医疗险和重疾险的购买顺序：你很可能搞反了

在保险的首次接触中，很多人都会遇到一个难点。

我的预算不多，第一步该买百万医疗险，还是重疾险？

有人说：

一年几百元的保费，百万医疗险即可报销数百万，因此优先配置医疗险。

也有人说：

重疾的风险水平较高，患癌后可能数年不能工作，所以必须优先考虑购买重疾险。

听起来都不无道理，可众多消费者却更加犹豫不决。

事实上，百万医疗险和重疾险都用于抵御疾病风险，可它们应对的是两种完全不同的情况。

简单来说：

百万医疗险负责处理治疗费用的支付方式。

重疾险针对的是生病后生活资金如何安排。

当无法辨别两者的差异时，常会看到保险产品购置不少但家庭风险仍未被消除的结果。

这次我们用最简单的方式，把百万医疗险和重疾险一次说明白。

一、百万医疗险及重疾险各自的功能如何？

大多数人对这两类险种缺乏了解，我们大致介绍一下

1、百万医疗险

大众喜爱百万医疗险，关键在于它看起来超级划算。

每年只需几百元保费，便能得到几百万的医疗费用覆盖。

比如：

一个人不幸患上癌症，可能必须接受手术、放射治疗和化学治疗，治疗费用可能达到数十万元或更高。

只要符合保险合同的条款，百万医疗险就可以支付符合条件的医疗开销。

它最宝贵的用途是：

减轻家庭在医疗方面的沉重经济负担。

百万医疗险在处理癌症、重大疾病和意外住院等大额医疗费用方面，具有重要功效。

不过，很多人未曾察觉到一个要点。

百万医疗险并不直接给付现金，而是对医疗花销进行报销。

什么意思？

假设：

50万元的治疗费，医保支付了20万元。

根据合同，百万医疗险负责报销剩余的部分。

最终你可能大幅降低了医疗开支。

可它不会因为癌症诊断就追加一笔款项。

也就是说：

在生病时，你无法履行工作职责。

孩子的教育花销需要长期负担

房贷和车贷的还款无法中断。

家庭日常开支依然持续存在。

百万医疗险通常无法直接处理这些问题。

2、重疾险

重疾险最独特之处是

一旦符合合同约定的重疾条件，保险公司会一次性给付保险金。

比如：

配置了保额50万元的重疾险保障。

一旦日后诊断出合同规定的严重疾病，且满足理赔条件

保险公司支付五十万元赔偿金，且为一次性结付。

如何使用这50万元？

不设任何限制。

能够应用于

承担康复治疗的相关费用

弥补因几年无法工作而产生的收入损失

付清房子和车子的贷款

确保家庭日常运作的持续

支付孩子的学习费用

这笔款项是护理用的。

重疾带来的风险，并不仅仅是治疗所需的费用。

绝大多数家庭的实际困局在于

人还存活，而赚钱本领减退或暂时不存在。

例如：

一个30岁的家庭经济依靠力量，每年收入20万元。

重大疾病的确诊后，通常需要三年来调养身体。",

由此看来，收入损失可能多达60万元。

这还不包含家庭的其他经济支出

由此可见，重疾险保障的对象是：

一个人未来长久维持经济来源的能力

二、百万医疗险和重疾险有什么区别？

百万医疗险与重疾险，虽然都涉及疾病治疗费用，但赔付形式和保障范围各有侧重。

其实覆盖的是疾病引起的两类完全相异的损失

百万医疗险和重疾险的关键不同点被我归纳如下。",

比如：

1、保障范围不同

因意外或疾病住院的医疗费用，百万医疗险会提供主要保障。

比如部分特定的门急诊、门诊手术支出，适用于任何疾病。

