超级玛丽16号和达尔文12号优缺点分析：区别告诉你

近两年，重疾险市场的竞争可谓非常激烈，定期会有新产品被推出，把保障责任依次递增式地加入。

最近被问得较多的两款，一款来自君龙人寿的超级玛丽16号pro，一款来自复星联合健康的达尔文12号。

两款产品都是当下排名靠前的单次赔付重疾险，名字的相似度就像兄弟一样，内在却是两种差异显著的设计策略。

一种将力气集中于生病后的医疗报销和结节呵护的方式，一个将保费侧重用于突发重疾的额外补偿和老年住院补贴的方案。

许多朋友常常将两份计划书放在一起比对，越看越难以理解。

今天我们就把这两款产品逐一呈现，对每个条目进行逐一明确比较，接下来谈谈不同的人到底该怎样决定。

一、超级玛丽16号和达尔文12号有哪些区别？

我们先对两款产品的基础保障分别进行梳理，投保年龄、缴费年限等规则均不纳入，只看你真正能到手的保障措施，看完你心中应该大致有概念了。

先看超级玛丽16号pro。

它的重疾保障包括110种疾病，赔付一次，赔付金额是100%基本保额，这是单次赔付重疾险的典型配置，没什么可看的。

它真正让人眼前一亮的部分在于，基础责任里列出了一项重大疾病医疗费用保险金。

简而言之，当你第一次被确诊重大疾病时，从确诊那天开始计算的1825天里，也就是完整的5年时间，由于治疗这项重疾而造成的住院医疗费用，另外，还有可参照住院处理的特需门诊费用，可以按100%的比例报销，累计报销金额不得超过基本保额的50%。

此处还包含一个兜底的配置，当这5年时间段内被保人身故或全残时，或者5年过去，人仍然好好地活着，但此前报销的累计金额尚未达到基本保额的30%，保险公司会将30%的基本保额扣除已赔付的金额，一次性发放给你或你的受益人。

换个表述，这项责任至少可得到30%基本保额，50%是能获得的最高额度，它实际上是一笔用于重疾治疗阶段的医疗备用金，专门填补社保报销完成后个人自费的那部分窟窿。

触发它有一个临界点，从首次确诊重疾的那个时刻起，对于一个连续的365天周期，重疾相关的医疗支出，社保缴纳后，个人需要支付的金额在6.6万元以上。

这个标准并不低，但正是门槛的存在，它针对的恰好是那些耗费巨额资金的重病治疗，如果真到了那个局面，这笔钱就是毫无疑问的救命钱。

接着讨论它的中轻症。

中症有35种，每次理赔金额为基本保额的75%，这个比例在市面上显得偏高，相当多的产品只到60%。

轻症包括40种，每次给付基本保额的30%，与中症共同拥有6次理赔额度。

重疾赔付结束后，中症和轻症的保障继续履行，没有缓冲期，但分组是不可避免的。

该分组的含义是，同组中轻症赔付过一次后，该组其他疾病就不再赔付，这一点应深植于记忆之中，稍后挑选时会涉及这部分内容。

超级玛丽16号pro还包含一组别具特色的责任，这项设计面向的是结节人群。

肺结节切除手术保险金：实施肺结节切除手术，若病理报告为良性或原位癌，则先赔付基本保额的5%，术后一年内，若确诊肺癌，将额外赔付40%的基本保额。

乳腺结节和甲状腺结节分别享有相应的关爱金，并且这两项具有二赔一的对应关系，接受切除手术，病理得出良性或原位癌结论，间隔1年，确诊了与之相符的癌症，额外赔付20%的基本保险金额。

癌症扩展金是最后一项，如果在检查中确诊了原位癌或轻度癌症，随后经医疗诊断确定为重度恶性肿瘤，额外补偿基本保额的65%。

这一整套设计构思，如同为结节问题所困扰的人，仍然存在害怕癌症由轻转重的人，专门开辟了一条用于追加赔偿的途径。

把画面转到达尔文12号，画风随之改变。

其重疾保障涵盖120种病种，相比超级玛丽，多出10种，发生一次赔付，给付100%基本保额。，表面似乎平淡无奇，但它纳入了意外重疾的额外给付，要是重疾是由意外因素导致的，赔付比例直接以135%基本保额计算。

