鑫如意坑多吗？有免责条款吗？保险配置思路！

这几天有不少朋友想着入手增额终身寿险来进行理财，纷纷跑到后台来发信息问学姐。

其中咨询比较多的一款是海保人寿的鑫如意终身寿险，很多朋友听说产品好像很值得称赞，但事实上有这么优秀吗？

小伙伴们别着急~下面学姐就来深入研究下海保人寿鑫如意终身寿险！

不过，在进入正文之前，大家也可以先看看这篇文章，对增额终身寿险有个了解：

一．鑫如意终身寿险产品情况一览

先来看学姐熬夜整理的产品详情图：

1.基本保障责任较为简单

海保人寿鑫如意终身寿险的基本保障责任规定了身故/全残保险金，在一众增额终身寿险的保障责任中并不出色。

市面上有众多增额终身寿险产品的保障责任除了身故/全残保险金以外，还持有投保人身故/全残豁免保障（当投保人与被保人不为同一人）、航空意外身故/全残保险金等保障责任。

所以鑫如意终身寿险的基本保障责任还是比较简单的，遵照被保人身故/全残时的时间不同，总共设置了3种给付方案。

2.投保年龄范围中规中矩

投保年龄说白了是指投保时被保人的年龄，海保人寿鑫如意终身寿险赞成的投保年龄范围是出生满30天的婴儿-65周岁，这个范围算是比较平常的。

据学姐了解，市面上大多数增额终身寿险的投保年龄上限是到60周岁。只是也有不少增额终身寿险的投保年龄范围在出生满28天-70周岁，相比这样的产品，鑫如意终身寿险能覆盖到的人群有点窄。

3.免责条款数量较多

而今在学姐不遗余力的科普之下，很多朋友已经知道我们在投保时一定要看免责条款了。

因为免责条款中的内容是保险公司对一些不予理赔的情况进行的说明，所以是很重要的。

只是，海保人寿鑫如意终身寿险的免责条款也是非常多，包含有7条。有些增额终身寿险的免责条款只具有3或5条，包含的免责条款少一些，这时候消费者获得理赔的机率就大一些。所以这也是一个值得重视的地方～

关于海保人寿鑫如意终身寿险的产品概况就介绍到这里，接下来学姐还要展开说说增额终身寿险的投保须知事项，如果对鑫如意终身寿险还想做进一步详细了解的，可以点进这篇文章看看：

二．增额终身寿险投保须知

1.增额终身寿险适投人群

特别多朋友一听说增额终身寿险有理财的性质，就非常着急地想要学姐给推荐比较不错的产品。但实际上增额终身寿险并不是每个人都适合入手的哦~

增额终身寿险一般是适合有闲钱理财的高净值人群选择，他们的投保目标在于财富传承或者一定时间内的财富最大化。

但倘若是咱们普通工薪阶层，特别是家庭经济支撑，如若投保寿险的话，学姐倡导大家考虑定期寿险。因为定期寿险的杠杆相当高，用较低的保费可以购买到较高的保额，假如被保人不幸身故/全残，如此拿到的赔偿金可以替换家庭支柱本人承担一部分的家庭经济责任，挽救家庭经济于困苦之中。

所以大家在购买前一定要先确认自己是否适合这个险种哦，学姐希望朋友们在冷静分析后再做出最妥当的买入决定。

2.产品IRR（内部收益率）

除了前文学姐介绍到的保障内容以外，增额终身寿险还要分析IRR。IRR（内部收益率）直白点说就是增额终身寿险的实际收益率。好的增额终身寿险IRR一般要求在3.5%左右。

像和泰人寿增多多3号（泰山版）增额终身寿险、长城司马台终身寿险（互联网专属）等就是收益不错的增额终身寿险产品。关键是和泰增多多3号（泰山版），内部收益率最高可在3.49%范围内，其次起投门槛不高，1000元起便可购买。

学姐可以给大家简单测算一下和泰增多多3号（泰山版）的收益情况。倘若一名30周岁女性置办这款增额终身寿险，年交保费3万元，选20年缴费期限这个选项。把第75个保单年度末设为初始点（即被保人105周岁时），也就表示着保单现金价值和身故/全残保险金均为5771223.9元。

相当于倘若这名女性在105周岁时不在了，指定的受益人可以至少领取到5771223.9元的身故保险金。这个收益情况确实是很有吸引力。

如此看来，海保人寿鑫如意终身寿险的表现还是较为一般的。假如大家想要置办增额终身寿险，同时追求更出色的保障和更高的收益，那么可以研究下市面上其他产品。

学姐也整理了一些收益不错的增额终身寿险，大家可以列入参考范围：

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