商保和社保的13个区别

“学姐，工作时已经配置社会保险了，还需要买商业保险吗？”

“学姐，商业保险我已经买了很多了，我不想再买社保了”

......

学姐的建议是，除非你有很多收入，能让你无忧无虑，除此之外少了社保或者只靠商业保险来获得保障。还是有一定风险的。

这里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商业保险不可能完全替代：显然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要购买商业保险来弥补弱点。

今天学姐来跟大家仔细分析一下这里面的原因，商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

房子和车子都要购买才能算是在大城市里落地生根了。

如果你们要想在一二线城市买车买房，需要连续缴纳社保，并且还需要达到一定的年限才可以。

如果你上述所说的这方面的需求，但是中途又断缴了，或者从来没缴纳过，这个损失太严重了。

你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？

获得医保的终身保障

医保深深的吸引我们的地方是因为只要我们在退休前缴纳时间满25年，那么医保的终身保障就属于我们。

好比如商业重疾险，商业医疗险和百万医疗险，尽管他们的保障额度高，关于重疾保障力度方面也比较强，这两个险种十分限制年龄与身体状况。

对于小年轻基本都还好，可像那些年龄超过50岁的人，不但保费极其高昂且保额降低（一般只有二三十万），并且客户一经被证实身体状况不好还直接被拒保的可能性很大。

等我们到了一定的年龄，医疗险重疾险就不再提供参保了，在那时候就会发现国家给我们的医保是一项保障全民的福利。

它不仅可以带病投保、无条件续保而且还没有等待期

一般商业医疗险和重疾险的可能需要等待30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要进行健康告知，符合条件才可以参保。

参保之后，如果想要续保得重新评估健康风险。一句话来说，就是十分的困难。

而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；即使在生病之后依然可以投保；总之没有续保条件限制，只要你交钱了，国家就能给予相应保障，不与身体情况挂钩。

缴纳社保可以让商保保费更低

很多商保在投保时都有规定：如果投保人本身有社保保障的话，那么保费会便宜很多。

所以说，购买社保，在你配置商保时可以提供一个打折优惠。

这些积少成多四舍五入省下来的钱能换部新手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

生育险是针对生小孩的家庭，假如没有这个打算，生育险对你而言是没有必要的。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还可以为女性提供产假和产假工资（生育津贴）。

对于达到连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳的人们就可以使用了。重点是，针对上班的人来说，它用不着自己去缴保费，等于是，不花钱的！！

免费提供工伤保障

对上班族来说，我们可以享受工伤险为我们带来的，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，而是，它不用缴纳保费！！！

总之，这些都是社保提供给我们的很强力又很便宜的保障，也是商保只可以进行补充却无法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险确实有着高性价比和高回报率，但您需要退休前必须缴纳满15年才能享有，这是前提。

我们一般前提是缴纳满15年，假如您未缴纳满15年或有其他原因，我们也会把之前缴纳您的费用连本带利取出来。利息为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责任、家庭生活经济负担等，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。

寿险里的所发挥的作用就是当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里会有可以支撑家庭照常运转3~5年的费用，并且还有一项就是帮您一次性还清债务。

寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。

医疗险保障力度不足

医疗都有它的不足，但它最大的不足就是它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 住院花太多钱了不能报销；

✦ 可以按比例报销的条件是要在起付线跟封顶线之间；

✦ 只要是在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用可以报销；

✦ 要是没有在定点医院、定点药店就医，那么费用不报销；要是异地就医，那么报销额度等都会有限制。

有这么一趟限制，一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病基本上只能报销60%~70%。

万一遇到了大疾病，动辄花费几十上百万，倘若再用一些特效药和特殊医疗设备等，报销的比例只会相对更低一点。

也就是说，医保在重疾中症面前，保障力度并不够高。

如果说百万医疗险有什么缺点那就是续保苦难，老了之后参保条件严格，除了这些，他还有报销范围，全面保费低，报销额度高等优点。

即使我们购买了医保，我们还可以购买百万医疗保险，这样日后生病更加有保障。

此外，医保属于报销制，它只能报销因疾病本身产生的费用支出。

在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，病好了之后，后期的调理费用，还有平时我们的车贷房贷等等，都是一笔不小的开支，这些费用医保是不能报销的，医保只能报销因疾病产生的费用。