这种设计在重疾险中并不常见，它覆盖的是那些因车祸、摔伤、烧伤等意外直接造成的重大健康问题，多出的35%是为这种突发事件设立的补偿。

中轻症方面，达尔文12号的中症设有30种，累计赔付3次，每次给付60%的基本保额，轻症保障45种疾病，可赔付4次，每次按30%基本保额给付。

注意它的次数是分开计算的，中症3次轻症4次，不同于超级玛丽，没有共享次数的设计，同时，重疾赔付完成后，中症与轻症保障依然有效，无间隔期要求，分组亦无限制。

没有分组”这四个字是核心要点，说明只要赔付次数尚未满额，各类中轻症都能独立获得赔偿，不被同组所牵制。

住院津贴是达尔文12号拥有但超级玛丽缺乏的一项责任。

规则为，60岁之前未曾患重疾，则60岁之后住院每天给付0.1%基本保额，每年分配的最多天数为90天，整个保障阶段的累计赔付限额为100%的基本保额。

这项责任对应的是老年时期，人上了年纪后，因疾病住院的概率明显高于青壮年，即使还未发展成重疾的程度，住院所产生的花费也是一笔支出，每天0.1%的数值看似微不足道，以50万保额计，每天可得500元，入住十余日至半个月，能免除不少护工费和营养费。

最后一项为被保人豁免，重疾、中症、轻症皆可触发，确诊后，剩余的保费被豁免，保障权益保持不变。，这一项两款产品核心构想非常接近，差异很小。

将两边并列放置，不同之处其实十分明了。

重疾这一项，达尔文增加了意外重疾135%的额外赔付，超级玛丽配置了重疾医疗费用保险金项目，把重大疾病确诊后五年期间的住院报销和保障性给付作为基础内容，一个围绕赔付比例，另一个围绕治疗期的现金支持，方向彼此不同。

从轻症赔付比例来看，超级玛丽的75%比达尔文的60%更有优势，只是达尔文的中轻症没有纳入分组，分组是超级玛丽的一个特点，一个在于单次赔付金额高，另一个在于赔付限制少，各有本领。

轻症比例在两边的数据均为30%，结果持平。。

特色责任层面，超级玛丽以结节关爱和癌症拓展为核心"，肺结节、乳腺结节、甲状腺结节以及原位癌进展到重度，每类情况均能获得额外赔偿，达尔文走的路线是意外重疾与老年住院津贴的联合，一个专门用于特定疾病人群的加额赔付，一项专门为老年阶段设计的日常住院补贴。

二、超级玛丽16号和达尔文12号，哪一款更值得考虑？

只要区别说明白了，挑选起来就很轻松，关键取决于你自身的身体状况以及你重视的方面。

如果体检报告里你查出结节，肺结节、乳腺结节、甲状腺结节里可能出现一种或数种，那超级玛丽16号pro有着巨大的吸引力。

结节在体检中的检出率现在很高，许多人一旦查出结节，便一直处于忐忑之中，既忧虑它将来会变坏，又担心真的做了手术切除之后，若日后进展为恶性肿瘤，保险这边有没有可能再多给一点。

超级玛丽的结节关爱金正好消除了这种焦虑感，切除手术本身先造成一笔经济损失，确诊对应癌症后，间隔1年可再获一次赔付，等同于对结节从良性发展到恶性的全部流程都提供了补偿。

再加上它的癌症拓展金，从原位癌或轻度癌症发展成重度时，额外赔付65%，对癌症忧心忡忡的人而言，这可谓一份很扎实的加码。

因此，体内存在结节、家族中有癌症病史，或对癌症保障格外关注的人群，超级玛丽16号pro的特色责任大体上就是为您专属设计的，这些责任被使用后即成为具体的财富，用不上时，它重疾加中轻症的基础功能仍在。

