重疾险和医疗险有什么不同？

学姐发现很多人会混淆重疾险和医疗险，认为都是保障大病的保险，没什么不一样，随便买一份就可以有保障啦，即使以后生病也不用愁了。

其实重疾险和医疗险无论是价格、作用和定位还是有很多不同的，学姐今天就给大家解解惑。赶时间的朋友可以看看这篇文章

重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com

本文重点：

·重疾险和医疗险有什么不同？

·重疾险和医疗险应该怎么选？

一、重疾险和医疗险有什么不同？

首先我们先来简单理一下重疾险和医疗险的定义：

重疾险：在发生重大疾病时，能得到一笔赔付保额，本质是收入损失补偿。

医疗险：在看病住院治疗后，所花费的治疗费用可以申请报销。

重疾险和医疗险本质上还是很多不同的，简单来说可以归结为以下几点，直接看下图：

1.赔付方式不同

重疾险是给付型保险，如果患上了重疾并达到了合同条款的要求，保险公司就会根据合同规定的保额直接给一笔钱，跟看病花了多少钱、医保报销了多少、甚至有没有治病都是没有关系的。

举个例子，小李买了50万保额的重疾险，一年后不幸确诊脑中风，可以一次性获得50万的赔付，治疗费用花了35万块，剩下15万怎么花都是不管的。赔付多少钱只和合同规定的保额有关，完全不需要理会治病花了多少钱。

医疗险是报销补偿型，在发生合理且必要的医疗费用时，可以申请报销，一般来说治疗费用在报销完医保后，扣除免赔额，医疗险就可以100%报销。

2.作用不同

重疾险是收入损失补偿。不仅可以保障治病所需要的治疗费用，还可以保障出院后续休养期间的生活质量，作为收入损失补偿，偿还车贷、房贷，让病人安心养病，不用因为经济拮据而带病上班，影响身体痊愈。

医疗险是报销大病治疗的实际花费，只保障治疗期间的费用报销，至于出院后的疗养费、生活费、车贷房贷等负债是完全不管的。

3.保障期限不同

重疾险是长期险，保障时间可以到70岁甚至终身，是保证续保的。即使产品停售了，对现有的保单还是没有影响的，在年老最需要保险的时候也可以有保障。

医疗险短期险，交一年保一年，很多产品都是不保证续保的。产品有停售风险，那么现有的保单一年到期后就作废啦，对于能否续保或者转投其他医疗险产品就难说咯，所以单单靠短期医疗险产品是没有办法保障终身的。

4.保障内容不同

重疾险的保障内容是有限制的，只保障合同里规定的几十种重大疾病，对于患病后的症状也有明确的定义，只有符合合同约定的内容，才可以得到赔付。

医疗险保障覆盖面广，保障了一般疾病门诊、手术、住院的费用，没有医保的就诊目录限制，不管是什么靶向药、特效药都能报销，而且相比重疾险，赔付更灵活，没有病种限制。

5.定价方式不同

重疾险的价格比较贵，一般几千块到上万块不等，签订了合同之后，每年交的保费是固定的，不会随着年龄增长而调整。

医疗险的价格比较便宜，一年只要几百块，保费可能会随年龄逐年上涨，到年老时可能也需要大几千元。

6.投保门槛不同

重疾险的投保门槛比较高，健康告知比较严格，会询问既往投保情况、身体状况和生活习惯等问题，对投保人的职业也有限制，还有投保年龄范围限制，大多数都是50周岁后就不能投保饿了。

医疗险的投保门槛较低，因为只有一年的保障期限，健康告知比较宽松，职业限制也没有那么多，投保年龄范围也比较大，一般60周岁后无法投保。

二、重疾险和医疗险应该怎么选？

可能有人会问啊，“医疗险和重疾险都是对疾病风险进行保障，既然有几百块就可以买到医疗险，还有必要买几千块的重疾险吗？”

学姐每次听到这个问题都忍不住扶额叹息，看来精打细算的朋友还是不少啊，但是千万不要聪明反被聪明误，先搞清楚以下几个点：

1.百万医疗险为什么这么便宜？

①价格不稳定

医疗险的保障期限都是一年，所以每年的费率都是不太一样的，根据年龄来调整费率，下图是某医疗险产品的费率表，大家可以参考参考：

从图中可以看到，20岁年轻人保费只需要229元，但是65岁老人保费则需要2962元，保费涨了好几倍。所以，医疗险的保费便宜只是暂时的，随着年龄增长，保费会越来越高。

②设置免赔额，减少很多理赔案件

通常医疗险都会设置1万免赔额，也就是需要自费部分是一万元，累计超过一万元，保险公司才会报销。这样可以大量减少小额的理赔案件，运营成本降低，才把价格设得这么低。

那么免赔额是不是越少越好呢？感兴趣的朋友可以看看这篇文章，答案都在这里

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③保额高，但是很多人都用不完

医疗险的免赔额高达上百万，看起来很划算，其实真正实际报销的费用远远不需要这么高，大部分的保额，都没有机会用上。

2.重疾险为什么这么贵？

①功能无法替代

重疾险一次性给付的保额可以保障治病后的生活支出不中断，如房贷、车贷、孩子教育支出等等，弥补家庭收入损失的功能，是医疗险无法替代的。

②长期费率稳定

重疾险是长期保障的保险，每年的保费都是固定的，这是把后期的保费按一定规则匀摊到前面去，也就是在还有经济收入来源的时候把年老时的保费提前交一部分，免得以后没有收入时还需要支付高的保费。

3.医疗险≠重疾险

我们要注意的是，医疗险是无法替代重疾险，二者之间是互补关系。

举个例子，35岁的刘大姐不幸确诊了乳腺癌，治疗费用花了38万元。

如果刘大姐只买了医疗险，那么在报销完治疗费用出院后，需要休养3-5年，也没有工作收入，家里的房贷需要偿还，小孩子读书也需要花钱，日常开销也不少，种种生活压力，刘大姐心态肯定受到影响，可能会带病上班，影响身体康复。

如果刘大姐买齐了医疗险和重疾险，那么在扣除1万免赔额和社保报销的额度后，医疗险可以报销剩下的治疗费用。治疗费用被医疗险解决掉了，重疾险还可以一次性赔付50万的保额。

有了这50万元的赔付，刘大姐家的房贷可以继续偿还，小孩子读书也不受影响，可以安心在家养病，偶尔煲个鸡汤补补营养，完全不着急上班赚钱，家庭生活也没有受到影响。

正如下图所示，重疾险和医疗险齐心协力的把医疗费用这座大山解决掉，让高昂的看病费用不再成为家庭沉重的负担，让患者接受更好的治疗方法。

所以，重疾险和医疗险都是必不可少的，实用性很强，建议能保的都保上。

总的来说，重疾险和医疗险无论是用途还是定位都不太一样，所以两者没有什么可比性。如果条件允许，建议把重疾险和医疗险都配齐，能更好的抵御未来的风险。

最后，双手奉上学姐熬夜秃头整理好的市面上性价比高的重疾险排行榜：

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