2026年医疗险购买建议，慢性病患者也有好选项！

不少人因为体检结果出现异常，才着手了解并购买保险——

甲状腺结节、高血压、胃炎，甚至仅仅血脂轻度上升，

一些看似无关紧要的小问题，竟变成了购置医疗险的拦路虎。

我们都明白，办保险离不开健康告知环节，

医疗险的健康告知门槛尤其高。

一部分人由于健康告知不合格而无法参保，有的即便投保成功，

也会因为相关疾病，被除外承保、被加费承保等。

这几年，医疗险行业的竞争越发白热化！

不仅保障力度加强，并且免健康告知的产品数量也在增加。

我们基于保障内容、增值服务、价格等维度展开对比，

甄选出了一些表现优异的医疗险产品——

既有针对健康异常群体的免健康告知版本，也有核保条件较为宽松的常规款式。"，保障力度大且进入障碍小，

再也不用为体检异常担忧，按照已有的步骤操作就可以了！

一、一、推荐的百万医疗险清单值得购入

百万医疗险，名称本身即表明，保额达到百万规模，

可以确保住院医疗费用得到报销，通常都有固定的免赔金额。

能防止家庭因疾病而陷入贫困困境。

目前值得关注的百万医疗险，推荐如下几种：

人保金医保3号

太平洋蓝医保好医好药版

太平洋蓝医保长期医疗

星相守2号长期医疗险

人保好医保·长期医疗（标准版）

平安长相安2号长期医疗

尊享e生2026

PS：6款产品保证续保期限为20年，剩下1款是1年期医疗险。

1、人保金医保3号

✅【特点】

索赔的条件并不高：核心主险的年免赔额可在无理赔的情况下递减至7000元，同时，也能附加0元免赔医疗保险金，感冒、发烧住院治疗的费用，同样在报销范围内。

保障的全面性更强：除基础保障外，还可纳入院外特药医疗、外购药械，重疾住院津贴、轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障等，内容十分完整。

全面的增值服务改善了患者的就医体验：设有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、院内照护、居家护理和特药服务等，每一样都相当实用。

✅【不足】

部分责任不承诺续保，比如外购药械费用医疗保险金，现在保障时长是一年。

✅【适合人群】

寻求医疗领域中的长期保障和更充分的保护，重视院外特药保障的人群

2、蓝医保好医好药版长期医疗

✅【特点】

投保与理赔的难度较低：70岁以内允许投保，无理赔时免赔额可减少到5000元。

保障条目全面：其保障项目包括一般医疗、55种特定疾病、120种重疾和质子重离子治疗等

院外购买的药品和器械完全开放，不设定具体清单：必选责任包含外购药械和特需医疗，可报销的范围更广，就医体验也更好。

可选保障种类繁多：新增120种重大疾病保险金、住院补偿金、门诊保险金和重疾特需保险金这四项额外保障。

家庭单的优势格外明显：家庭单最高可获85折优惠

✅【适合人群】

需要长期医疗保障的中老年群体，以及那些需要癌症专科药物保障的人士

至于蓝医保，我们不再进行详细介绍，感兴趣者，可与我们联系了解情况。

3、星相守2号长期医疗险

✅【特点】

支持20年续保保障：计划一与计划二（特需医疗）均保证20年内可续保，特别是第二个计划，在市场视角下仍然稀缺

保障措施非常全面：具有一般医疗、轻中症、120种重疾、多种增值服务等，此外，住院前后45天门急诊均可报销，优于同类产品的时长设置

免赔额允许灵活选择：两个方案都能按具体情况，选用0免赔或1万免赔额，并且，多年未提出理赔，免赔额最多能降低5000元，更容易得到理赔款项

外购药物无需遵循清单规定：对于一般医疗、轻中症医疗和重疾医疗责任，外购药都在覆盖之内，无需具体清单，且可报销手术机器人的费用",

可选保障种类繁多：允许增加门急诊、重大疾病补充关爱金、重大疾病住院与监护病房津贴等内容，相当实用

✅【适合人群】

看重高性价比、追求低免赔额，并强调外购药械保障与就医体验的个人

4、好医保-长期医疗（标准版）

✅【特点】

保障范围极其广泛：基础的医疗保障一般都有，还有实用的增值服务，例如就医绿通和垫付服务等。

疾病保障优越：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单增至197种，同时支持附加赴日癌症医疗。

