商保和社保住院报销的区别

“学姐，工作时已经配置社会保险了，还需要买商业保险吗？”

”学姐，我买了很多商业保险，可不可以不买社会保险“

......

学姐的建议是，除非你有很多收入，能让你无忧无虑，除此之外少了社保或者只靠商业保险来获得保障。还是有一定风险的。

这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，商保不能替代社保，又要去补充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

房子和车子都要购买才能算是在大城市里落地生根了。

很多一二线城市里，当我们需要买车买房的时候，社保需要连续缴纳一定年限的。

要是你和上述所说的情况相符的话，然而社保被中途断缴或者你干脆没缴的话，那损失简直无法估计。

如果再这样，你的小孩还能不能在这里上学了？

获得医保的终身保障

医保深深的吸引我们的地方是因为只要我们在退休前缴纳时间满25年，我们就可以享有终身的医保保障。

有一些保障额度虽然高，比如商业重疾险与商业医疗险，其中包括百万医疗险，重疾所受的保障力度十分强大，年龄与身体状况是影响这两个险种的主要因素。

对于小年轻基本都还好，可像那些年龄超过50岁的人，面临的就是保费高昂，保额降低（一般就二三十万左右）的局面，而且一旦身体状况不好还可能直接失去参保的机会。

等我们老态龙钟了，医疗险重疾险就不给我们参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是一份顶呱呱的保障。

可带病投保、无条件续保且没有等待期的优点使它脱颖而出

一般商业医疗险和重疾险的可能需要等待30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必经之路，符合条件才可以参保。

重新评估健康风险是在参保后想要续保的第一步。一句话来说，就是十分的困难。

而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；生病之后也可投保；总之没有续保条件限制，只要你交钱了，国家就能给予相应保障，与你的身体状况如何没有任何关系。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多投保商保时，规定有社会保障的投保人保费可以便宜很多。

也就是说，买社保还能在你配置商保时，提供一个打折优惠。

这个积少成多，四舍五入省下来的钱买一部新手机不好么？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

生育险的作用主要还要保障生小孩的家庭，如果没有生小孩或者没有这个想法，是没有用的。

对于那些想要孩子的家庭来说，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，不仅提供产假还有产假工资（生育津贴）。

对于达到连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳的人们就可以使用了。关键点是，是上班族的话，就不必自己缴纳保费，相当于，一分钱也不用你花！！

免费提供工伤保障

对上班族来说，我们可以享受工伤险为我们带来的，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险不可取代，不在于工伤险能保的内容多于商业意外险保的内容，而是因为，它免费！！！

总之，这些都是社保提供给我们的很强力又很便宜的保障，也都属于商保最多只进行增添却无法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险确实有着高性价比和高回报率，而这个前提是本人退休前十五年缴纳满才允许。

假如您身故，或未交满15年，我们也就停止了对您的服务，会把您养老金连本带利取出。利息一般为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责任、家庭生活经济负担等，只靠那点老金的本金与利息，根本就维持不了生活。

寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里也可以帮你一次性还清债务并且支撑家庭照常运转3~5年的费用。

它会保证你的家庭不至于因为家庭经济支柱的崩塌，从而一切都挽回不来。

医疗险保障力度不足

在这里我可以告诉你医疗险的几个缺陷，就是三目录起付线，封顶线以及报销比例的限制。那么说：

✦ 如若住院花钱太多不能报销；

✦ 要想报销，是需要在起付线跟封顶线的范围内的；

✦ 只有在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内才能报销；

✦ 就医的地点不在定点医院、定点药店的话，费用不报销；在异地就医，报销额度等都会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

