海保人寿的鑫如意可靠么？一般意外身故或全残保险金是咋样？读完就清楚了！

近期有不少朋友想着选择增额终身寿险来进行理财，纷纷跑到后台来找学姐进行询问。

其中讨论比较多的一款是海保人寿的鑫如意终身寿险，很多朋友听说产品好像很值得称赞，但事实上真的这么出色吗？

大家别太焦虑~下面学姐就来带大家了解下海保人寿鑫如意终身寿险！

不过，在进入正文之前，大家也可以先看看这篇文章，对增额终身寿险有个了解：

一．鑫如意终身寿险产品情况一览

大家先来浏览下产品详情图：

1.基本保障责任较为简单

海保人寿鑫如意终身寿险的基本保障责任添加了身故/全残保险金，在一众增额终身寿险的保障责任中并不优秀。

市面上有大多数增额终身寿险产品的保障责任除了身故/全残保险金以外，还具备投保人身故/全残豁免保障（当投保人与被保人不为同一人）、航空意外身故/全残保险金等保障责任。

所以鑫如意终身寿险的基本保障责任还是相当简单的，遵循被保人身故/全残时的时间不同，共配置了3种给付方案。

2.投保年龄范围中规中矩

投保年龄一般说的是在投保时被保人的年龄，海保人寿鑫如意终身寿险赞成的投保年龄范围是出生满30天的婴儿-65周岁，这个范围算是比较符合规矩的。

据学姐所知，市面上很多增额终身寿险的投保年龄上限是到60周岁。只是也有不少增额终身寿险的投保年龄范围在出生满28天-70周岁，比较这样的产品，鑫如意终身寿险能覆盖到的人群就没有那么宽广了。

3.免责条款数量较多

目前在学姐不遗余力的科普之下，众多朋友已经知道我们在投保时一定要看免责条款了。

因为免责条款中的内容是保险公司对一些不予赔付的情况进行的说明，所以是特别重要的。

然而，海保人寿鑫如意终身寿险的免责条款也是特别多的，一共有7条。有些增额终身寿险的免责条款只包含3或5条，包含的免责条款少一些，这样一来消费者获得理赔的机率就大一些。所以这也是一个不容忽视的地方～

关于海保人寿鑫如意终身寿险的产品概况分析到这里就先告一段落，接下来学姐还要给大家讲讲增额终身寿险的投保须知事项，如果对鑫如意终身寿险还想做进一步详细了解的，可以点进这篇文章看看：

二．增额终身寿险投保须知

1.增额终身寿险适投人群

许多朋友一听说增额终身寿险有理财功能，就非常着急地想要学姐给建议一款产品。但实际上增额终身寿险并不是每个人都适合配置的哦~

增额终身寿险一般是适合有闲钱理财的高净值人群考虑，他们的投保目标在于财富传承或者一定时间内的财富最大化。

但如若是咱们普通工薪阶层，至于家庭经济支柱，若是想要投保寿险的话，学姐提倡大家考虑定期寿险。因为定期寿险的杠杆十分高，用较低的保费能够买到较高的保额，要是被保人不幸身故/全残，拿到的赔偿金可以代替家庭支柱本人承担一部分的家庭经济责任，挽救家庭经济于水火之中。

所以大家在投保前一定要先确认自己是否适合这个险种哦，学姐希望小伙伴们在冷静分析后再做出最妥当的置办决定。

2.产品IRR（内部收益率）

除去前文学姐说明到的保障内容外，增额终身寿险还要看IRR。IRR（内部收益率）其实就是增额终身寿险的实际收益率。好的增额终身寿险IRR一般规定在3.5%左右。

像和泰人寿增多多3号（泰山版）增额终身寿险、长城司马台终身寿险（互联网专属）等就是收益不错的增额终身寿险产品。特别是和泰增多多3号（泰山版），内部收益率最高能够达到3.49%，而且起投门槛低，1000元起即可置办。

学姐可以给小伙伴们简单测算一下和泰增多多3号（泰山版）的收益情况。要是一名30周岁女性买入这款增额终身寿险，如果年交保费3万元，添加20年的缴费期限。到第75个保单年度末（即被保人105周岁时），那么此时保单现金价值和身故/全残保险金均为5771223.9元。

相当于如若这名女性在105周岁时去世，指定的受益人能够最少拿到5771223.9元的身故保险金。这个收益情况确实是很有吸引力。

这样说来，海保人寿鑫如意终身寿险的表现还是较为一般的。如若大家想要加购增额终身寿险，其次追求更全面的保障和更高的收益，那么可以分析下市面上其他产品。

学姐也整理了一些收益不错的增额终身寿险，大家可以列入参考范围：

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