保险有哪些黑幕和套路，怎么避坑？

受社会风气影响，以前只要一提到保险，我就觉得它肯定是骗子，在忽悠我买。

直到我接触到了保险行业之后，才发觉，其实保险并没有太多的黑幕，但由于代理人良莠不齐，销售套路还是有的。

比如避重就轻，只谈保障不谈价格。

今天就给大家扒拉一下保险的几大套路，我提前整理了一篇“避坑手册”，心急的朋友可以先看看>>

【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑weixin.qq.275.com

本文重点：

买保险常见的四大套路

买保险的正确打开姿势

一、买保险常见的四大套路

首先，讲到保险的套路就不得不讲一下代理人。

关于代理人：保险在中国的口碑不好，有一部分责任是销售造成的。有一些代理人为了赚钱，利用大家对保险认识不足，先诱导大家买保险，促成保单后就甩手不管了。导致大家投诉无门。

套路一：“我们公司大，经验时间长，保险更稳定更靠谱”

这个套路是不是很熟悉？

相信很多人买保险都是奔着大公司去的，比如中国人寿、中国平安、太平洋人寿等。

虽然他们的规模很大，但是保险产品的性价比还很不一定比得过小公司。

而且要说靠谱，只要是保险公司都是靠谱的。我国对于保险公司的成立有严格的管控，要求主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币2亿元。

就算万一保险公司扛不住，真的倒闭了，国家也会安排其他保险公司接手你购买的保单，你且放一百个心。

要是大家还是不放心，不妨来看看这篇文章>>

保险公司破产了，我买的保险怎么办？weixin.qq.275.com

因此公司大小并不是选择保险的重要因素，我们且来看看中国保险公司的排名，

看看大小公司实力如何>>

新鲜出炉！中国十大保险公司排名！weixin.qq.275.com

套路二：“我们的赔付率很高，所以理赔有保障”

如果销售员跟你说这话，那就是摆明了欺负你不懂保险。

赔付率主要指“核心偿付能力充足率”和“综合偿付能力充足率”。

保监会对保险公司偿付能力考核有两大硬性指标，即核心偿付能力充足率要高于50%，综合偿付充足率要高于100%。

这两项指标越高，意味着保险公司越有钱，也就越不怕没钱赔，但这两项指标并非越高越好。

一般情况下在100%-120%比较合适，若超过这个范围，如果不是近两年新成立的保险公司，就要小心它们是不是降低了产品性价比，来增加公司利润。

所以，如果有人跟你说“我们是大公司，而且赔付率在120%以上”，此时你就需要警惕它们是不是把保险卖贵了，或者增加了理赔难度，而不是放宽心。

关于理赔，我整理了更为详尽的资料，大家也可以了解一下>>

理赔案件发生后，应该如何去理赔weixin.qq.275.com

套路三：“我们公司健康告知很轻松的，都填【否】就好”

健康告知是买保险的关键一环，投保过程中如果没有如实告知，保险公司是可以决定是否承保的，或者增加费率，甚至可以解除保险合同。

但也不能为了买保险虚假告知，否则以后发生纠纷，吃亏的还是自己。

关于健康告知如何填写，大家可以看看这篇文章>>

投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

如果有人跟你说核保很轻松，还能走后门，体检有异常、身体有疾病等都能买，那就要小心了。

因为大部分情况下，体验异常或存在疾病，是不容易投保成功的，如果强行隐瞒，即便投保成功，后期理赔也很可能产生合同纠纷。

出现理赔情况不要慌，这里有正确操作流程>>

出现理赔纠纷的正确操作流程weixin.qq.275.com

套路四：“这里有一款产品【有病治病，没病领钱】，很划算的”

这是在说返还型保险，主要出现在定期重疾险和定期寿险里。

算是切中了大家到期没发生理赔，还能退保费的痛点，但这类保险有两个致命缺陷：

一是价格昂贵，保障力度一般，综合性价比很低。

一般返还型保险，比不退保费的消费型保险，要贵50%左右。相当一份5000元的消费型保险，变身返还型保险后要卖1万块。

二来返还条件苛刻。

以返还型重疾险为例，一般只要保障期内发生过理赔，不论赔多少，保险公司都不会再返保费了。

这就意味着，同样一份保障，而你花了更多钱。

返还型保险的坑还有很多，想要多了解的朋友可以看看这篇文章>>

有病治病，没病返还，人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑！weixin.qq.275.com

所以，退费条件苛刻，价格还死贵的返还型保险，实在不值得多看一眼。

还不如购买保障稳当的商业保险，我这里例举了市面上优秀的重疾险，意外险和医疗险，大家可以参考一下>>

为什么要选消费型重疾险？如果不出险保费岂不是白交了！weixin.qq.275.com

二、买保险的正确打开姿势

讲完了咱们买保险时常遇到的套路后，我们再简单的聊聊如何避坑吧~

1、全家的保费预算，尽量不超过年收入的10%。

买保险的最佳状态，就是在不影响生活开支的情况下，支出一笔闲钱，来对冲可能产生的经济损失风险。

而家庭年收入的10%，是个刚刚好的保费支出数字，

在这个数字内，只要合理配置，可以很好的搭起全家人的保障体系。

2、配置保险的正确顺序：大人＞小孩

在给孩子买保险前，父母一定要先为自己配置一份保险，毕竟承担家庭责任和保费缴纳义务的是大人。家庭经济支柱的保障要优先于孩子的保障。

如果父母没有好的保障，一旦出现事故，孩子是没有缴费能力的，这样的话保险也失去了最初的意义。

3、买完保险，一定要做保单管理

买完保险后，除了要告知家人，还要做好保单管理，

有纸质保单的整理纸质保单，没有的也把电子保单放一个U盘里，

好方便家人申请理赔。

保险虽然套路多，但它本身是个好东西，利用小钱对抗大风险，一份保险就是一份保障。

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