商保和社保的八大区别

“学姐，社保已经买过了。可以不买商业保险吗？”

“学姐，商业保险我已经买了很多了，我不想再买社保了”

......

学姐认为吧，除非至少年入百万，不然就不要指望不买社保或者用商保代替社保。

原因很简单：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；显然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要购买商业保险来弥补弱点。

现在有机会学姐可以跟大伙分析一下这里面的原因，商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

要在大城市里扎根，那我们必须买车买房才行。

我们如果要买车买房，在许多一二线城市都有相关的条件，是需要连续缴纳社保到一定年限的。

如果你上述所说的这方面的需求，但是中途又断缴了，或者从来没缴纳过，这个损失可以说是十分惨重。

你是不想让你的小孩在这里上学了吗？

获得医保的终身保障

医保的迷人之处就是在你退休前缴费满25年的话，那么就可以享受医保给予我们的终身保障的福利。

市场上很多额度高的保险，比如商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险），重疾的保障力度方面做的很不错，我们的年龄和身体状况与这两个险种息息相关。

对于小年轻基本都还好，可像那些年龄超过50岁的人，不但保费极其高昂且保额降低（一般只有二三十万），而且一旦身体状况不好还可能直接失去参保的机会。

等我们老了，医疗险重疾险不给我们参保了，到那时候就会发现国家给我们的医保是非常好的福利。

可带病投保、无条件续保且没有等待期的优点使它脱颖而出

一般商业医疗险和重疾险的可能需要等待30天、90天或180天。且在投保前都需要进行健康告知，符合要求是参保的必要条件。

已经投保了之后，想要续保的话只能重新进行健康风险的评估。总而言之，这就是一件非常难以解决的事情。

而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；即使在生病之后依然可以投保；无条件的续保，只要你投保了，国家就能将相应的保障落实到位，不与身体情况挂钩。

缴纳社保可以让商保保费更低

如果投保人本身有社会保障的话，保费会便宜很多。这是很多商保在投保时都有的规定。

所以说，购买社保，在你配置商保时可以提供一个打折优惠。

这些积少成多四舍五入省下来的钱能换部新手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

对于没有生小孩打算的家庭而言，生育险没有用。

对于那些想要孩子的家庭来说，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还可以为女性提供产假和产假工资（生育津贴）。

仅需符合：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个规定的就是可以使用的。重要的是，上班的人如果买它，就不用自己缴纳保费，意味着，这是免费的！！

免费提供工伤保障

针对上班的群体来说，我们可以通过工伤险获得的是，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险的地位独一无二，不是因为工伤险在保障内容方面胜过商业意外险，而是，它不用缴纳保费！！！

总之，我们都是通过社保享受这些强力又很划算的保障的，这些部分也都是商保只能进行添补没办法做到替换的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然在性价比跟回报率方面做的很好，但您需要退休前必须缴纳满15年才能享有，这是前提。

假如您最后缴纳不足15年，或者中途身故，那我们会把你曾经缴纳过的养老险，你的养老金连本带利都会取出来，利息一般为年化8%。

我们会觉得很不划算，而且并因为这导致的无人归还的债务责任和家庭生活经济负担等，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。

寿险里的所发挥的作用就是当你身故或者完全失去劳动力时，可以给你让你一次性还清债务，以及可以支撑家庭照常运转3~5年的费用。

如若您家里的经济支柱，到下也会让您的家庭经济情况不会受到损害。

医疗险保障力度不足

医疗都有它的不足，但它最大的不足就是它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 住院花太多钱了不能报销；

✦ 要想报销，是需要在起付线跟封顶线的范围内的；

✦ 在医保明确规定的用药、服务和诊疗项目内可以报销；

✦ 就医的地点不在定点医院、定点药店的话，费用不报销；在异地就医，报销额度等都会有限制。

一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病通过这么一趟限制下来，能够报销的部分往往只有60%~70%。

如果遇到几十上百万的疾病，或者需要用到一些特效药、特殊医疗设备等，报销比例会更加低。

市场上认为医保对于重症中症保障力度不高。

续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，除了这些，他还有报销范围，全面保费低，报销额度高等优点。