万一遇到了动辄几十上百万的疾病，如果再使用到一些特殊药、特殊医疗设备等，这个报销比例只能更低。

医保对重疾中症保障力度不高。

如果说百万医疗险有什么缺点那就是续保苦难，老了之后参保条件严格，它的好处还是非常大的，不仅报销范围全面，而且报销额度也高，主要是保费还低。

因此我们在医保的基础上，才更需要添置百万医疗险来加强对抗疾病的风险。

缴纳了医保之后，只有我们因病住院产生费用，医保才能够进行报销。

治病期间不能工作导致的经济损失，治病花不少钱，而且我们平时的车贷房贷也是一笔不小的开支，这些不是因疾病本身产生的费用，医保是不管报销的。

给付制的保险有重疾险，确诊即赔。我们所花费的费用和以及造成的损失，以及后续的治疗的费用可以一次性给予。

如果家里的人生病了，确诊为严重的疾病，或者是中症疾病，有了重疾险，花再多钱也不会担心，让我们在这安静的医院里，抛开一切安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险就是在工作中意外受伤时给人们帮助的保险

要是我们并不是因为工作受伤的呢？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？如果我们因工伤而身故呢？

如果真到了这种时候，工伤险能不能赔另说，就算属于可赔的范畴，在我们身故后没有人来承担那些债务责任、抚养责任、经济责任，在这样的情况下，工伤险那么一丁点的赔付根本解决不了大问题。

而意外险的作用，就是保证当被保险人遇到因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故之时，可以得到一笔保险金。

简单来说，工伤险可以赔付的工伤，意外险可以赔，而且有的意外工伤险赔不了的，意外险同样能赔。

所以我们才要在工伤险之外，再选购意外险，做一个全方位的保障。

生育险保障不全面

生育险没有保障到的部分，母婴险可以来填上。强调一下：“可以”是这里的重点，而不是“需要”。也就是买不买母婴险都是你自己决定的。

生育险可以报销我们因生小孩而产生的各种费用，还会予以生产的妈妈产假与产假工资。

但是，如果出现胎儿出生后意外身故，或者患有先天性疾病这样的情况的话，生育险是不承担的。

而母婴险就是，对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况提供保障的。

但是！现在医疗技术也是日新月异，几乎孕妇在生小孩之前不可或缺的就是进行各项检查，以至于夫妻之间觉得应该做个遗传风险检测。

因而新生儿患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。如果感觉害怕，也可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时哪些因素需要我们进行研究？学姐以为经济条件和是否有需求这2点都要考虑。

经济条件是配置保险重要参考依据，怎样的收入水平就配置怎样的保险。

是否有需求是根据不一样的身份来判定的，不同保险的配置是根据身份来的。

由于没有经济能力，所以老人和小孩其实不需要配置寿险的。因为老人身体较弱，所以不建议购买重疾险医疗险，因为这样很不划算，因此配置的话也不需要。

把买保险比喻成买房子的话，那么社保和商保就是毛坯房和做装修。

毛坯房可以为我们提供最基本的生活环境，我们大家都要买。然而要装修成什么样子，是简装房，还是精装房，亦或是豪华房，需要根据个人需求来。

你总不能要求一个贫困户装修豪华房：）

由此看来：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是无稽之谈。

学姐在这里简单地和你们说，配置商保时，每种险种的额度要买多少，才能更好地提供保障：

寿险

寿险的保额，至少得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

如果导致家庭失去经济收入的原因是我们因为任何原因身故，那么，

家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们最后的一根稻草。

意外险

100万的意外险的算是一个平均水平，因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），如果资金充足可以考虑买长期意外险。

但我并不建议你购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。

重疾险

由于通常的重疾从治病到养病，到痊愈要花的时间大概要3~5年。

我们如果没有劳动力，就无法创造经济收入。

重疾险的保额建议一般买到至少五十万，尽量越高越好。在市场上，一些经济中上的人可以选择往上加。

医疗险

医疗险与意外险很像，不需要高昂的保费（一年几百块），保额能有几百万。

医疗险的购买一般是为了配合我们的医保的，而且职工医保是缴纳满25年即可保障终身，所以医疗保险就只要买短期的就好了。

总体来说，对于绝大多数人而言，社保一定要缴纳，且要做好商保的相应配置。

毕竟社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都很重要。

但是，就像学姐最开头所说的，想要不买社保商保也不是不行，只要能年入百万就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等问题，都需要用钱。

我想你应该知道，只要你足够的有钱养活自己，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "商保和社保住院报销的区别"的图文回答，望采纳！

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