画图讲社保和商保的区别

“学姐，已经买了社保还需要再购买商业保险吗？“

“学姐，商业保险我已经买了很多了，我不想再买社保了”

......

学姐的建议是，除非你有很多收入，能让你无忧无虑，除此之外少了社保或者只靠商业保险来获得保障。还是有一定风险的。

这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。

在这里学姐和大家好好说一下这里面的原因,社保究竟为何不能用商保替代又要其补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

小伙伴们一般需要买车买房，才能在大城市落地生根。

如果你们要想在一二线城市买车买房，社保需要连续缴纳一定年限的。

如果买房买车是你的需求，但是你中途断缴社保或者干脆没缴社保，这个损失的影响太大了。

还想你的小孩在这上学吗？

获得医保的终身保障

医保的迷人之处就是在你退休前缴费满25年的话，那么医保的终身保障就属于我们。

商业重疾险，商业医疗险（百万医疗险在内）保障额度尽管很高，重疾的保障力度非常强，这两个险种有两个很大的影响，分别是年龄和身体状况。

年轻时还好，可一旦当我们年龄超过50岁之后，保费就会随之增加，可是保额却是随之降低的（基本只有二三十万），而且只要被证实身体状况不好有非常大的可能直接被拒保。

对于老年人来说医疗险重疾险是不给参保的，与此同时就会发现国家给我们的医保是一项很好的福利。

可以带病投保、没有条件续保而且还没有等待期

一般商业医疗险和重疾险的等待期分别可达30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必经之路，不符合要求不能参保。

参与投保后，如果想要继续拥有这项保障就要重新评估健康风险。简言之，这是难上加难的事。

那么医保呢？当月购买了医疗保险，下个月就开始生效了；并且就算生病了，一样也可以投保；总之没有续保条件限制，只要你交钱了，国家就能给予相应保障，与投保时自己的身体状况毫不相关。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多商保投保时规定：如果投保人有社会保障，那么他的保费可以便宜很多。

也就是说，买社保还能在你配置商保时，提供一个打折优惠。

如果你早这样积少成多，四舍五入，这些钱早就换到一部新手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

生育险他就是主要是针对人们想生小孩的家庭，不然是没有用的。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还可以为女性提供产假和产假工资（生育津贴）。

要使用需满足的两个条件是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。关键的一点是，如果是上班的人，自己都不用缴纳保费，相当于是，一分钱也不用自己掏！！

免费提供工伤保障

对正在上班的人来讲，利用工伤险，就可以为上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外这些问题保驾护航。

之所以说工伤险的地位独一无二，不是因为工伤险在保障内容方面胜过商业意外险，而是在于，它不要钱！！！

总而言之，这都属于社保带给我们的有力又实惠的保障，也是商保只可以进行补充却无法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险的性价比跟回报率是非常高没错，你的缴纳累计15年并且是你退休前建立这样的情况下才可以。

假如您身故，或未交满15年，我们也就停止了对您的服务，会把您养老金连本带利取出。利息一般为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责，家庭生活经济负担等，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。

寿险的作用无非就是当你身故或者完全失去劳动力时，这样的情况下，给予你一笔能帮你一次性还清债务并支撑家庭照常运转三到五年的费用。

前提是再怎么不堪也不会让您的家庭经济情况受到任何的无助。

医疗险保障力度不足

在这里我们会知道医疗险最大的不足在于它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 不能报销的原因可能是住院了花太多钱；

✦ 可以按比例报销的条件是要在起付线跟封顶线之间；

✦ 如果是医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，那么是可以报销的；

✦ 没有去定点医院、定点药店就医不报销；异地就医报销额度会有限制。

一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病通过这么一趟限制下来，能够报销的部分往往只有60%~70%。

万一遇到了动辄几十上百万的疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效药、特殊医疗设备的情况，报销的比例会降低。

