保险期限怎么选？

近日，世界卫生组织最新发布了《2020年世界卫生统计》，其中的数据显示，在中国，2016年整体预期寿命为76.4岁（男性75岁，女性77.9岁），健康预期寿命为68.7岁（男性68岁，女性69.3岁）

由此可见，69岁到76岁之间是最需要保险保障的期间，70岁的保障期间是越来越不能满足国人的需要了。如果选择保至70岁，那么很可能在人生最需要保障的几年里却处于没有保险保障的状态。

并且在70岁这个年龄想要购买重疾险是几乎不可能的事了，而医疗险的费率也与年龄相关，70岁时想通过购买医疗险来弥补重疾险的空缺，且不说能否投保成功，即使能够投保，那也是一笔极大的费用。

二、 从疾病发生率与年龄的关系分析保障期间的需求

对于重疾险承保的病种，保监会规定各保险公司的重疾险产品均需包含6种必保重大疾病，19种可选，共计25个种类，除此之外保险公司也可以自由增加一些病种。因此，重大疾病的核心可以说就是这25种疾病。

市面上重疾险产品包含的重疾种类基本都在80种以上，想了解更多关于重症的内容可以看看以下这篇文章，学姐就不在这里赘述啦

重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！weixin.qq.275.com

且根据保险业协会公布的数据，这25种疾病的发病率随着年龄的增长而增长。且70岁以后的增长幅度比70岁前的增长幅度要大。可见，年龄越大越需要重疾险的保障，而70岁可以说是许多重大疾病的另一个分水岭。

就以6种必保重大疾病中的“脑中风后遗症”来说，随着年龄的增长，动脉硬化的程度也越重，中风的机会也越大。健康网的数据显示，70岁以上的中风率是50岁以下的20倍。

结合第一点，现在人们的生活水平和医疗技术都在不断地提高，因而人均寿命也在不断提高。古时候说五十知天命、六十花甲、七十古来稀、八十耄耋，但现在80都不稀少。但健康大数据显示，中国高血压人口有1.6~1.7忆人，高血脂的将有1忆多人，糖尿病患者达到9240万人。三高可以说是慢性毒药，有三高的老人在更容易患上各种重大疾病，如中风、冠心病等。

所以，年龄越大越需要保障，购买重疾险时，对保障期间的选择一定要慎重。

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三、 不同年龄段重疾险保障期间的选择

既然重疾险的保障期间越长越好，那我们是不是应该不管男女老少，只要买得起，购买重疾险就一律选择保终身呢？

学姐只能说，保险保障固然重要，但我们的生活除了保险，还有柴米油盐酱醋茶。如果一味地寻求最大的风险转移，导致影响本来的生活质量，那也是非常不明智、不理性的。当然，这点对家里有矿的人来说，是不存在的。

在选择重疾险的保障期间时，我们也需要根据不同的年龄段和经济状况来进行选择。由于中老年人投保重疾险获得承保的几率微乎其微，且非常不经济实惠，所以在这里就不说了。这里主要说说儿童和青壮年两类人群。

(一) 儿童购买重疾险，保险期间的选择

对于儿童来说，保障期间就不需要选择保至终身，可以选择一些保至18岁的少儿重疾险，这样保费的负担比较轻，且不同年龄段的人常见的重疾也不太一样，像儿童中风的概率就极小，但患严重手足口病的概率就比较高。

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而且，对儿童来说选择保终身，保险期间实在是太长了，费用是一方面的问题，还有就是这么长的时间里，保险产品可能因为医疗技术的发展、保险市场竞争等因素有了新的发展，而中途退保则会很不划算。

(二) 青壮年购买重疾险，保险期间的选择

青壮年时期，可以说是人一生中身体素质最好的时候，根据保险风险模型的计算，这个年龄段的人重疾险的保费也会相对便宜一些。

所以这是购买重疾险最好的时期，也是最关键的时期，因为可能错过这个村就没有这家店了。在这可以选的时候，保险期间的选择至关重要。

1. 对于经济条件允许的，最好选择保至终身，每年的保费会比定期贵一些，但是总好过在最需要保险这保护伞保护的时候却发现伞没了。

2. 对于经济条件一般的，学姐只能说要量力而为，但也不是说完全不能选择保终身。可以回归重疾保障的重心，选择一些比较纯粹的重疾险产品，即不包含“轻症保障”“中症保障”等内容的保险产品。

学姐这里也有份价格相对较低，但保障内容也很全面的重疾险产品名单，有需要的也可以看看，以作参考

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