要买重疾险吗

就在昨日，我一位老同学在微信群里发了水滴筹，他父亲患了重度脑中风，他在急着筹备治病的费用，全家人都很焦虑。想起了被水滴筹刷屏的朋友圈，大家都是能帮就帮，但毕竟重疾的治疗费高得吓人，而且治疗要及时，这种风险不是我们自己能简单解决的，所以买保险是很有必要的，尤其是重疾险！至于还在犹豫要不要买保险的，可以先看看这篇文章：

到底要不要买保险？如果不出险，钱不就白花了？weixin.qq.275.com

本文重点：

l 重疾有多可怕

l 为什么要买重疾险

l 重疾险配置方案推荐

一、 重疾有多可怕

在疾病面前，我们每一个人都是弱者，无数家庭因此一贫如洗，多年打拼的家业毁于朝夕，再美好的人生也会瞬间跌入痛苦的深渊。

因病致贫早已经不稀奇了，在全国的贫困人口中，44%的人就是因为一场病，算下来大概有734万人。全国政协副主席张梅颖说，70%贫困的就是因为疾病，一场重疾能足以让一个家庭破产。

我们以癌症为例：

光是这CT、核磁共振、住院费、手术切除、化疗与放疗、免疫力增强治疗、肿瘤靶向治疗和药物费用就要30到70万的治疗费不等。这笔昂贵的费用不仅对于个人，对于整个家庭来说都是笔沉重的经济负担。

除此之外，罹患重疾不仅是需要花费治疗费用，后续还有康复问题、收入损失等一大堆问题接踵而来，财务压力和精神压力又加大了，似乎额外风险又要增加，一般家庭是很难负担的。

而现在来说，至少一半家庭的风险抵抗能力几乎为0。因为在疾病面前，大部分的人都无能为力，谁都无法保证，下一个被光顾的是不是你。哪怕是有车有房的中产家庭，一场不大不小的病也能让你捉襟见肘，在疾病面前，我们就是如此脆弱。

二、 为什么要买重疾险

1. 其他保险无法替代

可能有人觉得，患病有医保报销，实在不行还有医疗险，为什么要买重疾险？看来，我需要让你清醒一点。

医保最高报销是20万，还是累计的。可以看到一场重疾的治疗费要30万起步，哪够用啊，而且医保报销限制重重，普通门诊无法报销、昂贵的进口药和特效药也无法报销等。

与给付型的重疾险不同，医疗险是报销型的。一张图让你明白，潜在的损失医疗险是无法承担的，也无法替代重疾险。

患上重疾，除了直接损失的医疗、手术支出外，还有很多加重家庭经济负担的潜在损失，比如无法工作或丢失工作的收入损失、出院后的疗养开支、动用存款或变卖资产的损失、配偶因照顾患者而放弃工作导致的收入损失等。

这些潜在损失是医疗险无法承担的，需要靠重疾险来解决。

2. 重疾险能保什么

如上图所示，这是重疾险必保的25种重疾。

以上25种病是根据中国保险行业协会颁布的重疾有关定义所规定的，其中6种病是最高发重疾分别是：恶性肿瘤，急性心梗，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术和终末期肾病，都在重疾险的保障内容中。

3. 重疾险有什么作用

而重疾险是给付型保险，理赔的费用可以自由支配。

重疾险不仅可以填补几十万的治疗费用，多余的赔付费用可以买营养品促进恢复、补贴经济来源等。罹患重疾还可能丢失工作，在保证治疗之后还可以拿这笔费用去重新创业，当做回血积蓄。不过，在重疾险的购买上仍然要认真选择，不要轻易掉进这些陷阱中：

购买保险擦亮眼，不要掉入重疾险的陷阱里weixin.qq.275.com

三、 重疾险配置方案推荐

下面我主要讲讲4款热门重疾险，另外我也整理出了136款重疾险的对比表，你可以具体对比分析一下，哪个重疾险适合你：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

以上四款重疾险的共同点如下：

1. 保障灵活且全面

2. 赔付比例高

3. 有被保人豁免

4. 可选身故责任

我们再来讲讲这四款重疾险各自的亮点与不足：

l 【康惠保2.0】

亮点：

1. 前症保障

简单来说，前症是出现在重疾早期的病情，虽然比轻症要轻，但是也绝不是生活中的小病小痛。如果在重疾早期就可以及时治疗，不仅省了一大笔治疗费用，还可以不用受到重疾的折磨，早日恢复健康。

像乳腺增生、高血压、糖尿病、心脏疾病、肺结节等高发疾病都包含在康惠保2.0的前症保障中，保障比较全面。

而即使前症已经获得赔付了，轻症、中症和重疾的保障仍然在保障中，即使以后发病，也不用担心。所以说，康惠保2.0的前症保障真的是很难得的。

如果还是不了解前症保障到底有什么用的，可以看我之前整理过的一篇稿子：

见了【康惠保2.0】的人都说心动，“人无我有”的前症保障，是个啥？weixin.qq.275.com

2. 癌症二次赔付120%：

癌症在3-5年内是很容易复发的，如果没有二次赔付，其他保险公司又因为你已经得过重疾，而不愿意给你承保了，那么再次治疗重疾又是一笔巨大的花销。康惠保2.0不仅可以癌症二次赔付，赔付比例也高达120%，就不必担心没钱治病了。

