社保和商保的区别和购买原则

“学姐，现在我已经有了社保，有必要再买商业保险吗？”

“学姐，我买了足够多的商保是不是就可以不用买社保了”

......

学姐的观点是这样的，除非你有百万年薪，要不然就不要光指望放弃社保或者是商业保险来代替社保。

道理其实并不难理解，因为有些社保作用，商业保险在目前是无法替代的；社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

年轻人想在一个大城市落地生根，免不了要买房买车。

买车买房不是说买就买的，特别是很多一二线城市需要满足相关条件才行，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。

如果买房买车是你的需求，但是你中途断缴社保或者干脆没缴社保，这个损失太严重了。

你还想不想让自己的小孩继续在这个地方上学了？

获得医保的终身保障

医保的好处就是，只要我们在退休前缴纳满25年，医保就为我们提供保障终身服务。

商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险）虽然保障额度高，重疾所受的保障力度十分强大，但是这两个险种受年龄与身体状况的影响很大。

年龄不大的时候还好，可一旦年龄上了50之后，就要接受保费高且保额降低（二三十万左右）的结果，而且直接被拒绝参保的原因可能是因为身体状况不好。

等我们老了，医疗险重疾险不给我们参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是一份顶呱呱的保障。

可以带病投保、没有条件续保而且还没有等待期

一般商业医疗险和重疾险有较长的等待期，时间可达30天、90天或180天。健康告知是投保之前必须要做的一件事情，想要参保的话就要符合要求。

参与投保后，如果想要继续拥有这项保障就要重新评估健康风险。总而言之，这就是一件非常难以解决的事情。

那么医保呢？这个月交了医疗保险，下个月就可以使用；而且不论生病与否，它都能投保；无条件续保，只要你敢交钱，国家就敢保，不与身体情况挂钩。

缴纳社保可以让商保保费更低

在投保时，很多商保规定：如果投保人有社会保障的话，其商保保费会便宜很多。

所以说，在你配置商保时有一个打折优惠是通过买社保可以获得的。

我们要是积少成多，四舍五入就可以用这些钱换一部新手机了！

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

针对有小孩子的家庭推荐生育险，否则是没有必要的。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还能提供产假与产假工资（生育津贴）。

对于达到连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳的人们就可以使用了。关键点是，对于上班的人来说，它免除了个人保费，意思就是，不花钱！！

免费提供工伤保障

对于正在上班的人而言，工伤险可以为我们免费提供，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，而是，它不用缴纳保费！！！

总之，这都是社保给予我们的很便宜又不失强劲的保障，这些部分也都是商保只能进行添补没办法做到替换的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

虽说养老险性价比和回报率都是超乎想象的高，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。

假如您不想缴纳或未缴纳满或者中途身故了，我们就会把您之前所缴纳过的所有养老金连本带利取出来。利息一般为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责任、家庭生活经济负担等，如若只依靠那点老金的本金与利息，是根本不够维持生活的。

寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里给您提供一次性还清债务，并且支撑家庭照常运转3~5年的费用主要服务。

寿险的义务就是根据您的情况给予服务，假如您家里的经济负担带来了困难，我们会保证您的家庭经济情况。

医疗险保障力度不足

每个事物都有它的不足，医疗保险本身也有不足，但它最大的不足就是它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 要是住院了花了太多钱，是不能报销的；

✦ 可以按比例报销的条件是要在起付线跟封顶线之间；

✦ 在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用才能报销；

✦ 不在定点医院、定点药店就医的不报销；异地就医的报销额度等都会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了几十上百万的大病，还可能需要用到一些特殊医疗、特效药等，报销的比例只会更低。

医保的缺点是对于重疾中症保障力度不高。

而百万医疗险，虽然有着续保困难、老了之后参保条件严格等缺点，它的好处是很多的，其中包含着报销范围全面，保费低，而且报销额度高等等。

我们虽然缴纳了医保，但是还可以添加百万医疗保险来增加对抗疾病的保障。

缴纳了医保之后，只有我们因病住院产生费用，医保才能够进行报销。

进入医院进行治疗，我们是不能去上班的，因此单位也不会给我们发工资，治疗完之后的调理费用，还有我们日常生活中面临着的车贷，房贷的压力等等，这些不是因疾病本身产生的费用，医保是不管报销的。

