完美人生8号与达尔文12号全面对比，谁更值得选？

近期重疾险市场内，最受欢迎的两款产品，复星联合的达尔文12号与完美人生8号是两款主打产品。

每天后台都有朋友向学霸咨询：“这两款哪个更优？”“价格相当，该如何决策？”

实际上，两款产品都由同一家保险公司提供，基础保障系统几乎一致，确确实实会让人举棋不定。

但学霸要告诉大家：绝对的好坏并不存在，关键在于哪个更贴合你的需求。

今天学霸打算从基础保障、特色责任、可选责任和保费等层面来探讨，对这两款产品展开了对比分析，助你找到最契合你的那一款。

一、完美人生8号和达尔文12号基础和特色责任对比

先检查主要框架。

这两款产品的保险责任由复星联合健康承担，等待期统一为180天，同时自带被保险人的轻症与中症豁免。

这是共同特征，学霸就不多论述了，主要关注不同点。

依据投保规则的要求，

达尔文12号的灵活性更为突出。

达尔文12号让人们选择保至70岁或保终身，缴费的最长期限设定为35年。

保至70周岁的计划对资金不充裕的年轻人非常实用，通过较低的保费，优先保障人生责任最重的时期。"。

完美人生8号只能设定为终身保障，最长缴费年限为30年。

重疾种类上，

完美人生8号的体量更大，包含135种重大疾病，达尔文12号涵盖120种。

不过，两款产品都涵盖了行业统一规定的28种高发重疾，该部分差异在实际理赔中影响有限。

增加的病种以罕见疾病为主，不用太过担心。

轻中症的赔付形式方面，

二者有明显不同。

达尔文12号采用不分组、单独理赔的模式，中症最高可赔付三次，轻症最高可赔付四次。

不分组的主要益处是，在理赔时，不会因已赔付某种疾病，就拒赔该组的其他疾病。

完美人生8号具有轻中症累计赔偿6次的特点，不论是轻症还是中症，一旦赔付总次数达到6次，合同就结束了。

特色保障——这才是两款产品最显著的本质差别。

达尔文12号自身拥有两项特别保障：

一是遭遇意外重疾时，额外赔付比例为35%。

若因意外事件导致重疾，基础赔付之外会额外支付一笔钱。

对于频繁出差和驾车的人群而言，实用性很高。

二是关于60岁以后的住院补助。

每日支付基本保额的0.1%，每年上限为90天。

即使未遭遇重大疾病，六十岁后住院也能得到资金支持，门槛显著下降了。

完美人生8号还自带两项特色保障机制：

首先，女性特定疾病额外赔付10%的金额。

发现卵巢癌、子宫癌、输卵管癌等女性高发病率癌症，除了基础赔付，还能多领取10%的保额。

这对女性投保人乃是明确的专属利好。

二是重度癌症拓展金。

这一保障机制拓展了癌症保障的覆盖面积。

此外，达尔文12号还改进了5种特定重疾的赔付标准，

对特定重疾的理赔限制有所减少，能给投保人带来更多好处。

保费这一项，

30岁男性，达尔文12号年缴6710元保费，完美人生8号每年保费6770元，少60元即可。

30岁女性购买达尔文12号，每年费用6290元，完美人生8号年保费为6330元，相差仅40元。

这点价格差异，几乎可以不考虑。

二、完美人生8号和达尔文12号可选责任和适用人群对比

基础保障基本持平，可选责任决定了能否拉开差距。

 

疾病关爱金：

达尔文12号的中症额外赔付率处于较高水平。

60岁前罹患重疾时，两款产品均能额外给付80%的保额。

中症造成了这种差别：

达尔文12号的中症额外赔付金额为保额的50%，完美人生8号的中症额外赔付金额为保额的30%。

同样属于中症确诊，达尔文12号能多领取20%的保额。

投保时附加疾病关爱金，接近40岁的人群应优先选用达尔文12号。

 

重疾多次赔付：

间隔期是主要不同之处。

完美人生8号要求，同一种重大疾病需等待三年才能再次得到赔付。

达尔文12号仅需半年的时长。

对于癌症这一类复发和转移概率较高的疾病，3年的间隔期暗示患者很难看到第二次赔付，由于间隔期缩短至半年，实际获赔的机会大幅增加。

癌症保障机制：

侧重点各不相同。

两款产品的癌症津贴赔付规则毫无差别，非癌转癌的等待时间是180天，癌转癌的等待时间是1年。

但完美人生8号基础责任自带的癌症拓展金，为癌症保障提供了更全面的覆盖。

达尔文12号设置了顶梁柱关爱金：

在确诊癌症时，若子女未达到18岁或父母超过60岁，将额外给付30%保额，每年花费低于一百元，就能得到十五万元的保障。

其他可选责任：

 

身故保障：

两款产品均约定，18岁前出险赔付已交保费，18岁后出险赔付100%保额。

投保人豁免：

两款都包含豁免机制，当重疾、中症、轻症或身故出现时，可豁免未缴保费。

两款产品如何取舍？学霸提供几条参考建议：

达尔文12号的适用场景为：

如果预算不多，可以选择先投保至70岁，达尔文12号是唯一允许保障期限延至70周岁的方案。

长期出差及开车，对意外状况保持高度敏感，意外重疾的额外赔偿金使用价值高。

年近40岁，考虑配置疾病关爱金，中症额外赔付的金额更充足。

担心癌症复发，重疾多次赔付的间隔期只有半年，获得赔偿的可能性更大。

家庭经济支柱拥有的顶梁柱关爱金，会在最需要时多支付一笔钱。

完美人生8号的针对选用情况：

女性投保人，女性特疾额外给付是专项福利，一旦确诊乳腺癌、宫颈癌等，即可多获得一笔赔付。

以癌症保障为重点，自动附带癌症拓展金，保障措施更为完备。

期待轻中症赔付机制能更灵活一些，轻中症总共能赔6次，这样有机会得到更多赔付。

看到这里，你大概对两款产品有了初步评估，但具体该选哪个、添加哪些责任仍难确定。

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三、学霸总结

完美人生8号与达尔文12号的核心区别仅限于三点：

一讲的是投保灵活性，达尔文12号提供保障至70岁、最长达35年的缴费期，完美人生8号的保障范围限于终身，最长缴费时间为30年。

二是特色保障这个方向，达尔文12号的重点在于提供意外重疾额外赔偿以及住院津贴，完美人生8号的设计重点包括女性特定疾病额外赔付和癌症扩展金。

三是重疾多次赔付的间隔期，两次理赔之间必须满足时间要求，在达尔文12号中，同种重疾的间隔期设定为半年，完美人生8号要求投保间隔不得少于3年。

投保时建议：

男性群体，时常外出办公，资金有限且计划投保至70岁，达尔文12号应作为首选。

女性，尤其是对癌症保障格外关心的，完美人生8号需优先关注。

两种产品的保费几乎相同，差值为3。0岁婴儿年度保费在性别上的差异小于100元，别因为想省钱而陷入纠结。

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