3. 增值服务

被保险人可享受重疾绿通服务、直付先赔服务。我们都知道去医院看病需要多少复杂的手续，不怕没钱治病，更怕即使有钱也轮不到治病的机会。这款重疾险的绿通服务对于患者来说是极其便利的，还可以直付先赔，不用担心看病难的问题了。

不足：

1. 等待期长

相对于其他三款重疾险都是90天的等待期，这款重疾险需要180天的等待期，是比较长的，长等待期相对没那么好。

2. 可选身故保障不灵活

保障期限若是70年则无法可选身故保障，保终身才可选身故保障，相对另外三款重疾险的可选身故保障来说没那么灵活。

l 【达尔文3号】

亮点：

1. 赔付比例高

重疾额外赔在60岁前确诊重疾可赔180%保额，人生前期保额高。此外，轻症赔付比例为45%，中症赔付为60%，附加二次癌症、心脑血管可赔150%，比例均高于市面同类产品。这是一次性能给到手的钱，高额赔付自然是美滋滋的。

2. 最高发轻中症均可二次赔

中度脑中风、早期恶性肿瘤、不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥这三大高发轻中症均可二次赔，无疑是又给重疾加固了一层保障。不仅如此，即使二次赔付保障的种类多，这款重疾险在保额上也没有偷工减料，首次中度脑中风，可赔付60%保额；间隔1年后如果新发脑中风，再赔付60%。已经吊打了市面上很多重疾险了。

3. 癌症多次赔

如果得了癌症，并且活过一定的期限依然还是带癌状态，可以拿到第二笔理赔。据数据显示，癌症的理赔率和复发率都在60%以上，这个癌症多次赔绝对实用。而这款重疾险，首次患非癌症的重疾，间隔180天后患癌症，癌症可再赔；首次患癌症，间隔3年后，癌症新发、复发、转移、持续状态均可赔；癌症第二次赔付都是150%保额。保障全面且保额高，是真正站在了被保险人的利益上的。

不足：

1. 中度脑中风理赔条件严苛

这款重疾险的中度脑中风理赔必须达到肌力要求才能赔付，当没达到要求的时候，就没有办法得到理赔，这样赔付就会少了些机会。

2. 原位癌二次赔条款严苛

虽然提供两次原位癌保障，但是再次确诊的原位癌和初次不能位于同一器官，如果器官分左右，那器官左右两部分都视为同一器官。同样，可以获得赔付的机会也会少些。

我也整理出了达尔文3号 的具体优缺点，还是担忧的朋友可以看看这篇文章的具体分析：达尔文3号：

达尔文3号：信泰的王炸重疾险，却被扒出这个缺陷！weixin.qq.275.com

l 【超级玛丽3号Max】

亮点：

1. 保费便宜：

超级玛丽3号Max是这四款重疾险种最便宜的，保障全面且灵活，但保费依然便宜，性价比高。

2. 重疾保障首次可赔付180%

在60岁前首次确诊重疾赔付180%保额。就是比如说，你买了50万保额，就可以直接享受90万保额的权益。保额差不多直接翻倍，直接一步到位，不用担心后期保额贬值不够用了。

3. 二次赔付高达150%保额

这款重疾险不仅重疾首次赔付比例高，连二次赔付也高达150%的保额，像高复发率的癌症二次配也是高达150%，完全不用担心再次复发没钱治疗的问题，这款重疾险真的是完全不给对手留后路啊。

4. 有绿通服务

24小时电话医生、门诊预约、住院预约-指定医院指定医生、手术预约-指定医院指定医生、异地交通补贴、国内专家二次会诊-指定医院、术后回访康复管理、国际二次诊疗、专家复诊-指定医院指定医生、在线心理测评、减压、舒眠音疗服务。如果是你自己去医院办理，需要一堆麻烦手续，可能还无法顺顺利利地得到治疗，绿通服务不是便利很多吗？

不足：

健康告知门槛高

对投保人身体状况卡得比较严，没那么容易购买，如果想要购买这款重疾险的真的好好留意它的健康告知，也不要隐瞒。

整体来说，超级玛丽3号Max的性价比比较高，很适合20岁的年轻人。不过买重疾险还是需要擦亮眼睛，不能仅被表面迷惑，还要具体分析它的利弊，超级玛丽3 号Max的缺点我也帮你整理出来了，要仔细看看：

「超级玛丽3号」高额保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

l 【优惠宝】

亮点：

1. 重疾保障种类多

重症保障的种类是四款重症险种最多的，有112种，可保障的重疾更加全面。降低了所患的重疾不在保障范围内的风险，可以少操心。

2. 增值服务新增确诊新型肺炎

这款重疾险与时俱进，新增了确诊新型肺炎，临床分型威普通型，可以适用在轻症责任保险金；确诊新型肺炎，临床分型重型或危重型，适用重疾保险金。

3. 健康告知较松

优惠宝的核保政策放宽，像医保卡外借、甲状腺结节、肺结节、痛风等都有机会标体承保。相比与其他健康告知严格的重疾险，这款重疾险会投保比较轻松，更容易购买。

不足：

保障期单一

只能保终身，没有其他的保障期限可选，保障期限不灵活，投保人无法按照自己的需求来选择。

虽然比市面上很多重疾险便宜，但是优惠宝是这四款产品中保费最高的，至于它的保费为什么会比其他三款重疾险的保费要高？可以看看我之前整理的优惠宝测评分析：

横琴人寿优惠宝怎么样？全面测评，深度分析！weixin.qq.275.com

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