重疾险有哪些套路？

自从重疾险新规问世之后，来找学姐咨询重疾险的小伙伴比以前更多了：

“学姐，我看到市面上的重疾险保的疾病从90种到120种不等，请问重疾险是不是保的疾病越多越好呀？”

“好不容易挑选好了重疾险产品，但是买多少保额把我难住了。我觉得需要50万，但是我妈和我说其实就买个平安，10万保额就可以了，我好纠结啊。”

相信不少朋友在买重疾险时都会遇到上述问题，学姐今天就给大家说说买重疾险时如何看待保障疾病的多少以及如何挑选保额的事儿。

当然，大家也可以先了解一下重疾险的相关知识哦：

重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑weixin.qq.275.com

本文重点：

>>重疾险保的疾病越多越好吗？

>>重疾险保额买多少合适？

>>如何挑选出值得买的重疾险？

一、重疾险保的疾病越多越好吗？

2007年4月，中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将最高发的25种重疾进行了统一定义。

近期重疾新规即将面世，又新增了3种重疾险必保的高发重疾，共28种，如图所示：

也就是说，保监会大大规定了，只要是重疾险，都得保这28种疾病。而这28种重大疾病，占到了重疾理赔的95%以上，其它疾病只是起到锦上添花的作用。所以，大家不必过于纠结重疾险保障的病种的数量。

而且，重疾险保的疾病还真不是越多就越好。

因为很多保险公司会在附加很多发病率极低，就是那种几十万人都不一定出一个患者的那种罕见的重疾之后，趁机将重疾险产品的保费提了又提，这明显是在坑消费者呀。

为了降低重疾险的理赔门槛，现在的重疾险产品基本都会包含中轻症。但和重疾不一样，中轻症并没有硬性规定必保哪些病种。

所以在判断重疾险保障的中轻症是否合理时，一定要擦亮你blingbling的大眼睛，看看是否包含28种高发重疾对应的中轻症，不然被坑了还真没地儿说理去。

对重疾险保障哪些疾病还不是很清楚的朋友，可以补充看下这篇文章：

重疾险究竟保哪些疾病？不知道这些千万别乱买！weixin.qq.275.com

二、重疾险保额买多少合适？

个人建议，重疾险保额30万起步。预算充足、在一线城市的朋友，在买重疾险时可以考虑50万甚至更高的保额。

为什么呢？主要是出于以下两个标准来考虑的：

1. 3-5倍年收入

即年收入10万，购买重疾险时应该选择30-50万保额。为什么呢？

通常，一场重疾治疗与康复需要3-5年，在这个期间患者是没有办法工作的，自然也就没有收入，家人很可能受到自己病情的拖累而 “返贫”。

因此，重疾险保额应该达到年收入的3-5倍，才能覆盖这段时间的家庭支出，维持家庭原有的生活品质。

2. 治疗一场重疾至少需要30-50万

治疗一场重疾至少需要30万，再加上康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用支出，保守估计需要40万。如果是在一线城市，各项开支费用也会更高，建议直接考虑50万保额。

关于保额如何选择的标准还有很多，我只选取了最常见的两种，好学的朋友可以参考我的这篇回答：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

分析到这里，相信大家已经知道买重疾险时如何看待病种数量以及如何挑选合适的保额了。接下来，学姐就给大家说说如何挑选出值得买的重疾险产品。

三、如何挑选出值得买的重疾险？

某款重疾险是否值得买，学姐认为主要看以下这5点：

1.除了保重疾，还保轻症和中症

如果没有轻症，没有中症的重疾险，那基本可以剔除了。

轻中症为何这么重要？得了轻中症，能够理赔，那就可以有钱赶紧治疗，不至于演变成大病呀。

2.轻症的赔付比例最好在30%以上

市面上很多重疾险轻症的赔付比例只有20%，太低了。

像高发的冠状动脉介入手术（非开胸手术），做这个手术少说10万，还没算康复费用呢。又或者像轻微脑中风的住院费，可贵着呢。

轻症赔付比例优秀的重疾险学姐已经给大家挑选出来啦：

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

3.对于高发的大病例如癌症，能提供多次保障，而且间隔期要合理

癌症是人类的头号杀手，很难治好，就算治好了也容易复发，或者是转移到其他器官。基于这样的情况，一款重疾险如果可以癌症多赔，那就非常棒了。

目前市面上癌症间隔期有3年和5年，间隔期5年的重疾险一律淘汰。毕竟能熬过第五年的话，在医学上患者算是已经痊愈了，那这重疾险的赔付还有啥意义？

4.性价比高，大部分消费者能够接受

这里说的性价比高不仅仅是说重疾险的保费低，更多的在于花同样的保费，你能买到更多的保障——重疾险保额高、保障全。

5.重疾的赔付，在特殊年龄段最好有额外的赔付

在最需要保障的年龄加大重疾保额，且还不额外加费，这样加量不加价的重疾险才是真正的优秀重疾险产品。举个例子：在前15年多赔30%，在60岁前多赔50%等设置，能够更好补偿家庭财务损失。

篇幅有限，就不多说啦，更多重疾险的辨别标准都放到下文里啦：

好的重疾险原来长这样！你被骗了这么多年...weixin.qq.275.com

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