画图谈社保和商保的区别

“学姐，我已经买过社会保险了，再买商业保险是不是多余的呢？”

“学姐，在商业保险方面已经花了很多钱，不想再在社保上面花钱了。”

......

学姐的建议是，除非你有很多收入，能让你无忧无虑，除此之外少了社保或者只靠商业保险来获得保障。还是有一定风险的。

道理其实并不难理解，因为有些社保作用，商业保险在目前是无法替代的；社保也有一些不足的地方，还需要商业保险来弥补。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

年轻人想在一个大城市落地生根，免不了要买房买车。

买车买房不是说买就买的，特别是很多一二线城市需要满足相关条件才行，社保需要连续缴纳一定年限的。

如果买房买车是你的需求，但是你中途断缴社保或者干脆没缴社保，那简直损失惨重。

还想你的小孩在这上学吗？

获得医保的终身保障

医保深深的吸引我们的地方是因为只要我们在退休前缴纳时间满25年，那么医保的终身保障就属于我们。

市场上很多额度高的保险，比如商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险），关于重疾保障力度方面也比较强，这两个险种十分限制年龄与身体状况。

年轻时还好，可一旦当我们年龄超过50岁之后，不但保费极其高昂且保额降低（一般只有二三十万），而且检测出身体健康状态不好有很大可能性直接被拒保。

等我们到了一定的年龄，医疗险重疾险就不再提供参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是真滴香。

带病投保、无条件续保且没有等待期是它的优点

一般商业医疗险与重疾险都会有长达30天、90天或180天的等待期，而且在投保之前要先完成健康告知，只有符合要求的人才可以参保。

在参保之后，只有重新评估健康风险才可以续保。总而言之，就是难上加难。

那么医保呢？这个月交了医疗保险，下个月就可以使用；就算在你生病之后，投保依然有效；续保不受任何限制，但凡你交钱了，相应的保障就能够得以实现，甭管身体情况怎么样。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多商保投保时规定：如果投保人有社会保障，那么他的保费可以便宜很多。

也就是说，买社保可以给你提供一个配置商保的打折优惠。

这些积少成多四舍五入省下来的钱能换部新手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

针对有小孩子的家庭推荐生育险，否则是没有必要的。

社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，甚至可以提供产假与产假工资（生育津贴）。

对于达到连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳的人们就可以使用了。重要的是，上班的人如果买它，就不用自己缴纳保费，意味着，这是免费的！！

免费提供工伤保障

对上班族来说，我们可以享受工伤险为我们带来的，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

工伤险无法取代的理由，不是因为工伤险有些保障的内容商业意外险不能保，而是因为，它免费！！！

总之，这些都是社保提供给我们的很强力又很便宜的保障，就算是商保最多也只有补充无法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险性价比和回报率虽然是做的很到位，前提是必须是您退休前缴纳满15年才可以。

假如您不想缴纳或未缴纳满或者中途身故了，我们就会把您之前所缴纳过的所有养老金连本带利取出来。利息一般为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责任、家庭生活经济负担等，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。

寿险里的最主要作用就是当一个人已失去劳动力的人可以申请办理寿险，寿险里会有可以支撑家庭照常运转3~5年的费用，并且还有一项就是帮您一次性还清债务。

寿险的义务就是根据您的情况给予服务，假如您家里的经济负担带来了困难，我们会保证您的家庭经济情况。

医疗险保障力度不足

在这里我们会知道医疗险最大的不足在于它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 如若住院花钱太多不能报销；

✦ 可以按比例报销的条件是要在起付线跟封顶线之间；

✦ 只要是在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用可以报销；

✦ 要是没有在定点医院、定点药店就医，那么费用不报销；要是异地就医，那么报销额度等都会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销大概只有60%~70%。

万一遇到了动辄几十上百万的疾病，或者是要用到特效药和特殊医疗设备等，报销费用的比例会更加低。

也就是说，医保在重疾中症面前，保障力度并不够高。

如果说百万医疗险有什么缺点那就是续保苦难，老了之后参保条件严格，它的好处还是非常大的，不仅报销范围全面，而且报销额度也高，主要是保费还低。

即使我们购买了医保，我们还可以购买百万医疗保险，这样日后生病更加有保障。

我们因疾病产生的费用支出时，医保才能进行报销。

在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，即使病治好了，还需要后期的调理，也需要不少的费用，还有其他的一些费用支出，这些疾病外的钱，医保都是不管的。

