为什么要买医疗险？

日常刷朋友圈，几乎每个月都能看到患病众筹的消息，点进去，看到的都是一个个家庭因病致贫的悲惨案例。

动辄十几万，几十万，甚至上百万的治疗费用，让人望而生畏，在这个绝望的时候，很自然有人会想到医疗保险。

的确，医疗保险是应对医疗费用支出的最合适手段，不过医疗保险五花八门，普通人根本就没有挑选的能力。

今天学姐通过这几步，教你轻松读懂医疗险，主要内容如下：

一、什么是医疗险

商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。

是指由保险公司经营的，营利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

看到这里，想必老铁你肯定会纳闷，“既然我们已经有了国家医保，那为啥还要购买商业医疗保险呢？”

因为医保不仅有起付线（少于一定金额不能报），而且还有报销上限（年度报销存在限额），更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。

这是由医保 “广覆盖，低保障” 的特性决定的，如果生病了，人人都用最好的药，那么无论财政投入多少，钱都不够用，所以医保只能解决我们的基本医疗开支问题。

如果在一不小心患上了，需要医疗费用几十万，上百万的重大疾病时候，商业医疗保险就显得尤为重要了。

1、保什么医院：

医疗机构千差万别，小到路边诊所，大到海外就医，每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定。

公立医院：绝大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；

特需部 / 国际部：虽然也在公立医院当中，但是可以享受更好的特殊服务，相应价格也极高；

私立医院：很多私立的昂贵医院也很流行，比如儿科私立医院等。

所以买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。

在国内，绝大部分普通消费者购买的医疗险，只能报销公立医院的费用，只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。

其实只保公立医院也没什么不好，看病不是住酒店，国内的顶尖一流的的医生很多都在公立医院任职，一份只能报公立医院的医疗险，学姐觉得也足够了。

2、保什么内容：

去医院看病无外乎就两种形式，要么门诊，要么住院，所以我们要看一下我们买的保险到底保的什么内容。

门诊责任：无论身体好坏，一年有 1 - 2 次门诊开药的经历还是很正常的，所以门诊费用一般不会太高，而且使用几率很大。

所以小额医疗险，有时候也是很关键的，有兴趣的朋友可以详细看看:

感冒发烧都能报？小额医疗险也太容易理赔了吧！weixin.qq.275.com

住院责任：大家都担心高额医疗费用，这种情况一般都是住院的，所以学姐认为购买一份适合自己的住院医疗险才是挑选的重点。

如果大伙们还想了解下高端的医疗保障服务，不妨看看这篇文章：

高端医疗险，看病难的终结者！weixin.qq.275.com

说到报销这个跟钱相关的东西，学姐在这里就不得不给你科普几个相关概念了。说到报销这个跟钱相关的东西，学姐在这里就不得不给你科普几个相关概念了。

1、保额

保额其实很容易理解，就是报销费用不能超过保额，一般住院医疗险的保额都在 1 万 - 600 万之间。

保额也不能说越高越好，其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右，保额再高的话，也许仅仅是出于营销的需要，实际意义并不大。

所以适合自己的保额，才是最好的，并不是越高越好喔。

2、免赔额

这个也很好理解，免赔额就是保险公司要求的最低下限，低于这个数目也就报不了。

那么买医疗保险，免赔额越低就越好吗？

当然也不是，对于目前市场流行的百万医疗险来讲，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔，所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。

所以不能一刀切说免赔额越低越好，要结合产品的具体情况来看。

3、报销范围

报销范围这个，要看清楚是能报销医保范围还是不限医保范围。

我们知道国家医保存在目录，详细规定了哪些可以报、哪些不能报，商业医疗保险也是存在报销范围的。

同样存在 2 种情况：

医保目录范围：只有在医保目录范围内的才能报销，目录外的药品器材无法报销。

不限医保目录：就算不在医保范围内，都是可以报销的。

所以大家不要只看着 100% 报销，还要看是什么范围内才能 100% 报销。

最后还有一个很重要的，也是我们很容易忽略的点，那就是续保问题。

四、医疗险的续保

简单的说，就是百万医疗险保证续保有这三大特点：

1.保证能续保

即无论发生任何情况，不管是被保人的身体状况变差或产品停售，还是发生过理赔，保险公司均不能拒绝投保人续保。

2.保证费率不变

续保时的保费，必须按照我们第一次投保的费率表缴纳，保险公司没有权利中途上调。我们也就不用担心保费上涨的问题了。

3. 保证条款不变

续保时不会改变条款，比如老王买了某产品是6年保证续保的百万医疗险，第一年的住院医疗费用报销比例100%，之后续保的住院医疗费用报销比例也是100%。

如能能做到以上这三点，起码这款产品在续保这一点是值得购买的。

不过，如果小伙伴们对续保相关的问题，进行更加详尽的深入了解，可以读一读下面这篇文章哈：

医疗险续保怎么做，要注意哪些地方？一文解析！weixin.qq.275.com

五、

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