倘若你身体健康，且不存在结节困扰，然而，你在工作或出行途中碰到意外的概率并不低，又或者你更看重晚年住院的经济保障，那达尔文12号会更对你的需求。

它的意外重疾赔付比例为135%，是将意外与重疾这两类原本分离的情况合并了，如果意外直接引发严重疾病的情况，多出的35%保额可以多撑一段时间。

而它的住院津贴，是少数将保障覆盖到老年日常住院的责任，60岁之前没有发生过重大疾病，60岁之后住院每天都能领取补贴。"，这项责任的优势是触发条件易于满足，无需符合重疾的判定条件，住一次院就能用，在年老时小病住院的场景中非常实用。

许多消费者购买重疾险，只关心确诊后能拿到多少赔偿，却遗漏了年纪增长后反复住院的经济代价，达尔文的这一贡献正好填补了这片空白区域。

继续评估中轻症病例的取舍策略。

如果你更看重单次中症的理赔额度，超级玛丽75%成分能带来更踏实的感受，中症一次赔付37.5万和30万的差异，这额外的7.5万在治病时算是一笔大额支出。

不过如果你更关注理赔频次和自由选项，达尔文12号采用无分组规划，同时中症和轻症的赔付次数互不影响，条款更显宽松，无需担心某一种中症得不到理赔，组内剩余的中症病例就被限制住了。

这一项的好坏并不是绝对的，你更看重单次的高比例，依旧期望多次赔付的情形下限制能更少些。

从我的视角来看，当你尚且年轻时，在未来几十年间，多次经历不同程度中轻症的几率不算低，长远来看，未分组的设计更加划算，倘若你更顾虑某次中症的治疗费用不低，高比例所带来的直接效果更明显。

同时，有一个容易被忽视的部分，这指的是超级玛丽重疾险中的医疗费用保险金。

这项职责的价值内涵，在于它令重疾险不再采用一次性给付的方式，在持续报销上向治疗期更近一步。

重疾险的传统原则是，确诊就一次性发放赔偿款项，这笔钱的使用方法由你自行安排，不过许多人领到此笔钱后，治疗期间的自费部分仍会迅速消耗所有资金。

超级玛丽这一保障大致与确诊后5年内的概念相同，额外引入了一笔最高50%保额的医疗报销比例，并搭配30%的兜底机制，对于治疗周期长、自费项目范围广的重病，例如某些需要长期用药靶向或反复住院的癌症，这项责任带来的实际变化可能不只是多赔偿一点比例那么简单。

所以，如果你担心的是患上重疾后治疗开销扛不住，不必担忧确诊瞬间所能领取的款项是否足够，超级玛丽这一项值得你特别重视。

把以上各点结合起来，给你一个清晰的判断路径。

体内有结节，或对癌症从轻到重的加额赔付特别在意，建议选择超级玛丽16号pro。

身体清洁习惯良好，并且关注意外重疾额外赔付和老年住院津贴，可考虑达尔文12号。

对于中轻症，追求高赔付比例时，超级玛丽值得考虑。"，达尔文提供了无分组的宽松多次赔付方案。"。

在治疗期的现金流上，若要达成持续报销的目标，超级玛丽是可行方案，在确诊一次性给付方面，若需意外加赔，可选用达尔文。

这两款都是很棒的产品，谁也无法彻底压倒对方，只有谁更适应你现阶段和未来的需求。

三、学霸总结

写到这里，结论其实相当明显。

超级玛丽16号pro和达尔文12号，作为重疾险，其核心理念存在本质区别，一个以深入保障为方向，在结节关爱、癌症拓展和重疾治疗期报销上不断努力，一个以扩大保障覆盖为目标，强化意外重疾加赔、无分组中轻症和老年住院津贴。

挑选哪款，不受哪款更知名的影响，也不取决于哪类责任在初步判断中显得更多，而取决于你个人健康检测报告中的记载，你心里最难以释然的是哪一类风险。

在重疾险方面，最值得担忧的不是成本，而是方向偏差，到了真正需要的时候，才发觉自己最担忧的方面缺乏保障。

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