健康告知的要求比较宽松：近两年来体检未出现异常指标。

✅【不足】

一般医疗与重疾医疗共同占用保额和免赔额，特药保障的起赔金额是1万元，同时只能按90%的比例报销。

需在支付宝系统内自行投保，建议仔细阅读健康告知中的各项要求

✅【适合人群】

将保证续保时间作为延长方向，更加多样的增值服务，身体条件普通的中年群体

5、平安长相安2号长期医疗

✅【特点】

投保和理赔的准入门槛偏低：最高可承保至70周岁，支持将配偶的父母纳入被保险范围，无理赔免赔额能够减少到最低5000元

基础保障体系相当完备：保障范围包括外购药、质子重离子与特殊门诊费用等，此外，还增加了对指定疾病的康复医疗责任以及基因检测责任；

同时，特药范围从157种扩大至188种，包含3种CAR-T疗法。

提供的保障选项丰富：在原有保障基础上，新增了院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊和特定疾病特需医疗。

家庭方案的优势较为突出：家庭订单要求至少2人，最高可获85折优惠，家庭单的免赔额可被全体成员共享。

增值服务十分强力：对“9+1”健康服务权益给予支持，涉及门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等方面，协助患者更有效地处理疾病引起的困扰

✅【适合人群】

追求稳定医疗保障的老年人群体，适合家庭共同投保的人群，更关注投保和理赔的低门槛。

6、尊享e生2026

基础保障十分完善：特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊费用等均受保障覆盖，以及强调实用功能的异地转诊及护工津贴，特药目录的组成包括270种癌症特药、31种罕见病用药、30种海南博鳌进口药和10种指定疾病急需药（涵盖7种CAR-T药物）。

新增康复住院保障：对于16种高发特定疾病，提供100万保额，同时免赔额为0，改变行业习惯！

恶性肿瘤先进疗法相关的医疗责任：600万保障，包括质子重离子医疗、硼中子俘获治疗医疗和光免疫疗法医疗三项服务。

就医范围进一步拓展：普通医疗和重大疾病医疗的覆盖区域设定为二级及以上公立医院普通部、183家私立医院普通部以及33家康复医院。

增值服务内容多样：包含重疾直通车、医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理等在内的19项增值服务

宽松的健康告知要求搭配友好的核保政策：比如甲状腺结节3级，只除外良性病变和并发症，重度甲状腺癌依然能够投保！并且就9大类共70种常见病实施自动复查，最短一年后，将自动恢复为正常承保。

✅【不足】

一年期产品，续保无法确保，不过现阶段续保审核相对宽松，运营状况稳健可靠

✅【适合人群】

重视医疗覆盖的全面性与增值服务的多样性，具备复议核保的选项，对亚健康人群具有亲和性

二、二、免健康告知的医疗险推荐

一些朋友身体出现不适，或者是父母年龄偏大，

买到顺心的百万医疗险，挑战不小。

这里推荐考虑免健康告知的百万医疗险，免去健康告知环节，

职业门槛或年龄限制通常也不高，大部分人都有资源购买。

然而有一个要点应当关注，即既往症：

通常而言，多数产品将5类严重既往症列为除外责任（稍有不同），比如癌症，不予赔付，

一般既往症并非绝对排除获赔，例如：

投保前有乳腺结节3级，没有其他并发症等问题，

投保后的第二年内确诊乳腺癌，仍有机会从重疾险中获得赔偿。

值得投保的免健告产品，推荐如下几款：

复星联合超越保无忧版

众安保险众民保百万医疗险

太保健康蓝医保·百万医疗险（免健告版）

人保长相安3号庆典版（免健告）

PS：PS：第一项保证续保，后三项产品期限为一年。

1、超越保无忧版

✅【特点】

拥有10年之久的续航表现：免健告范围内，保证续保与长续航并存的状况较为少见，不用为理赔过或身体变弱而无法再投保感到担忧，合同对保证续保进行了书面确认，稳定性出色。

