就衍生出另一个问题，百万医疗险为例，价格比较便宜，一年一保，所以不少产品是做不到保证续保的。保险公司不是慈善机构，极端情况下，如果赔付率过高，第二年也可能会保费上涨，甚至停售不卖了。那就可能面临着身体素质变差买不到保障的风险。

其次，医疗保险是报销性质，而报销是需要自己先垫付医药费的，后续通过一系列的证明才能进行报销，这也很可能会由于缺钱而耽误了及时就医。

倘若我们不幸罹患重疾，而这当中的治疗过程又非常漫长，有的人耽误了工作，而医疗保险虽然报销了大部分的医疗费用。但是商业医疗保险没法保障长期和全面的治疗，包括后期的术后恢复、请护工，以及想得到更好医疗环境的朋友到大城市进行治疗等等都需要花钱。

同时也弥补不了由于生病而损失的收入，生活水平仍然会因此下降。

所以，医疗保险可以报销你的治疗费用和提供例如就医绿通等不错的增值服务，而具有收入损失补偿性质的重疾险可以保障你的生活水平和治疗。

这也正是二者能对被保人实现全面保障的主要原因。

总之，社保没法报销的部分找商业医疗保险，商业医疗保险补偿不了的收入损失找重疾险，实现了有钱治病还不会拉低生活水平的强大功能。能让我们在患上疾病的时候，少花不少钱，但得到的确是不少的保障。

保险买的其实是一份保障。换句话说，如果风险发生时，保障不到位，不够钱治病，一切都是白搭，不如看看这图，更清楚感受到为什么医疗险和重疾险缺一不可：

（1）保额：保额其实就是确诊疾病之后的赔偿金。前面也说到，治疗一场重疾至少需要30万元。所以买重疾险保额一般至少要30-50万，花钱就是得全面保障。没这个数，够钱治疗重疾吗？

这当中的门道其实也很简单，教你如何不到三分钟，选出最适合自己的保额：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

（2）癌症二次赔付：癌症二次赔付是指，除确诊癌症时，可获得赔付外；经过n年间隔期后，如癌症依然存在，或复发、转移，或新发其他癌症，可再获得规定比例的赔付。

癌症容易复发、转移，需要长期治疗，而治疗费用不是一般家庭能承担的，所以能够保障癌症二次赔才能实现更全面的保障。

由于癌症在5年内不复发、持续的话，后续基本不会有多大问题。那么目前市场上产品一般是确诊3年后，实现癌症二次赔付。比较不好的是确诊5年后才可赔付哦！

市面上优秀的重疾险产品，可没有哪家是5年的癌症二次赔付哦，不信你看看：

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

总之呀，在疾病面前，普通家庭真的负担不起这些高昂费用。而医疗险和重疾险能够作为互补，最大程度减小疾病带给家庭的经济压力，所以其实预算允许的情况下都有必要购买哦~

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