社保和商保的区别有啥

“学姐，我已经买过社会保险了，再买商业保险是不是多余的呢？”

“学姐，购买商业保险我已经花了很多钱，现在再买社保还要花钱，我不想花钱了。”

......

学姐的观点是这样的，除非你有百万年薪，要不然就不要光指望放弃社保或者是商业保险来代替社保。

这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；当然社保也不是所有问题都能保证，有些地方社保还是有弱项需要商业保险来补充。

现在学姐利用这个机会和大家说一下其中的缘故，社保需要商保补充的原因是什么，不过社保又不能用商保替代又为何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

小伙伴们一般需要买车买房，才能在大城市落地生根。

买车买房不是说买就买的，特别是很多一二线城市需要满足相关条件才行，都是需要连续缴纳社保达到一定年限的。

如果你想买房买车的话，出现中途断缴的情况，或者干脆没缴过，那可以说是“杀敌一千，自损八百”。

你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？

获得医保的终身保障

医保真正吸引人的地方就是在我们退休前缴纳的时间要满25年，那么就可以享受终身的医保保障。

市场上很多额度高的保险，比如商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险），重疾所受的保障力度十分强大，这两个险种十分限制年龄与身体状况。

年轻的时候都好说，可但凡年龄上了50这一分水岭，不仅需要多交保费，关键保额还会降低（一般就二三十万左右），而且直接被拒绝参保的原因可能是因为身体状况不好。

等到我们成为老年人，医疗险重疾险不允许我们老年人投保了，那时候就会发现国家给我们的医保是真滴香。

优势是可带病投保、无条件续保且不需要等待

一般商业医疗险与重疾险的等待期有30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，想要参保的话就要符合要求。

已经投保了之后，想要续保的话只能重新进行健康风险的评估。总而言之，这就是一件非常难以解决的事情。

对于医保而言呢？本月交付了医疗保险，下个月就开始生效了；而且不论生病与否，它都能投保；总之没有续保条件限制，只要你交钱了，国家就能给予相应保障，与你的身体状况如何没有任何关系。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多投保商保时，规定有社会保障的投保人保费可以便宜很多。

也就是说，买社保还能在你配置商保时，提供一个打折优惠。

我们要是积少成多，四舍五入就可以用这些钱换一部新手机了！

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

生育险是针对生小孩的家庭，假如没有这个打算，生育险对你而言是没有必要的。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，甚至可以提供产假与产假工资（生育津贴）。

要使用需满足的两个条件是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。关键点是，对于上班的人来说，它免除了个人保费，意思就是，不花钱！！

免费提供工伤保障

是正在上班的群体的话，可免费获得工伤险提供的，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险不可取代，不在于工伤险能保的内容多于商业意外险保的内容，而是因为，它免费！！！

总之，我们能享受到的这些很有力且很实惠的保障都是社保带来的，这些部分也都是商保只能进行添补没办法做到替换的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险性价比和回报率虽然是做的很到位，前提是必须是您退休前缴纳满15年才可以。

您需要缴纳15年的费用，否则，养老金就只能把你曾经缴纳过的本金带利都取出来。利息一般为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责，家庭生活经济负担等，如果说我们只靠着那点老金的本金与利息，这就很难了，因为根本就是无济于事。

寿险里的最主要作用就是当一个人已失去劳动力的人可以申请办理寿险，可以给你让你一次性还清债务，以及可以支撑家庭照常运转3~5年的费用。

如若您家里的经济支柱，到下也会让您的家庭经济情况不会受到损害。

医疗险保障力度不足

每个事物都有它的不足，医疗保险本身也有不足，但它最大的不足就是它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 在住院了的情况下，花费太多钱是不能报销的；

✦ 如果费用是在起付线跟封顶线之间，那么可以按比例报销；

✦ 只要是在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用可以报销；

✦ 只要没在定点医院、定点药店就医，费用就不会报销；异地就医的报销额度会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

万一遇到了动辄几十上百万的疾病，或者是要用到特效药和特殊医疗设备等，报销费用的比例会更加低。

医保对重疾中症保障力度不高。

百万医疗险续保困难，并且老了之后参保条件严格，除了这些，他还有报销范围，全面保费低，报销额度高等优点。

我们虽然缴纳了医保，但是还可以添加百万医疗保险来增加对抗疾病的保障。

我们生病住院之后，医保只能报销因疾病本身产生的费用支出。

进入医院进行治疗，我们是不能去上班的，因此单位也不会给我们发工资，治病花不少钱，而且我们平时的车贷房贷也是一笔不小的开支，这些费用都不能报销，医保只能报销因疾病产生的费用。

