社保和商保的报销区别

“学姐，现在我已经有了社保，有必要再买商业保险吗？”

“学姐，购买商业保险我已经花了很多钱，现在再买社保还要花钱，我不想花钱了。”

......

学姐觉得吧，没有百万年薪的收入，那么不买社保或者单单参加商业医保，那么风险还是非常大的。

这样说是因为社保的一些独特作用，现在的商业保险是不能取代的；社保也有一些不足的地方，还需要商业保险来弥补。

现在学姐利用这个机会和大家说一下其中的缘故，社保为什么不能用商保替代，为何又需要商保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

房子和车子都要购买才能算是在大城市里落地生根了。

如果你们要想在一二线城市买车买房，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。

如果你有这方面的需求，却中途断缴或者干脆没缴过的话，那对你造成的影响可是非常大的。

你还想不想让自己的小孩继续在这个地方上学了？

获得医保的终身保障

医保的迷人之处就是在你退休前缴费满25年的话，那么就可以享受医保给予我们的终身保障的福利。

商业重疾险，商业医疗险（百万医疗险在内）保障额度尽管很高，关于重疾保障力度方面也比较强，年龄与身体状况是影响这两个险种的主要因素。

年轻的时候都好说，可但凡年龄上了50这一分水岭，就要接受保费高且保额降低（二三十万左右）的结果，而且很可能因为身体状况不好的缘故就直接被拒保了。

对于老年人来说医疗险重疾险是不给参保的，在那时候就会发现国家给我们的医保是一项保障全民的福利。

客户可带病投保、无条件续保而且不需要等待

一般商业医疗险和重疾险的等待期分别可达30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要进行健康告知，符合条件才可以参保。

参保之后，如果想要续保得重新评估健康风险。一句话来说，就是十分的困难。

那么医保呢？当月购买了医疗保险，下个月就开始生效了；而且不论生病与否，它都能投保；续保无条件限制，只要你有交钱投保，就能享受医保的各项保障，不用考虑投保时自己的身体状况如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多商保投保时规定：如果投保人有社会保障，那么他的保费可以便宜很多。

所以说，在你配置商保时有一个打折优惠是通过买社保可以获得的。

这个积少成多，四舍五入省下来的钱买一部新手机不好么？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

生育险的作用主要还要保障生小孩的家庭，如果没有生小孩或者没有这个想法，是没有用的。

然而对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险报销因生小孩产生的所有费用，不仅提供产假还有产假工资（生育津贴）。

要使用需满足的两个条件是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。重点是，它针对上班族是免除了个人保费的，换句话说就是，免费！！

免费提供工伤保障

对上班的群体来讲，工伤险中包含上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障都可以免费享受到。

工伤险之所以会无法替代，不是在于工伤险做的保障比商业意外险更全面，而是因为，我们不用给它缴保费！！！

总之，我们能获得这么强力又便宜的保障社保可谓是功不可没，这些部分也都是商保只能进行添补没办法做到替换的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

虽说养老险性价比和回报率都是超乎想象的高，前提是必须是您退休前缴纳满15年才可以。

您需要缴纳15年的费用，否则，养老金就只能把你曾经缴纳过的本金带利都取出来。利息一般为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责，家庭生活经济负担等，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。

寿险的作用无非就是当你身故或者完全失去劳动力时，这样的情况下，也会给予你一笔能帮你一次性还清债务并且也会支撑您的家庭近几年能照常运转。

保证你的家庭不至于因你这个家庭经济支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

医疗险保障力度不足

医疗险确实存在着很多不足之处，比如医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。所以这意味着：

✦ 不能报销的原因可能是住院了花太多钱；

✦ 只有在起付线跟封顶线的范围内才能按比例报销；

✦ 只要是在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用可以报销；

✦ 没有去定点医院、定点药店就医不报销；异地就医报销额度会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销大概只有60%~70%。

倘若是遇到了动辄几十上百万的疾病，或者是要用到特效药和特殊医疗设备等，报销费用的比例会更加低。

医保对重疾中症保障力度不高。

虽然续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，不过它有报销范围，全面保费低，报销额度高等很多优点。

