光大永明钻多多值不值得买？

钻多多的收益率还是非常可观的，值得考虑用来养老。

钻多多是一款传统的年金险产品，采用的是“年金险（主险）+万能账户（附加险）”组合形式。

简单点理解就是：你在保险公司投了一笔钱，在未来的某一段时间内，保险公司会定期发一笔钱给你，可以是每个月、每个季度、每半年或每年。如果你着急领这笔钱，那这笔钱就会转入万能账户二次增值。

所以我们在判断一款年金险好不好主要看两个方面的收益率：年金险内部收益（IRR）和万能账户的收益。

那钻多多的这两个收益率该怎么计算呢？这就涉及到你选择的缴费期限了，我们来看一下钻多多的具体保障内容。

1、交费期限及保额领取

我们可以选择3年或者5年交，比如选择3年交，前三年我们每年要交10万元，从第5年时，每年领取相应的年金，在第15年或者20年保障期满时，就可以领取105%已交保费了。

2、万能账户

钻多多的万能账户是增利宝尊享版年金保险（万能型），它的保底利率是3%，还算不错。不过我们看万能账户的收益率可不只是看保底利率，这里面还牵涉到其他的利率。

3、收益率计算

（1）内部收益率（IRR）

内部收益率相当于银行的年利率，只是它是用来计算比较复杂的投资收益的。

比如说，你把30万存到银行，存5年，银行说每年会给你3.7%的利率。那如果你拿这30万投资一个5年期的项目呢？假设你第一年投了30万，项目开始运转。第二年盈利10万，第三年盈利20万，第四年盈利5万，第五年盈利2万，去掉成本总计盈利7万。

那这5年平均每年的收益率是多少？这就需要用到IRR了。

通过IRR，你能算出此次投资的年收益率，然后对比银行（或者其他理财产品）年收益率，就知道哪款产品收益高，哪款产品低了。

因为年金险本质上是理财产品，所以也是可以用IRR来衡量其年利率的。通过Excel计算（Excel中有IRR计算公式），得出钻多多的IRR如下：

我简单解读一下：

以3年交费为例，你往保险公司存了30万，差不多存15年，保险公司给你的年利率有4%，和各大银行的利率相差不多，还是非常不错的。

2、万能账户的收益率

万能账户一般有三个收益利率：保底收益率、中档收益率和高档收益率。除此之外还有一个保险公司的实际结算利率。

保底收益率就是保证的最低收益率，不管保险公司经营状况怎么样，它每年给你的利率不会低于保底利率；

中档收益率和高档收益率是理想状态下，账户的年收益率能到多少，这两个收益率参考意义不大，只是拿来忽悠人的。

最常见的就是推销人员说的：“这款产品收益率高达6%—10%！”要是真的有这么高的收益率，那别人还玩儿什么股票和基金，所有人都一起买年金险好了。

实际结算利率是不固定的，具体需要看保险公司公布的数据，每个保险公司每个月都会公布一次结算利率。

所以说，看万能账户，我们只需看两个收益率：保底收益率和实际结算利率。

钻多多的万能账户保底利率是3%，这个保底利率与同类型产品相比的话，算是比较高的了：

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至于结算利率—根据光大永明人寿公布的最新数据显示，增利宝尊享版10月份的结算利率为4.9%：

10月份的结算利率7月份的结算利率

可以看出，增利宝的结算利率是呈下降趋势的。其实不止是增利宝，所有万能账户的结算利率都是从高到底变动的。大部分万能账户产品刚推出时，结算利率都高达5%左右，随着时间推移，最终稳定在3-4%左右。

总的来说，钻多多这款产品的性价比还是挺高的，IRR可观，目前万能账户结算利率也可以接受。

如果你能接受以后3%-4%的结算利率，是可以购买这款产品的。

如果你想有稳定的收益，可以考虑把这笔钱（30万）存到银行，可以被当做大额存单，年利率会一直稳定在4%左右。如果存到地方银行，利率会更高，有的能高达5%。

要是大家决定购买年金险了，我准备了一个避坑技巧，大家可以看看：

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