保险线下产品和线上产品有哪些区别吗？怎么买最划算？

随着互联网的不断发展，出现线上购物、线上交水电费、线上理财等各种线上消费的模式，线上买保险已经不是一个新鲜事了，越来越多的人体验到了线上买保险的便捷，但同时有些人也会担心，线上买保险会不会不安全，理赔找不到人怎么办……

其实线上买保险就像我们在淘宝、京东买东西是一样的道理，只是销售渠道不一样，保险责任那些都是一样的，只是可能价格会有一些差别，由于线上销售不需要太多的人工成本，价格会便宜一些。

如果还担心线上买保险不靠谱的朋友，建议看看这篇文章哦：

线上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？weixin.qq.275.com

◆ 保险线上产品和线下产品的区别

◆ 怎么买最划算？

1. 保费价格不同

线上的产品比线下的产品价格会便宜，由于线上销售的保险产品节省了人力、铺租、水电费等成本，价格会便宜很多。

同理，线下的产品由于需要实体店、人工、水电费、广告费等各种成本，而这些成本会分摊到消费者的保费里，所以产品的价格会相对贵一些。

2. 投保方式和渠道不同

线上的产品只需要打开手机或者电脑，进入保险公司的官网、官方APP、官方公众号、保险商场或者第三方平台，如支付宝的蚂蚁保险、微信的微保等，以及保险经济人渠道等等，只需要动动手指，选好产品和填好相关信息，就可以完成投保了，方便快捷，节省时间。

而线下的产品，需要到保险公司的实体门店，也就是线下网点，或找保险代理人，去银行才可以买，一般需要手动填写资料，经过审核后才能将保单交到消费者的手上，需要花费时间和精力去线下渠道投保，比较麻烦。

无论在线上还是线下买保险，投保时一定要注意这些问题：

这样的投保原则才正确！weixin.qq.275.com

3. 保单的形式不同

线上买的产品给是电子保单，当然你也可以向保险公司申请纸质保单。有些人觉得电子保单“没有手感”，感受不到真实性，其实电子保单和纸质保单同样具有法律效力，根据我国《合同法》规定，数据电文也是合同合法的表现形式之一，就像电子发票和纸质发票一样有效的道理。

线下买的产品给的是纸质保单，手里有东西拿着，有些人会觉得比较有“安全感”。

4. 产品的选择性不同

线上的产品有储蓄型、消费型保险，有保障一年的，保障几十年的，也有保障终身的产品，也可以自由选择是否附加其他的保障，而且，线上的产品大多数是性价比高的保险，消费者可以根据自己的实际情况自由选择合适的产品，灵活性强。

线下的产品则大部分为捆绑型保险，比如重疾险捆绑寿险、医疗险捆绑意外险等；理财保险，比如年金险、万能险等，又或者是性价比不高的保险，保障内容不全面，价格还高，限制又比较多，灵活性差、缺乏自主选择性。

但是在买保险时，也要避开这些坑：

【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑weixin.qq.275.com

5. 理赔不同

线上的产品在理赔时候，基本上只要在线上提交相关的资料，等待审核，审核通过后就可以拿到理赔款了，无需再将材料交到保险公司。

线下的产品理赔的时候，需要联系之前的代理人，收集理赔的相关材料，向保险公司提交申请，等到审核通之后就可以拿到理赔款了。

那理赔资料一般都有哪些呢？需要注意哪些问题？都在这篇文章里了：

理赔资料一般有哪些？细节决定理赔成败！weixin.qq.275.com

其实无论是线上买保险还是线下买保险，最重要的是知道自己要买哪些险种，然后选择适合自己的产品。保险的四大险种，包括重疾险、医疗险、意外险和寿险，基本上都建议大家配齐，不过小孩和老人就没有必要买寿险，其他的有条件的一定要配齐。下面我分别来介绍这四大险种及投保建议。

1. 重疾险

重疾险是保障重大疾病的，也就是说在保险期内，如果你发生了像癌症肿瘤、尿毒症、急性心肌梗塞、急性肝炎等，只要在合同规定的疾病，或者是达到保险合同规定的疾病程度，保险公司会赔付你一笔钱，这笔钱你可以随意支配，你可用于治疗费、购买营养品、房贷车贷、孩子的教育经费、自己或家人的误工费或者其他费用支出等等都可以。

