社保和商保的区别和心得

“学姐，我已经买过社会保险了，再买商业保险是不是多余的呢？”

“学姐，很多种商业保险，我已经购买了，社保我不想再花钱了。”

......

学姐是这样认为的，若是你每年能赚百万的年薪就可以，不然的话别光指望舍弃社保或者是商业保险来代替社保。

这里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商业保险不可能完全替代：社保也是具有一些劣势的，这些劣势可以靠商业保险来补充。

那么利用这篇文章，学姐跟大家讲一讲这其中的原因，什么原因导致商保不能替代社保，又有什么原因社保需要商保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

想一辈子生活在大城市，房子和车子都是必须品。

买车买房不是说买就买的，特别是很多一二线城市需要满足相关条件才行，是需要连续缴纳社保到一定年限的。

要是你和上述所说的情况相符的话，然而社保被中途断缴或者你干脆没缴的话，这个损失太严重了。

还想你的小孩在这上学吗？

获得医保的终身保障

医保有一个很迷人的地方，那就是只要我们在退休前缴满25年时间的话，那么就可以享受医保给予我们的终身保障的福利。

商业重疾险，商业医疗险（百万医疗险在内）保障额度尽管很高，重疾的保障力度非常强，这两个险种会因为年龄与身体状况受到影响。

对于年轻人来说都还好，可是对于年龄上了50的那些人就不一样了，面临的就是保费高昂，保额降低（一般就二三十万左右）的局面，而且很可能因为身体状况不好的缘故就直接被拒保了。

对于老年人来说医疗险重疾险是不给参保的，在那时候就会发现国家给我们的医保是一项保障全民的福利。

可带病投保、无条件续保且没有等待期的优点使它脱颖而出

一般商业医疗险和重疾险的可能需要等待30天、90天或180天。且在投保前都需要进行健康告知，符合要求是参保的必要条件。

已经投保了之后，想要续保的话只能重新进行健康风险的评估。总而言之，就是难上加难。

对于医保而言呢？本月交付了医疗保险，下个月就开始生效了；即使你是在生病时期投保的，它一样有效；续保无条件限制，只要你有交钱投保，就能享受医保的各项保障，不要求投保时的身体状况如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

如果投保人本身有社会保障的话，保费会便宜很多。这是很多商保在投保时都有的规定。

换言之，购买社保是可以为你在配置商保时提供一个打折优惠。

这些积少成多四舍五入省下来的钱下来都够买一部新手机了！

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

生育险的作用主要还要保障生小孩的家庭，如果没有生小孩或者没有这个想法，是没有用的。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，提供产假的同时还提供了产假工资（生育津贴）。

关于使用作出的要求是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。关键点是，是上班族的话，就不必自己缴纳保费，相当于，一分钱也不用你花！！

免费提供工伤保障

工伤险给予了上班一族的人们，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

工伤险无法替代的原因，不是在于工伤险可以保商业意外险保不了的内容，而是因为，它免费！！！

总之，这些都是社保提供给我们的很强力又很便宜的保障，也都是商保只能补充无法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险的性价比跟回报率是非常高没错，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。

我们一般前提是缴纳满15年，假如您未缴纳满15年或有其他原因，我们也会把之前缴纳您的费用连本带利取出来。利息为年化8%。

假如因为身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活经济负担，所导致的种种原因。所以这是相当的不划算，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。

寿险里的最主要作用就是当一个人已失去劳动力的人可以申请办理寿险，寿险里也可以帮你一次性还清债务并且支撑家庭照常运转3~5年的费用。

寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。

医疗险保障力度不足

三目录、起付线、封顶线以其报销比例的限制是医疗险最大的缺点。所以说：

✦ 如若住院花钱太多不能报销；

✦ 花费是在起付线跟封顶线之间的话，是可以按照比例进行报销的，

✦ 在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用才能报销；

✦ 不报销不在定点医院、定点药店就医的；会限制异地就医的报销额度。

要是这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病只有60%~70%的费用会报销。

要是遇到了几十上百万的大病，或者是要用到特效药和特殊医疗设备等，报销的比例会降低。

在重症中症面前，医保的保障力度完全不够。

尽管百外医疗险拥有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，它的好处还是非常大的，不仅报销范围全面，而且报销额度也高，主要是保费还低。