重疾险主要承担合同约定的疾病风险，例如重疾、中症和轻症。

不在保障范围内的疾病与意外，一律不赔。

总体来看，百万医疗险对疾病种类没有限制。

重疾险的保障内容受病种限制

2、保障期限不同

百万医疗险的缴费和保障周期均为一年。

即便部分产品标榜6/20年保证续保，到期后还是要重新审核续保资格。

如果临期时身体状态欠佳，续保将受到影响。

重疾险通常可保30年、到70岁或终身，保障期限更长。

如果保险是保终身的，就无须操心重新投保所需的健康告知等事宜。

3、理赔方式不同

尽管百万医疗险的保额有百万之巨，却只允许实报实销。

对于住院医疗费用，保险公司将在协议限额内按比例进行报销。

投保重疾险前需明确保额，被保人被确诊合同指定疾病后，保险公司将支付保险金。

保险公司依据疾病严重程度，例如轻症、中症或重症，一次性赔付合同约定的保险金额。

百万医疗险的报销额度取决于你的实际医疗支出。

重疾险的赔偿金额以你购买的保额为限。

4、保费不同

百万医疗险的保费大多处于较低水平。

30岁人群每年的保费只有三四百元，负担较轻。

随着年龄增长，保费也会增加，年龄越大保费越昂贵。

重疾险的保费一般较为高昂。

例如30岁人群买也得几千元，然而保费是固定的，不会随年龄增长而上升。

5、理赔赔款用途不同

百万医疗险等同于医疗费用的报销方式

客户获取的理赔金额，仅适用于支付治疗期间所产生的医疗费用。

重疾险承担着收入损失补偿的功能。

理赔金既可用于医疗费用的报销，也可用于房贷偿还与抚养孩子。

如需获取两个险种差异的全面信息，点击下方小程序即可，专业规划师会给予说明。

三、百万医疗险和重疾险，到底应该先买哪一个？

并非简单地判定医疗险或重疾险哪个排在首位。

得根据每个家庭的具体条件来考量。

在预算极为紧张的情况下

当预算确实不够宽裕时

建议：

第一步：

配置百万医疗险。

凭借低价格，它可以快速搭建起基本医疗保障。

第二步：

逐步补充重疾险。

即便资金不多，重大疾病保障也不应被忽视。

情形二：处于青年阶段、收入有保障，或者承担较多家庭经济责任。

年龄尚轻、收入稳定，并且家庭经济责任较大时。

建议：

百万医疗险与重疾险的规划应同步进行。

理由非常明了：

年轻时段购买重疾险

投保所需花费较少。

体质强盛

保障的期限设置得很长。

越早进行规划，长期来看成本优势往往越明显。

家庭经济负担重的情况下，更应兼顾这两种保障的配置。

一个专门用于支付医疗费用，另一个用来弥补未来两到三年的收入损失。

四、百万医疗险和重疾险怎么买？

要构建完善的保障体系，成年人只具备百万医疗险和重疾险远远不够。

配备意外险和定期寿险，是有效防控经济风险的必要措施。

例如25岁女性投保时，可考虑这样搭配

刚踏入社会的年轻人，财力通常不算充足

搭配方案：医疗险+意外险

百万医疗险——金医保3号，

提供20年的续保保障，理赔后无需担心无法再次投保。

医疗保额通常为200万，并涵盖重疾保障、轻中症疾病医疗保险金等

可选责任额外包含了院外癌症特药和外购药械医疗保险金，保障非常全面。

意外险——小蜜蜂6号典藏版，

太平洋保险的出品体现了大公司的优势，保障内容充足。

10万元的意外医疗保额，同时提供猝死和住院津贴保障。

若经济状况允许一定余量，尤其是家庭财务的主要支柱。

 