而购买了重疾险，确诊得了重疾，马上就可以得到赔偿。所有的费用一次就能够结算清楚，非常的便捷。

如果家里的人生病了，确诊为严重的疾病，或者是中症疾病，有了重疾险，花再多钱也不会担心，让我们在这豪华的医院里，安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险是在工作中受伤才能赔偿的保险。

如果我们不是在工作中受伤的呢？如果我们是因为一些意外而导致了伤残的呢？因工作中发生事故导致死亡了呢？

若真的遇到了这种时候，且不说工伤险赔还是不赔，哪怕能赔，由于我们身故而产生了债务责任、抚养责任、经济责任没有人来承担这样的情况，工伤险那点赔付能帮到的忙是很小的。

而所谓意外险，就是在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致被保险人身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故的时候，能付给被保人一笔相应的保险金。

简而言之就是，工伤险能赔付的工伤，意外险能陪，而且有的意外工伤险赔不了的，意外险同样能赔。

所以我们在工伤险之外，还应该上意外险，使我们的方方面面都能被保障到。

生育险保障不全面

生育险有所欠缺的部分，母婴险可以补上来。请注意，这里重点是“可以”，而不是“需要”。意思是说就算不买母婴险也是可以的。

生育险能报销我们生小孩过程中的各类开销，还有产假与产假工资给到生产的妈妈。

不过，如果发生胎儿出生后意外身故，或是患有先天性疾病这种状况的话，生育险是不负责的。

而母婴险的功能就是，在发生胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险时给予保障。

但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，甚至婚前检查还会做遗传风险检测。

所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的现象很是少见。所以觉得有必要的，可以自己选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时需要考虑哪些因素？学姐认为：一看经济条件，二看是否有需求。

经济就是要衡量自己的收入水平，并因此来配置适合自己额度的保险。

不同身份，需求不同，配置的保险也就不一样。

配置寿险是需要有经济能力的，而老人和小孩没有，所以不需要配置。因为老人身体较弱，所以不建议购买重疾险医疗险，因为这样很不划算，总而言之，一般不配。

社保和商保的关系就想买房子一样，前者是毛坯房，后者是做装修。

我们最基本的生活环境就是由毛坯房提供的，所以我们必须买。什么样的装修才是我们需要的，简装房、精装房。还是豪华房，个人需求如何才是选择的前提。

你总不能要求一个贫困户装修豪华房：）

由此看来：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是无稽之谈。

学姐在这里简单告诉大家，合理分配各险种的额度在配置商业保险时是十分有必要的：

寿险

覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额是寿险保额的最低要求。

如果我们因为任何原因身故，导致家庭经济来源减少的话，

保证家庭不会被债务责任拖垮是我们最后的底线。

意外险

因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），买到100万的话是比较合适的，如果你有充足的资金的话，可以想想入手长期意外险。

因为对于意外险而言，短期的就够用了，没有必要购买长期的，长期的性价比跟短期比较起来，其实没有那么高。

重疾险

由于通常的重疾从治病到养病，到痊愈要花的时间大概要3~5年。

我们如果没有劳动力，就无法创造经济收入。

对于重疾险来说，保额越高越好，至少50万。如果自己的经济允许，我们是可以选择加的。

医疗险

医疗险与意外险类似，保费便宜（一年几百块），保额能达到几百万。

医疗险的购买一般是为了配合我们的医保的，而且职工医保是缴纳满25年即可保障终身，所以购买短期的医疗保险比较好。

总而言之，对于大部分的人来说，一定要缴纳社保，并且商保相应的配置也要做好。

因为社保直接关系到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。

但是，就像学姐最开头所说的，想要不买社保商保也不是不行，只要能年入百万就行。

毕竟说到底，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等这些问题，都需要钱来解决。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "商保和社保的13个区别"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！