因此我们在医保的基础上，才更需要添置百万医疗险来加强对抗疾病的风险。

我们因疾病产生的费用支出时，医保才能进行报销。

治病期间不能工作导致的经济损失，我们在医院把病治好了，回家还需要调理一段时间，也需要开支，家里还有其他的一些车贷，房贷也需要资金的支出，这些费用都不能报销，医保只能报销因疾病产生的费用。

给付制的保险有重疾险，确诊即赔。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。

如果家里的人生病了，确诊为严重的疾病，或者是中症疾病，重疾险在关键时候给我们提供帮助，让我们在医院安心地治病养病。

工伤险只赔付工伤

在工作中受伤可以报销保险叫工伤险。

如果我们不是在工作中受伤的呢？是其他的事故，导致我们受很严重的伤怎么办呢？如果人们工作时发生意外身亡怎么呢？

要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，就算是可赔的，面对我们身故后产生的无人可以承担的债务责任、抚养责任、经济责任，工伤险的一点赔付根本指望不上。

而意外险的话，则保证了被保险人在面对外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件所引起的身故、残疾或保险合同约定的其他事故时，能够收到一笔保险金。

简单来说，工伤险可以赔付的工伤，意外险可以赔，工伤险不能赔付的意外，意外险也能赔。

所以我们除开工伤险之外，再选择一份意外险，使我们获得一个全面的保障。

生育险保障不全面

生育险保障不到的地方，可以拿母婴险顶上。请注意，这里重点是“可以”，而不是“需要”。就是说选择不买母婴险也没关系。

生育险承担了我们生育过程里的各类花费，生产的妈妈的产假与产假工资也能通过生育险获得。

但是，如果出现胎儿出生后意外身故，或者患有先天性疾病这样的情况的话，生育险是不提供保障的。

而母婴险的用处，就是用于减轻胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这类风险的。

不过嘛！因为现在医疗技术也是一直在进步，孕妇在生小孩之前都是会做这样那样的检查的，乃至结婚前夫妻觉得需要检测遗传风险。

因而新生儿患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。担心有风险的，可以自行选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时我们需要思考哪些方面的问题？学姐觉得有两方面需要我们考虑，一方面是经济条件，另一方面是是否有需求。

经济条件的意思是遵循自己的收入水平来配置相应的保险。

是否有需求是根据不一样的身份来判定的，不同保险的配置是根据身份来的。

配置寿险是需要有经济能力的，而老人和小孩没有，所以不需要配置。不建议老人配置重疾险医疗险，因为老人身体较弱，配置的话相当不划算，因此配置的话也不需要。

买保险就像买房子，社保是毛坯房，商保是做装修。

毛坯房提供我们最基本的生活环境，买它无可厚非。哪种装修合适，是简装，精装，还是豪华装修，需要根据个人需求来。

你让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）

由此看来：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是无稽之谈。

学姐在这里简单告诉大家，合理分配各险种的额度在配置商业保险时是十分有必要的：

寿险

覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额是寿险保额的最低门槛。

如果我们因为任何原因身故，导致家庭经济来源减少的话，

那么至少我们能确保家庭不会被我们的债务责任拖累。

意外险

100万的意外险的算是一个平均水平，因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），在资金充足的情况下，购买长期意外险是一个不错的选择。

但我并不推荐购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，长期而言，确实性价比没有短期高。

重疾险

由于一般的重疾至少要花3~5年的时间用来治病、养病和痊愈。

在这期间我们没有劳动力就证明我们还无法创造经济收入。

在保额不限的情况下，重疾险越高越好，一般至少买到50万，如果自己的经济允许，我们是可以选择加的。

医疗险

医疗险与意外险类似，保费便宜（一年几百块），保额能达到几百万。

购买医疗险通常情况下是和我们的医保一起使用的，而且若我们缴纳职工医保满25年，保障终身不是梦，所以买短期的医疗保险就好了。

总之，对于绝大多数人来说都必须缴纳社保，还有做好商报相应的配置。

因为社保直接关系到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。

但是，就例如学姐前文说到的，社保商保也不是一定要买，前提条件是你能年入百万。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等事情，每一件都离不开钱。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "社保和商保的区别和心得"的图文回答，望采纳！

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