要想以后增强对抗疾病的风险，还是要在购买医保的基础上添加购买百万医疗保险。

我们因疾病产生的费用支出时，医保才能进行报销。

在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，本来治病花了不少钱，后期的调理还有我们平时的日常开销也挺大的，这些不是因疾病本身产生的费用，医保是不管报销的。

而重疾险不同，如果确诊得了重病，它是可以马上赔付的。可以一次性把我们的所有费用都解决。

如果我们或我们的家人得了重疾、中症，有了重疾险就不会害怕，让我们在这安静的医院里，抛开一切安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险是在工作中受伤才能赔偿的保险。

要是我们并不是因为工作受伤的呢？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？如果在工作中碰到危险，意外身亡。怎么办呢？

倘若真的走到了这一步，先不去想工伤险能不能赔，就算能赔，因为我们身故而造成的债务责任，抚养责任、经济责任无人承担的情况，工伤险的那点赔付说实话没有什么实际用处。

而在被保险人因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故时，保证能给予一笔保险金的，就是意外险。

总而言之，如果是工伤险能赔的工伤，意外险也是能赔的，无法走工伤险赔付的意外，意外险一样还是能够赔付。

所以我们不光要工伤险，还得选购意外险，来以防万一。

生育险保障不全面

生育险保障有缺失的地方，母婴险是可以派上用场的。请注意，这里强调的是“可以”，不是“需要”。也就是到底买不买母婴险都是看你自己。

生育险能报销我们生小孩过程中的各类开销，生产的妈妈的产假与产假工资也能通过生育险获得。

但是，假如在胎儿身上发现出生后意外身故，患有先天性疾病这种事的话，生育险是不负责的。

而母婴险的用处，就是用于减轻胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这类风险的。

不过嘛！由于现在医疗技术的进步，一般孕妇在生小孩之前都会进行各种检查，甚至婚前检查还会做遗传风险检测。

因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。如果感觉害怕，也可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时需要考虑哪些方面？学姐觉得有两方面需要我们考虑，一方面是经济条件，另一方面是是否有需求。

经济条件是配置保险重要参考依据，怎样的收入水平就配置怎样的保险。

配置保险需要看是否有需求，而身份的不同也导致需求的不同。

老人和小孩不需要配置寿险，因为他们都没有经济能力。给身体较弱的老人配置重疾险医疗险是很不划算的，所以一般也不需要配。

社保和商保的关系就想买房子一样，前者是毛坯房，后者是做装修。

毛坯房是我们维持基本生活环境的必需品，我们肯定要买。哪种装修合适，是简装，精装，还是豪华装修，依据自己的需求来选择才对。

你无法实现让一个贫困户装修豪华房：）

综合来看：我们要根据实际需求来配置保险。

各险种的额度要买多少，在配置商保时，大家都会关注这个问题，在这里学姐为大家简单讲解一下：

寿险

寿险的保额，怎么样也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为任何原因导致事故，就会使家庭失去经济收入，就此而言，

被债务责任拖垮对于一个家庭来说是压死骆驼的最后一根稻草。

意外险

因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），买到100万的话是比较合适的，如果资金充足购买长期意外险是一个很好的选择。

然而我并不推荐购买长期的意外险，短期在意外险来说就够用了，长期的性价比跟短期相比其实并不高。

重疾险

由于一般的重疾大概要花个3~5年在它的治病、养病、痊愈这三方面上。

我们没有创造经济收入是因为这段时间我们没有劳动力。

在经济允许的情况下，建议重疾险保额越高越好，50万打底。在市场上，一些经济中上的人可以选择往上加。

医疗险

医疗险与意外险很像，不需要高昂的保费（一年几百块），保额能有几百万。

一般情况下购买医疗险都是为了和医保配合使用，而且缴纳满25年的职工医保就能保障终身，所以买短期的医疗保险就很不错了。

总体上就是说绝大部分人必须缴纳社保，且商保相应的配置也不能松懈。

因为社保直接关系到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。

但是，就像前文学姐说的，不买社保商保也可以，只要一年能赚几百万就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等这些问题，说到底都是钱的事。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "商保和社保的八大区别"的图文回答，望采纳！

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