因此我们在医保的基础上，才更需要添置百万医疗险来加强对抗疾病的风险。

缴纳了医保之后，只有我们因病住院产生费用，医保才能够进行报销。

生病了，住院无法工作，肯定是没有收入来源的，治病花不少钱，而且我们平时的车贷房贷也是一笔不小的开支，这些疾病以外的钱只能用其他的渠道解决，医保是不负责的。

但购买了重疾险，如果确诊为重疾，钱可以马上拿到。可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决。

如果家里的人生病了，确诊为严重的疾病，或者是中症疾病，那么重疾险就派上用场了，让我们安心治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险顾名思义就是在工作时受伤才赔付的保险。

如果我们不是在工作中受伤的呢？不是因为工作导致伤残，是其他的一些意外的话呢？如果我们在工作中不幸身亡，保险公司和工作单位又该如何解决呢？

要是确实到了这样的时刻，先不去想工伤险赔不赔，哪怕是可以赔的，债务责任、抚养责任、经济责任无人承担，这些因为我们身故而引起的问题，指望工伤险的那点赔付来解决问题是行不通的。

而在被保险人因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故时，保证能给予一笔保险金的，就是意外险。

很简单，工伤险赔付得了的工伤，意外险一样赔付得了，如果该意外是工伤险无法赔付的，可以走意外险赔付。

所以我们不光要工伤险，还得选购意外险，来以防万一。

生育险保障不全面

生育险不是方方面面都能保障，母婴险是可以增添的。请注意，这里说的是“可以”，不是“需要”。也就是到底买不买母婴险都是看你自己。

生育险可以报销我们因生小孩而产生的各种费用，还保障了生产的妈妈产假与产假工资。

但是，胎儿如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，生育险是不承担的。

而母婴险的好处是，胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等可以通过其进行理赔。

但是！随着当今医疗技术的飞速发展，大多孕妇在生小孩前都会有各项检查的环节，甚至婚前检查还会做遗传风险检测。

所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的现象很是少见。所以觉得有必要的，可以自己选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时哪些因素需要我们进行研究？学姐的看法是有2点：经济条件和是否有需求。

经济条件是指，需要根据自身收入，来配置相应额度的保险。

不同身份，需求不同，配置的保险也就不一样。

配置寿险是需要有经济能力的，而老人和小孩没有，所以不需要配置。正是考虑到老人身体较弱，配置重疾险医疗险的话是不划算的，那么不配置才是最好的选择。

把买保险比喻成买房子的话，那么社保和商保就是毛坯房和做装修。

毛坯房可以为我们提供最基本的生活环境，我们大家都要买。不过房子有很多装修样式，是简装，还是精装，又或是装修成豪华，可以看看自己的需求。

你无法实现让一个贫困户装修豪华房：）

意思就是：保险配置要有实际需求作为依据。

或许大家会疑惑，各险种的额度要买多少才能更好地保障我们的健康和安全，在这里学姐简单地和大家来进行分析：

寿险

覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额是寿险保额的最低要求。

如果我们因为任何原因身故，导致家庭经济来源减少的话，

那么至少能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。

意外险

100万的意外险的算是一个平均水平，因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），如果你有较多的资金，我们会建议你考虑购买长期意外险。

从意外险来说，短期的够用的话，就没必要多花钱买长期的了，长期的性价比跟短期比较起来，其实没有那么高。

重疾险

由于一般的重疾从治病到养病，到痊愈怎么也得3~5年。

我们没有创造经济收入是因为这段时间我们没有劳动力。

重疾险的保额建议一般买到至少五十万，尽量越高越好。如果你有钱，往上加也未尝不可。

医疗险

医疗险与意外险很像，一年几百块的保费，可以有几百万的保额。

通常情况下医疗险的购买是为了给我们的医保打配合的，而且缴纳职工医保的时间大于25年的话即可保障终身，所以医疗保险就只要买短期的就好了。

总的来说，大多数人必须要缴纳社保，并且商保对应的配置也要做好。

因为社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有很大的影响。

但是，就像学姐上文提到的，不想买社保商保也可以，只要你一年的收入能有百万。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等问题，都需要用钱。

我想你应该知道，只要你足够的有钱养活自己，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "社保和商保的报销区别"的图文回答，望采纳！

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