保障极为充分：对比同类产品，重要保障一个不少，加之还具备癌症重度基因检测、重疾康复医疗金、重疾既往症医疗金和重疾异地交通费等部分。

免赔额的设计方式很灵活：计划一免赔额2万，前一年无理赔记录，每年可减少1000元，最低至1.5万；计划二的免赔额设定为0。

重疾患者的就医范围已拓宽至特需部：医疗资源更丰富，环境也更显宜人，也更利于病情的缓解

✅【适合人群】

产品的保证续保时间与就医环境，是关心医疗资源持续性的人的关键选择因素。

2、众民保百万医疗险

✅【特点】

年龄覆盖范围大，价格方面也很优惠：0至105岁的人均可加入，高龄老人也可享有大病保障；0岁投保，甄选版年缴费额仅为368元

总体保额较高：在医保内、外医疗、质子重离子医疗和特定药品费上，保额均为300万，足以应对绝大多数重大疾病的医疗需要

健康增值服务项目品类丰富：服务项目有门诊陪诊和住院护工等。并且，臻选版还能选择5选1的健康管理服务。

2个版本可选：有臻选版和经典版两种，它们报销比例不同，允许根据自身需求灵活选择。

✅【不足】

一年期产品，不提供续保保障，常见的住院前后门急诊和门诊手术保障并不包括。

✅【适合人群】

年迈的老人和带病投保的个体

3、太保健康蓝医保·百万医疗险（免健告版）

✅【特点】

参保的资格限制较少：年龄不超过80岁的人群均可购买，无任何形式的健康告知

覆盖保障全面：覆盖医保范围内外住院产生的医疗费用，特药医疗、质子重离子、院外癌症特定用药基因检测费用等均被纳入保障。

价格很亲民：30岁人群的基础版年保费是165元，而50岁人群是694元；30岁人群的年缴费为358元，50岁人群为967元

✅【不足】

免赔额偏高一点，医保目录内和目录外分别一万元。

✅【适合人群】

体质较差、经济预算不多且看重性价比的人群

4、长相安3号庆典版（免健告）

✅【特点】

投保的限制比较少：支持至105周岁投保，不设职业类别限制，几乎人人都有资格购买！

多项专属保障，覆盖范围极广：覆盖医保内外的住院医疗费用，还包含重疾异地转诊公共交通及住宿费用、重疾住院津贴、重疾特需保险金等。

增值服务十分丰富，兼顾实用与人性化设计：长相安3号拥有6项基础医疗服务权益，并搭配一项可5选1的臻选健康管理服务。

这些权益都很实用，能帮助患者更理性地面对疾病带来的不适。

✅【不足】

虽然较普通百万医疗险有所不足，缺少了前后门急诊和门诊手术这些保障，不过整体保障效果比惠民保更显著。

三、学霸总结

千万别把身体的轻微异常当作无关紧要，这样就无法购买医疗险了。

这2年，确实是对亚健康人群最有利的窗口期。

保险公司为了扩大市场占有率，提供的核保策略及产品价格优势，三年前，这是完全不敢奢望的。

然而，个体的身体条件、财务预算与主观喜好并不相同，任何产品都无法做到人人满意。

假如你看过后还是难以判断自己的结节等其他表现，哪一款是可供选择的，

当健康告知环节出现问题时，欢迎向我们咨询～

如果大家在保险挑选方面有困难，建议关注：学霸说保险 进行一对一咨询。

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