从安邦成功转型，看银保监如何保护消费者

2020年2月22日。

看日期，就知道这天不普通——

银保监官宣：结束对安邦集团接管。

一年再加上一年，银保监对破损的安邦缝缝补补，细心呵护它的重组。

如今，银保监终于能够松缓一口气。

将安邦未完成的光荣和使命，全部交付给成立半年的大家保险。

安邦集团能够彻彻底底向这世界告别了。

曾经惊恐万分的安邦客户，也能心平气和地，向安邦说再见了。

这两年向充满疑虑的保民们证明了一件事：

即便公司换了个名字，自己的保单该怎么保还怎么保，出险了也可以照赔不误。

相信监管，就是相信科学运转的监管机制。

一、安邦为何被监管

安邦的野蛮发展史，半年前学姐也回顾过。

一个初始注册资金只有5亿的小公司，短短几年，指数膨胀成2万亿的保险集团。

而中国人寿达到目前2.6万亿元总资产规模，花了20多年。

安邦背后的操刀人吴小晖，靠着资产驱动负债，疯狂发起跨国并购。

美国的华尔道夫酒店

比利时的FIDEA保险公司

温哥华的地标办公大楼Bentall Centre

韩国的东洋人寿

……

吴小晖拥有「拿破仑」的野心和豪情，在世界范围内攻城略地，迅速搭建起属于安邦的金融帝国。

2017年，安邦保险首次进入世界500强，位列139位。

可这是第一次，也是最后一次。

历史总是惊人的相似。

高光时刻的安邦，遭遇了致命的「滑铁卢」。

2018年2月，吴小晖涉嫌经济犯罪被抓。

金融业，尤其是保险业，最需要的就是信任。

千千万万保民，看到事情不对头，都吵着闹着要退保。

安邦保险的偿付能力岌岌可危。

原保监会当然不会坐视不管。

二、监管出手力挽狂澜

事实上，原保监会早早就介入了安邦集团。

在官方证实吴小晖涉嫌经济犯罪、引发市场动荡前，原保监会就已经想出了万全之策，准备了半年来应对。

2018年2月23日，在吴小晖被提起公诉这一天，才正式宣布对安邦实施监管。

在监管面前摆着的，是需要一一解决的四个问题。

保稳定

中国的监管一直站在消费者这边。

所以首当其冲的，就是要保障安邦原有的客户权益不受损害。

安邦在2015至2017上半年，总共卖了1.5万亿中短期理财保险。

出事之后，就面临退保高峰。

没退保的，满期了也要给付。

银保监顶住压力，到2020年1月，对近600万有效客户全覆盖告知，硬生生完成了这1.5万亿元理财险的所有兑付。

没有发生一起逾期和违约事件。

最终平稳度过现金流给付的高峰。

再苦也不能苦了消费者。

瘦身

被接管前的安邦体量约为2万亿，很庞大，但也很杂乱。

与保险主业协同性不强的海外资产，还有非核心的金融牌照……

这些都在影响着安邦整体业务的发展。

为了将资源集中于经营重点，银保监通过公开挂牌等形式，剥离了超过1万亿资产。

2019年6月25日，从安邦保险集团拆分新设大家保险集团。

安邦「瘦身」瘦成了大家。

纠偏

回看2017年的安邦人寿保费构成，11月份万能险占总保费收入的99.5%。

这种保费构成显然不符合监管强调的「保险姓保」。

于是，监管采取措施，持续降低中短期理财性产品的规模和占比。

抱着坚定回归保险保障的心，2019年寿险保障期限5年及5年以上的产品规模占比提升至75%以上。

「拨乱反正」，改变巨大。

重组

解决了现金流的危机，也重新回归了保障的初心。

安邦集团顺利度过了危机。

可是《保险法》第146规定，接管的期限最长不得超过两年。

此前中国保险保障基金收购的股权，也要引入战略投资，逐步转让。

到2020年2月22日，大家保险已具备正常经营能力。

银保监能够放心地结束监管了。

「大家」好，才是真的好。

三、保司出问题，保单怎么办

学姐常常被追问：

保险公司经营不善怎么办？

交了钱的保单会打折或失效吗？

透过安邦这两年，银保监用实力回答了这个问题。

我们看一家保险公司的财务稳不稳定、赔不赔得起，主要看偿付能力。

当保险公司出现经营问题，特别是影响到偿付能力的时候，监管就会出手叫停：

暂停开设分支机构

暂停发行新保单

暂停销售占用资金过大的产品

先把偿付能力提上来了，才能继续销售保险。

能力要和位置匹配。

像安邦的大老板挪用公款这么大的事，还没等到影响偿付能力，银保监就直接接管过来，启动保险保障基金化解危机。

说到保险保障基金，这可是保险监管的大招。

目前余额剩也得不多，就1200多亿吧。

历史上，使用过3次。

一次是新华保险，2006年，原董事长贪污公款。

一次是中华保险，2009年，出现巨额亏损，资不抵债。

再就是这次的安邦保险。

惊讶吗？连这么大的保险公司都「差点」倒闭。

不过，你更应该惊讶于监管的奇妙能力。

「我看过沙漠下暴雨。我看过大海亲吻鲨鱼。看过黄昏追逐黎明。」

却没看过中国保险保障基金的妙手回春——

新华保险上市成为「品牌」公司；

中华保险后来一度成为偿付率最高的保险公司；

安邦保险重组为大家保险，上周刚结束接管，开始正常运营。

原来安邦的客户，想退保依然能退保，到兑付的时候也一分不差地兑现。

你看，保单一点问题也没有，只是公司的名字换了而已。

一个保险产品的保障责任，白纸黑字都写得清清楚楚。

保障实在才是硬道理，公司牌子大不大都是浮云。

有强有力的监管，有合理的市场规则，

大家还担心啥？

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