给付制的保险有重疾险，确诊即赔。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。

像自己或自己家里的人生病了，但是已经诊断为重症或者是中症疾病，重疾险在关键时候给我们提供帮助，让我们安心治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险就是在工作中意外受伤时给人们帮助的保险

我们并非在工作中受伤的呢？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？如果在工作中碰到危险，意外身亡。怎么办呢？

若真的遇到了这种时候，且不说工伤险赔还是不赔，就算能赔，因为我们身故而造成的债务责任，抚养责任、经济责任无人承担的情况，工伤险的那点赔付说实话没有什么实际用处。

当面临外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而带来的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故时，可以保证被保人会获得一笔保险金的，就是我们所说的意外险。

总而言之，如果是工伤险能赔的工伤，意外险也是能赔的，而且有的意外工伤险赔不了的，意外险同样能赔。

所以我们才需要在工伤险之外，再上一层意外险，来兜住我们。

生育险保障不全面

生育险保障不到位的部分，母婴险可以来填补。请注意，这里重点是“可以”，而不是“需要”。意味着是你不买母婴险也是没有问题的。

生育险会将我们生育过程中产生各项费用一并报销，还保障了生产的妈妈产假与产假工资。

但是，针对胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病这两类的，是不在生育险保障范围内的。

而母婴险的作用，就是对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险进行保障。

不过嘛！因为现在医疗技术也是一直在进步，孕妇在生小孩之前都是会做这样那样的检查的，以至于夫妻之间觉得应该做个遗传风险检测。

因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。还是觉得担心的，可以选择母婴险进行补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时有哪些因素需要考虑到？有2点是学姐觉得需要考虑的，那就是经济条件以及是否有需求。

经济条件：自身收入怎样，就配置等价额度的保险。

不同身份，需求不同，配置的保险也就不一样。

老人与小孩由于没有经济能力，所以不需要配置寿险。不建议老人配置重疾险医疗险，因为老人身体较弱，配置的话相当不划算，最好的结果就是不需要配。

社保和商保的关系就想买房子一样，前者是毛坯房，后者是做装修。

买了毛坯房，它才可以为我们提供最基本的生活环境。然而要装修成什么样子，是简装房，还是精装房，亦或是豪华房，怎样选择，那就要看大家自己的需求了。

你不可能要求一个贫困户装修豪华房：）

综合来看：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是在耍流氓。

各险种的额度要买多少，在配置商保时，大家都会关注这个问题，在这里学姐为大家简单讲解一下：

寿险

寿险的保额，怎么样也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

如果我们因为任何原因身故，导致家庭经济来源减少的话，

被债务责任拖垮对于一个家庭来说是压死骆驼的最后一根稻草。

意外险

意外险的保费较低（短期的只要一个月几十块），我会推荐尽量购买到100万，如果你有充足的资金，我会建议你购买长期意外险。

从意外险来说，短期的够用的话，就没必要多花钱买长期的了，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。

重疾险

由于一般的重疾对于治病到养病，到痊愈所要花费的时间大约为3~5年。

在这期间我们是没有什么劳动力的， 换而言之这段时间里我们无法创造经济收入。

我们建议对于重疾险的保额越高越好，一般至少买到50万。在市场上，一些经济中上的人可以选择往上加。

医疗险

医疗险与意外险很像，不需要高昂的保费（一年几百块），保额能有几百万。

通常情况下医疗险的购买是为了给我们的医保打配合的，而且缴纳职工医保的时间大于25年的话即可保障终身，所以买短期的医疗保险就好了。

总结一下就是绝大多数人关于社保的缴纳是肯定的态度，是一定要缴纳的，且在商保方面也要做好相应的配置。

原因在于社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有直接影响。

但是，就好比学姐之前说过的，不买社保商保也行，只要每年都有百万的收入。

毕竟很多事情，就像房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等，都绕不开一个钱字。

除非你真的很需要钱。不然社保对你也没有什么特别大的作用。

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以上就是我对 "社保和商保的区别有啥"的图文回答，望采纳！

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