保险条款应该怎么看？需要注意什么？

不少朋友买保险时都会感觉头疼，不单在众多产品中挑选到一款合适的，还在于拿到一个产品，看着短则七八页，长则几十页的保险条款陷入迷茫。实不相瞒，学姐最初接触保险挑款时，也抓不着重点，密密麻麻的这么多行字，哪些是重点，哪些需要的特别留意……

那今天我们就来聊这个话题，跟大家梳理一遍做到心中有数，买保险时才能选到更适合自己的产品，不至于被人忽悠，也能更踏实些。

此前，对保险还一知半解的朋友可以先看看这篇干货：

超全！你想知道的保险知识都在这weixin.qq.275.com

看保险条款，学姐给大家列了个特别简单的口诀：who＋what＋when，也就是3W法则。具体是什么意思，不着急，学姐这就解释：

Who，谁，即是各种人。

看保险条款的时候，我们会发现各种各样的“人”，比方说：投保人、被保人、保险人等等，那都是指的谁？

保险人，又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

投保人，指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

被保人：是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。

受益人：又称“保险金受领人”，是指被保险人或投保人在保险合同中约定于保险事故发生时，享有保险赔偿金请求权的人。

我们直接来个条款看一看：

（保险条款）

比如说在这款重疾险条款当中的例子可以清晰看到，投保人是王先生，是签合同、交保费的人；

被保人是儿子小王，在这个重疾险当中会获得疾病赔付的人，也就是被保障的人；

受益人是王先生，一般出现在身故责任当中，若是被保人身故，那么最后的理赔金就归受益人所有。

那保险受益人如何指定，有什么好处？想了解的朋友可以看这篇干货：

如何指定保险受益人？weixin.qq.275.com

What，什么，就是保险保什么，不保什么

我们先来看保什么：

保什么，在条款当中也是相当明确，一般而言在“保险责任”当中会明确规定。

（保险条款）

比如这款保险，保险责任明确规定了保障基本责任和可选保险责任。

其中基本保险责任包含轻症疾病保险金、中症疾病保险金、重大疾病保险金和被保险人轻症疾病或中症疾病豁免保险费四项。

简单地说就是买了这款保险，就能得到重症、中症和轻症，以及包保人中轻症保费豁免这三大基本责任。

（保险条款-可选责任）

而可选责任包含恶性肿瘤扩展保险金、特定心脑血管疾病扩展保险金和身故或全残保险金三项。这也很好理解，可选责任就是基本保障没有的，如果消费者觉得自己需要这项保障，可选择附加，当然附加会增加相应的保费，那么就能获得这份附加的保障。

接下来我们来看不保什么：

不保什么，在保险条款中的责任免除，或叫免责条款、除外责任。

（保险条款）

一般来说，是不保由于战争、吸毒、酒驾，投保人对被保人的故意杀害、被保人自杀等极端行为所产生的情况。

另外，要注意一些医疗险产品，责任免除范围嗐可能会包含流产分娩、因非投保前所患既往病导致的并发症、未经医生建议自行进行任何治疗或未经医生处方自行购买药品产生的费用等。

因此，我们在购买保险时，除了要关注这款保险保障哪些内容，还要关注不保什么，以免出现不必要的理赔纠纷。

除此之外，免责条款还需要注意哪些，看这篇：

保险的免责条款是什么，要怎么看？不懂可是要吃大亏的！weixin.qq.275.com

When，什么时间，一般要关注条款当中的四个重要时间。

保障期限，又叫“保障期间”，是保险单所提供的保障期限。

（保险条款）

比如这款产品，保障期间可提供保至70周岁或保至终身两种选择，若选择保至70周岁，也就是从保单生效起一直到70周岁当天，保障一直有效。

犹豫期，也称冷静期，一般为10-30天，若在犹豫期这段时间内，投保人认为这款保险不合适，想要退保，可以申请退保并返还已交保费。也可以简单理解为我们网上买东西的“七天无理由退货”。而要是犹豫期过后，一般只会退还现金价值。

等待期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。这个设置，在一定程度上能防止投保人明明知道即将会发生保险事故而能获得赔付金才去投保的行为。

当然，对于普通消费者来说，等待期是越短就越好，这就意味着我们能更早得到相应的保障。

关于等待期，你还需要了解什么：

等待期内出险保险公司就不赔了？不懂可是要吃大亏的！weixin.qq.275.com

宽限期，顾名思义，是指缴费的宽限时间。比如说这款保险的宽限期为60天，要是投保人忘记缴费了，那在这60天的宽限期内补齐保费就不会保障产生影响。要是投保人在这60天内没有补齐缴费，那么就算是合同终止，保障也没有了。

（保险条款）

这3W所看的内容是比较基本的，若稍不注意可能会影响我们的保障以及理赔。因此我们在购买保险时，一定要睁大眼睛，看清楚这几大内容。

当然，保险条款繁杂，还有不少需要注意的地方，篇幅有限，想深入了解的朋友可以继续看这篇文章，里头可是干货满满！

买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！weixin.qq.275.com

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