如果换了重症或者中症医保的作用就不大了，因为它的保障力度不高。

如果说百万医疗险有什么缺点那就是续保苦难，老了之后参保条件严格，它的好处是很多的，其中包含着报销范围全面，保费低，而且报销额度高等等。

有了医保，再购买百万医疗保险，这样即使生病了，也不用太多的担心。

缴纳了医保之后，只有我们因病住院产生费用，医保才能够进行报销。

在治疗期间是不能上班的，因此会产生经济损失，治病花不少钱，而且我们平时的车贷房贷也是一笔不小的开支，这些疾病以外的钱只能用其他的渠道解决，医保是不负责的。

但购买了重疾险，如果确诊为重疾，钱可以马上拿到。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。

假如自己或者是自己的家人生病了，情况比较严重，重疾险可以给我们提供保障，让我们在这豪华的医院里，安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

在工作中产生意外受伤，可以报工伤险。

我们不是在工作的时候受伤的，且受伤况较为严重，该如何处理？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？如果人们工作时发生意外身亡怎么呢？

假如真的面临了这种情况，工伤险能不能赔暂且不说，就算能赔，因为我们身故而造成的债务责任，抚养责任、经济责任无人承担的情况，指望工伤险的那点赔付来解决问题是行不通的。

而意外险的话，则保证了被保险人在面对外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件所引起的身故、残疾或保险合同约定的其他事故时，能够收到一笔保险金。

总之就是，在工伤险赔付范畴内的工伤，意外险可以赔付，工伤险不能赔付的意外，意外险也能赔。

所以我们除了工伤险，还要再购买一份意外险，来兜底。

生育险保障不全面

生育险保障不到位的部分，母婴险可以来填补。重点是“可以”，不是“需要”。就是说选择不买母婴险也没关系。

生育险能把我们在生小孩的过程中各种费用都承担了，还有产假与产假工资给到生产的妈妈。

不过，如果发生胎儿出生后意外身故，或是患有先天性疾病这种状况的话，生育险是不保的。

而母婴险的功能就是，在发生胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险时给予保障。

但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，甚至结婚前有夫妻选择检查遗传风险检测。

所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险其实是非常低的。对新生儿不放心的，可以进行补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时我们需要思考哪些方面的问题？学姐认为除了经济条件外，还有看是否有需求。

经济条件的意思是遵循自己的收入水平来配置相应的保险。

需不需要配置保险，配置什么保险，是需要看我们的身份是怎样的。

有无经济能力是配置寿险重要参考依据，所以老人和小孩不需要，因为没有经济能力。不建议老人配置重疾险医疗险，因为老人身体较弱，配置的话相当不划算，所以一般也不需要配。

把买保险比喻成买房子的话，那么社保和商保就是毛坯房和做装修。

我们最基本的生活环境就是由毛坯房提供的，所以我们必须买。房子装修有简装房、精装房、还有豪华房，至于装修成什么样，需要根据个人需求来。

你不可能要求一个贫困户装修豪华房：）

综合来看：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是在耍流氓。

学姐在这里简单地和你们说，配置商保时，每种险种的额度要买多少，才能更好地提供保障：

寿险

覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额是寿险保额的最低要求。

如果导致家庭失去经济收入的原因是我们因为任何原因身故，那么，

那么至少能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。

意外险

100万对于意外险来说是比较好的，因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），如果你有充足的资金，我会建议你购买长期意外险。

因为对于意外险而言，短期的就够用了，没有必要购买长期的，而且长期的性价比没有那么高。

重疾险

由于一般的重疾大概要花个3~5年在它的治病、养病、痊愈这三方面上。

我们没有创造经济收入是因为这段时间我们没有劳动力。

对于重疾险来说，保额越高越好，至少50万。在经费充足的情况下，还可以往上加。

医疗险

医疗险与意外险差不多，保费不高（一年几百块），却可以享有几百万的保额。

医疗险的购买一般是为了配合我们的医保的，而且职工医保是缴纳满25年即可保障终身，所以医疗保险就只要买短期的就好了。

总体来说，对于绝大多数人而言，社保一定要缴纳，且要做好商保的相应配置。

因为社保直接关系到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。

但是，就好比学姐之前说过的，不买社保商保也行，只要每年都有百万的收入。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等问题，都需要用钱。

只要你手里的钱够了，社保是没有什么太大作用了。

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以上就是我对 "画图讲社保和商保的区别"的图文回答，望采纳！

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