而重疾险不同，如果确诊得了重病，它是可以马上赔付的。我们所花费的费用和以及造成的损失，以及后续的治疗的费用可以一次性给予。

如果家里的人生病了，确诊为严重的疾病，或者是中症疾病，有了重疾险，花再多钱也不会担心，让我们在这安静的医院里安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险顾名思义就是在工作时受伤才赔付的保险。

非在工作中受伤的，怎么处理呢？是其他的事故，导致我们受很严重的伤怎么办呢？如果我们因工伤而身故呢？

如果真的到了这种境地，先不去考虑工伤险会不会赔的问题，就算是可赔的，面对我们身故后产生的无人可以承担的债务责任、抚养责任、经济责任，指望工伤险的那点赔付来解决问题是行不通的。

而意外险的作用，就是保证当被保险人遇到因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故之时，可以得到一笔保险金。

总之一句话，工伤险应付得了的工伤，意外险也行，无法走工伤险赔付的意外，意外险一样还是能够赔付。

所以我们才要在工伤险之外，再选购意外险，做一个全方位的保障。

生育险保障不全面

生育险不是方方面面都能保障，母婴险是可以增添的。强调一下：“可以”是这里的重点，而不是“需要”。就是说选择不买母婴险也没关系。

生育险可以报销我们因生小孩而产生的各种费用，还会予以生产的妈妈产假与产假工资。

但是，如果出现胎儿出生后意外身故，或者患有先天性疾病这样的情况的话，生育险是不承担的。

而母婴险的好处是，胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等可以通过其进行理赔。

不过嘛！由于现在医疗技术的进步，一般孕妇在生小孩之前都会进行各种检查，乃至结婚前夫妻觉得需要检测遗传风险。

因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。如果不放心，也可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时我们需要思考哪些方面的问题？有2点是学姐觉得需要考虑的，那就是经济条件以及是否有需求。

经济条件的意思是说弄清楚自己的经济怎样，才能更好配置等价的保险。

是否有需求:根据身份的不同配置不同的保险。

配置寿险是需要有经济能力的，而老人和小孩没有，所以不需要配置。老人配置重疾险医疗险相当不划算，因为一般情况下老人身体都较弱，一般情况下不配置。

买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。

毛坯房是我们维持基本生活环境的必需品，我们肯定要买。房子装修有简装房、精装房、还有豪华房，至于装修成什么样，怎样选择，那就要看大家自己的需求了。

你无法实现让一个贫困户装修豪华房：）

综合来看：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是在耍流氓。

或许大家会疑惑，各险种的额度要买多少才能更好地保障我们的健康和安全，在这里学姐简单地和大家来进行分析：

寿险

寿险的保额，怎么样也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为任何原因导致事故，就会使家庭失去经济收入，就此而言，

无论如何也能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。

意外险

因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），买到100万的话是比较合适的，如果你有充足的资金，我会建议你购买长期意外险。

于意外险而言，短期的就够用了，就不用考虑后买长期的了，就性价比而言，长期的其实没有那么高。

重疾险

由于一般的重疾在治病、养病和痊愈着三个过程中要花费的时间少说也要3~5年。

一个时间段内，我们没有劳动力，也可以说我们没法创造经济收入。

重疾险保额保的很高，最低50万，这是正确的。如果你有钱，往上加也未尝不可。

医疗险

医疗险与意外险差不多，保费不高（一年几百块），却可以享有几百万的保额。

购买医疗险一般都是为了和我们的医保搭配的，而且职工医保只要缴纳满25年就能保障终身，所以医疗保险一般买短期的就好。

总之，对于绝大多数人来说都必须缴纳社保，还有做好商报相应的配置。

毕竟社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都很重要。

但是，就像学姐前面提到的，不买社保商保也是可以的，只要你每年进账百万。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等事情，每一件都离不开钱。

我想你应该知道，只要你足够的有钱养活自己，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "画图谈社保和商保的区别"的图文回答，望采纳！

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