因此，重疾险的作用主要分为两方面：一方面是为被保人支付因疾病需要手术治疗所花费的高额医疗费用；另一方面是为被保人患病后提供经济保障，尽可能避免被保人的家庭在经济上陷入困境。

重疾险分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险有保1年、保20年、30年或保至60岁、70岁、80岁的，终身重疾险是保障终身的。

如果你预算充足的话，最好是选择保障终身的重疾险，因为重疾险会受年龄、身体状况的因素影响，年龄越大保费越贵，如果身体出现了一些问题，保险公司可能会加大保费或拒保，如果购买了终身重疾险就可以了却这个担忧了。

如果预算不够的话，可以选择定期重疾险，等你后面预算充足了，再选择保障终身的重疾险。

重疾险保费高、保障期限长、条款冗长难懂，不想花费精力和时间去挑选的，可以直接看我整理的榜单哦：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

2. 医疗险

医疗险属于报销型保险，跟社保类似，也是对社保的补充，一般在社保报销完后，实报实销剩余部分的费用。

医疗险是当你发生疾病需要住院治疗时，保险公司会给你报销治疗费用，包括门诊、急诊、住院、手术等费用。医疗险是几个险种中，相对用到的可能性是最大的。不管什么病，一般来说，只要在是公立二级及以上医院普通部住院产生的合理费用，都可以报销。所以，男女老少皆宜。

医疗险主要有住院医疗险和百万医疗险，住院医疗险一般报销额度只有一两万，但是免赔额只有100-200元，甚至没有免赔额。百万医疗险杠杆高，一年几百块就有几百万的保障，但是通常起点高，大部分公司要超过1万以上才能报销。

两种费用都比较便宜，可以同时购买，互相补充。如果非要二选一，建议选择百万医疗险，保障大风险，小风险自留。市面上热门的百万医疗险我都给你找来了，你可以参考参考：

十大百万医疗险排名新鲜出炉！weixin.qq.275.com

3. 意外险

意外险是当你发生意外事件时，可以向保险公司报销因意外引起的医疗费用。比如常见的烫伤、摔伤、交通事故、烧伤烫伤、猫抓狗咬等等，都是可以报销的。

意外险的作用一是保障意外伤害大风险，当遇到身故/伤残的时候，获得高额的身价或伤残的赔偿；二是保障意外医疗小风险，当遇到磕着碰着、摔伤骨折，需要报销医疗费用。

意外险有一年期的和长期的，一般情况下，我们都是选择一年期的意外险，保费低，保障比较全面。意外险优先选择综合意外险，有意外医疗、住院津贴以及猝死保障责任的优先。而长期意外险就不建议买了，价格高，不划算。

发生意外事件时，不仅要承受身体的疼痛，还有经济的损失。而意外险不仅可以解决自己因意外产生的治疗费用，同时还保障你发生意外后家人的生活。

今年最值得买的意外险全在这了，你尽管挑选：

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4. 寿险

寿险是身故或者全残，保险公司才会赔付一笔钱给你的家人或父母，寿险一般适合家庭经济支柱购买。

寿险主要分为定期寿险和终身寿险。定期寿险是在指定期限内如果出现身故就赔偿，如果身体健康这笔钱就直接花掉了。

一般情况下，普通家庭买定期寿险就可以了。定期寿险一般是买保障到退休前即可，如果在保障期内不幸身故，保险公司会赔付一笔钱给你的父母、孩子或家人，一定程度上会减轻他们的经济压力。一年几百块或一千多块就可以承保50万-100万的额度，寿险不仅仅是对家人负责，也是爱的延续。

而终身寿险一般是不推荐购买的，保费很贵，除非你是家财万贯，购买终身寿险主要用于财产的传承，直接指定身故受益人，把钱留给想留的人。

寿险虽然保险责任简单，但也容易掉进一些坑里，这里有我为你挑选的值得买的10款寿险，让你少走弯路：

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