除了基础版，还能加入定期寿险和重疾险的保障内容。

重疾险——达尔文12号

保额设定为30万元，保障期限至70周岁，涵盖家庭责任的关键时期

不仅轻症、中症和重症保障充分，重疾赔付后，轻症和中症保障依然持续。

此外还提供意外重疾额外赔偿以及住院补贴，极为全面。

定期寿险——华贵大麦2026A款，

提供身故及全残保障，极端风险来临时，为双亲留下一笔资金以度晚年。

预算充足时，可延长重疾险的保障时长，如将保至70岁改为保终身。

超级玛丽16号Pro这款产品，在保障方面很全面。

具备三种高发结节保障、癌症额外赔付与重疾医疗金。

从首次确诊重疾之日算起，五年内因治疗重疾住院产生的医疗费用，报销率为100%，但总报销额不超过保额的50%。

原先的30万保额，能够增加到50万的范围。

五、学霸总结

视人生风险为一场倾盆大雨，

百万医疗险应对的是医疗费用让家庭陷入困境的风险。

重疾险的目标是保障家庭现金流，确保在暂停工作后生活依然有序进行。

在多数普通家庭里，

常见的合理保障方案是：

先搭建基础医疗保障平台，再渐进式完善重大疾病保障体系

在经济条件许可的前提下，

将百万医疗险、重疾险、定期寿险和意外险共同配置，才能实现更完整的疾病风险防护覆盖。

保险的价值不在于购买一张合同，而是在风险发生时，赋予家庭维持选择权的保障。

通过提前筹划，可以为自身和家人的未来增加保障储备。

最后，如果你在保险配置上还有不解，例如：

依照健康状态决定保险种类，预算指导产品选择。

请联系我们，进行一对一交谈。

学霸亦推荐数种优质重疾险产品

1、君龙人寿超级玛丽15号

首要的是，对于结节提供的保障非常完备。

自带保障从原有的肺结节，扩展到了乳腺和甲状腺结节，覆盖范围更大了。

当前市场上，能同时覆盖三大高发结节保障的产品相当少见。

其次，癌症保障的保障内容十分充足。

从早期到晚期，超玛15号的癌症保障都安排得井然有序。

本身就有癌症拓展金的设置。

确诊原位癌或轻度癌症后，若再确诊恶性肿瘤—重度，可额外获得50%的赔付。

假如感觉不够完善，可以额外配置以下安全措施

癌症津贴和癌症多次赔付（二者择一）需要间隔固定时间，之后能获得一笔资金用于持续抗癌治疗，前者有给付次数上限，后者则无次数限制。

关于癌症重度特药的理赔：确诊后需用特效药，并做过相关手术，可得到保额50%的补偿。

第三，重大疾病多次赔付的灵活性可供选择

重疾多次理赔这一功能支持按需启用

在65周岁版中，65岁前确诊可额外获赔两次，每次金额相当于保额的120%。

该版本不限年龄，额外赔两次，每次赔保额120%。

保险赔付包括同种和不同种疾病，同种疾病的间隔周期仅需两年。

心脏病术后若复发，保障仍然持续，无需忧虑赔付一次后保险终止。

【适合人群】

关注结节、癌症保障且希望节省开支的人群

2、复星联合达尔文12号

第一，该产品包含意外重疾额外补偿和住院津贴。

前者经历意外并初次患重疾时，赔付比例提升，多给35%基本保额。

这相当于一张保单涵盖重疾与意外，并终身提供双重保障。

后者在60岁前未发生重疾，60岁后确诊，每日提供0.1%基本保额的住院津贴。

人一辈子未必会得重疾，但60岁以后，小病小痛常会带来住院的经历。

借助达尔文12号保障，不确定的赔付可以变得具有确定性。

不过需特别说明，倘若后续发生重疾、身故或全残事件，

最终赔付会减去先前累计发放的住院津贴。

另外，可选责任的选择项非常全面。

达尔文12号拥有多重附加保障设计

重疾多次赔付提供65周岁版本和终身版本供选择，可适配不同群体的需求。

重疾保费补偿：缴费阶段若出现重疾，已支付保费全数退回，相当于重疾保障无偿获得。

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：在家庭责任最重的时期，赔付金额更高。

癌症津贴：癌症间隔周期即可得到一笔保险金。

第三，满足赔付资格的门槛更低。

这款产品对5种特定重疾（包括严重心肌炎）、原位癌和癌症津贴的赔付标准，比同类产品更宽松。

【适合人群】

在意理赔标准及重疾保费返还的投保人

 

3、复星联合医联有盟

第一点，轻中症保障的灵活程度较高。

在必选保障中，重疾是关键，轻中症保障和身故保障可通过增加保费来附加。

预算不多时，单买重疾险足以确保大病保障到位。

如果预算较为宽裕，建议配置轻中症保障。

第二，涵盖基础医疗金

医联有盟内置的医疗金特别实用

保单前5年期间，每年可报销的金额为保额的0.5%，并享受100%报销。

未用完部分可累计直至终身，若遭遇身故或全残，则一次性赔付剩余额度。

日常费用如购药、体检、看牙等，均能涵盖在内。

这确实是把钱实实在在地返还给客户使用。

第三，健康告知的审核非常宽松

健康告知只有4条：

例如在过去一年中，检查出现异常，或者医生曾提议住院或进行手术

过去两年期间的手术情况，以及过去五年期间的疾病情况。

针对高发的甲状腺、乳腺和肺结节，没有询问手术与否，也没有询问是否多发。

结节分类在3级以下，同时直径达到规定标准，即可获得标准体承保资格。

即使是癌症，如果5年前已治愈且未复发或转移，

同时，只要不触碰其他健康告知，就有可能成功投保。

【适合人群】

对健康有顾虑，且着眼于医疗资源和健康管理，追求产品实用性的消费者

4、瑞华健康华佗1号康泰版

首先，基础保障十分可靠

轻症、中症和重症保障均被包含，其中轻症与中症合计可赔付7次。

当前市场的赔付次数算是比较多的。

重大疾病赔付后，轻症与中症不分组仍保留赔付功能。

不分组的好处体现在赔付要求的降低上。

第二，性价比表现十分亮眼。

50万保额，保终身，基础保障，30年缴清。

30岁人群购买华佗1号康泰版，每年保费比超级玛丽和达尔文低100元

30年时间可节省3000元

第三，保障选择种类繁多

若预算偏多，仍可考虑添加。

包含重疾多次赔付、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

这些可选保障项目在市场上很抢手，实用性很强。

【适合人群】

将高性价比和基础保障全面作为关键考量的人

 

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