两年不可抗辩是什么？有什么用？

两年不可抗辩条款是中保协为了保障保险用户权益制定的一项政策，指的是在保险合同生效两年后，保险公司不得因为投保人未如实告知而解除保险合同。这一定程度上避免了保险公司的拒赔现象。

但是，并非有了这项条款投保人便可心怀侥幸任性投保了，毕竟该条款生效也是需要满足一定条件的，下面听学姐来好好讲讲。

本文重点：

两年不可抗辩条款到底是什么？

两年不可抗辩条款在什么情况下不适用？

一、对于两年不可抗辩条款的解读

1. 两年不可抗辩条款是什么？

“不可抗辩条款又名不可争条款，其基本内容是:投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，保险人的合同解除权超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

简单来说就是——若投保人购买保险时未如实告知，保险公司可以在30天内解除保险合同，否则一旦合同生效超过两年，保险公司不得再解除合同，一般情况下出险，公司也一定要赔。

2. 两年不可抗辩条款设立的原因及意义

两年不可抗辩条款设立之初是为了解决保险公司的“诚信危机”。由于很多保险公司为了获利，在明知客户未如实告知情况下依旧让其投保，到了出险时却又以客户未如实告知为由拒绝理赔。这才有了很多人认为保险公司招摇撞骗的坏印象。

为了改善这种局面，1848年英国伦敦寿险公司首次在产品中应用了不可抗辩条款。这样一来，部分销售人员不能为了一己私欲忽悠客户投保，从而破幻保险行业秩序。保险用户的权益也能受到法律的庇护，使其能更放心地投保。

二、两年不可抗辩条款在什么情况下不适用？

两年不可抗辩这一条款是保险消费者的维权利器，但这是不是就说明保险客户就可以肆无忌惮地不履行如实告知的任务了呢？

当然不是！要知道，两年不可抗条款生效也是有条件的，并不是说只要顺利买了保险，就一定能得到理赔。

具体情况可以概括为以下三种：

1. 保险公司知道投保人未如实告知

若保险公司在明知道投保人未如实告知的情况下还让其投保，这是保险公司理亏在先。之后发生保险事故了，保险公司是一定要赔的。

2. 保险公司不知道投保人未如实告知且合同生效未满两年

这种情况下，若投保人未告知的部分不影响承保，保险公司必须为保险事故做出理赔。

若投保人未告知的部分影响到承保了，则这时可由保险公司是否行使合同解除权。

一旦合同解除，保险公司是不需要为投保人的事故负责的。需要根据投保人是否故意不告知来判断要不要退还保费。注意，保险公司的合同解除权只有30天，若超时且公司未解除合同，则视为公司在知道投保人未如实告知的情况下为其投保。保险公司也需要为被保人之后的保险事故负责到底。

3. 保险公司不知道投保人未如实告知且合同生效超过两年

若合同生效已超过两年了，此时不可抗辩条款是可以生效的了，一般情况下被保人出险保险公司是需要理赔的。但若调查发现投保人涉嫌故意骗保行为，保险公司也有理由拒赔。

总结来看，投保人在未如实告知的情况下进行投保，得到的结果有三个：即退还保费；不退还保费；按条款理赔。本来买保险就是为了获得百分百的保障，好家伙，这下得不到理赔的机率占了2/3，那这不是投保投了个寂寞？

所以！学姐再次提醒大家，如实告知真的很重要啊！千万不要听一些无良销售说什么不告知也不要紧，要知道保险公司的健康告知可是决定日后出险能不能理赔的关键！不信看看这个：

保险公司的健康告知，是在刁难我们吗？weixin.qq.275.com

另外，如果有朋友因为身体状况担心不能通过健康告知，学姐这里也有些投保小技巧，或许可以帮你增加投保几率：

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