而重疾险不同，如果确诊得了重病，它是可以马上赔付的。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。

假如家里人得了重疾，或者中症，有了重疾险就不会害怕，让我们在这安静的医院里安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险是在工作中受伤才能赔偿的保险。

不是因为工作受伤的，发生了其他的意外事故呢？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？如果人们工作时发生意外身亡怎么呢？

要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，就算赔得了，在我们身故所带来的债务责任、抚养责任、经济责任无人承担的问题面前，工伤险那点赔付能帮到的忙是很小的。

当面临外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而带来的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故时，可以保证被保人会获得一笔保险金的，就是我们所说的意外险。

总之就是，在工伤险赔付范畴内的工伤，意外险可以赔付，超过工伤险赔付的范畴话，意外险也可以赔付。

所以我们除开工伤险之外，再选择一份意外险，使我们获得一个全面的保障。

生育险保障不全面

生育险有所欠缺的部分，母婴险可以补上来。请注意，这里强调的是“可以”，不是“需要”。也就是到底买不买母婴险都是看你自己。

生育险会将我们生育过程中产生各项费用一并报销，生产的妈妈还能通过其获得产假与产假工资。

但是，如果胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的话，生育险是不承担的。

而母婴险的好处，就是可以有效地降低胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险。

但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，甚至结婚前，夫妻还会做遗传风险检测。

所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的现象很是少见。还是觉得担心的，可以选择母婴险进行补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时有哪些问题需要我们思考？学姐觉得有两方面需要我们考虑，一方面是经济条件，另一方面是是否有需求。

何为经济条件，就是根据自身收入来配置相应额度的保险。

是否有需求是因为，不同的身份需要配置的保险是不同的。

配置寿险是需要有经济能力的，而老人和小孩没有，所以不需要配置。不建议老人配置重疾险医疗险，因为老人身体较弱，配置的话相当不划算，结论就是不配置最好。

买社保和商保对于我们而言就像买房子一样，社保等于毛坯房，商保等于做装修。

大家都要买毛坯房，因为它可以为我们提供最基本的生活环境。不过房子有很多装修样式，是简装，还是精装，又或是装修成豪华，可以看看自己的需求。

你不可能要求一个贫困户装修豪华房：）

换句话来说：保险配置不得不根据实际需求，否则就是耍流氓。

配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理呢？学姐在这里简单地和大家分析：

寿险

寿险的保额，怎么样也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

如果导致家庭失去经济收入的原因是我们因为任何原因身故，那么，

那么至少我们能确保家庭不会被我们的债务责任拖累。

意外险

意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），所以我会推荐尽量买到100万，如果资金充足购买长期意外险是一个很好的选择。

因为短期的意外险已经够用了，就不推荐你买长期的了，就性价比而言，长期的其实没有那么高。

重疾险

由于一般的重疾大概要花个3~5年在它的治病、养病、痊愈这三方面上。

我们没有创造经济收入是因为这段时间我们没有劳动力。

我们建议对于重疾险的保额越高越好，一般至少买到50万。如果经济条件允许的话还可以往上加。

医疗险

医疗险和意外险相似，一年的保费很便宜（只需要几百块），保额高达几百万。

我们购买医疗险一般都是为了搭配医保，而且职工医保的缴纳时间满25年就有保障终身点福利，所以医疗保险通常就买短期的。

总体来说，对于绝大多数人而言，社保一定要缴纳，且要做好商保的相应配置。

因为社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都息息相关。

但是，就像前文学姐说的，不买社保商保也可以，只要一年能赚几百万就行。

毕竟很多事情，就像房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等，都绕不开一个钱字。

只要你手里的钱够了，社保是没有什么太大作用了。

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以上就是我对 "社保和商保的区别和购买原则"的图文回答，望采纳！

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