商保和社保的区别怎么计算

“学姐，我已经买过社会保险了，再买商业保险是不是多余的呢？”

“学姐，很多种商业保险，我已经购买了，社保我不想再花钱了。”

......

学姐认为吧，除非至少年入百万，不然就不要指望不买社保或者用商保代替社保。

道理其实并不难理解，因为有些社保作用，商业保险在目前是无法替代的；社保也有一些不足的地方，还需要商业保险来弥补。

学姐今天就在这里跟广大的朋友好好说一说，商保不能替代社保，又要去补充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

房子和车子都要购买才能算是在大城市里落地生根了。

许多一二线城市需要满足相应的条件才可以买车买房，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。

假若你属于上述所说的情况，但是中途断缴或者干脆就没缴，这个损失太严重了。

你还想不想让自己的小孩在这里上学了？

获得医保的终身保障

医保最迷人的地方就在于，只要我们在退休前缴纳满25年，那么就可以享受终身的医保保障。

有一些保障额度虽然高，比如商业重疾险与商业医疗险，其中包括百万医疗险，关于重疾保障力度方面也比较强，我们的年龄和身体状况与这两个险种息息相关。

对于50岁以下的年轻人还好，可是一旦年龄超过50岁之后，不但保费极其高昂且保额降低（一般只有二三十万），并且客户一经被证实身体状况不好还直接被拒保的可能性很大。

等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是一份顶呱呱的保障。

可以带病投保、没有条件续保而且还没有等待期

一般商业医疗险与重疾险的等待期有30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必经之路，只有符合要求的人才可以参保。

在参保之后，只有重新评估健康风险才可以续保。一句话来说，就是十分的困难。

而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；生病之后也可投保；总之就是续保不受限，有交钱投保就可以享受它的各项保障，不在乎你投保时身体状态如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

很多商保在投保时规定：在投保人自身有社会保障的情况下，保费会便宜很多。

所以说，在你配置商保时有一个打折优惠是通过买社保可以获得的。

这个积少成多，四舍五入省下来的钱买一部新手机不好么？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

生育险是针对生小孩的家庭，假如没有这个打算，生育险对你而言是没有必要的。

因为社保中的生育险可以报销生小孩产生时产生的所有费用，所以对于有生小孩需求的家庭来说这是一个好消息，不仅提供产假还有产假工资（生育津贴）。

针对满足了连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个要求的人群皆可使用生育险。重点是，它针对上班族是免除了个人保费的，换句话说就是，免费！！

免费提供工伤保障

对于正在上班的人而言，工伤险可以为我们免费提供，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以有工伤险无法替代这种说法，不是说工伤险能保的范围比商业意外险大，理由是，它不要我们花钱！！！

总之，这些都是社保提供给我们的很强力又很便宜的保障，这也都是商保只能进行增补却没办法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然在性价比跟回报率方面做的很好，但您需要退休前必须缴纳满15年才能享有，这是前提。

我们一般前提是缴纳满15年，假如您未缴纳满15年或有其他原因，我们也会把之前缴纳您的费用连本带利取出来。利息为年化8%。

我们会温馨的提示您。如若有特殊情况，比如身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活的经济负担的。这些问题所给我们都会带来不便，所以这相当的不划算，如果说我们只靠着那点老金的本金与利息，这就很难了，因为根本就是无济于事。

寿险里的最主要作用就是当一个人已失去劳动力的人可以申请办理寿险，寿险里会有可以支撑家庭照常运转3~5年的费用，并且还有一项就是帮您一次性还清债务。

保证你的家庭不会因为你这个家庭经济支柱的崩塌而无法生活。

医疗险保障力度不足

在这里我可以告诉你医疗险的几个缺陷，就是三目录起付线，封顶线以及报销比例的限制。那么说：

✦ 如果住院了的话花太多钱不能报销；

✦ 费用在起付线跟封顶线之间的话，是可以按照比例进行报销的；

✦ 如果是医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，那么是可以报销的；

✦ 没有去定点医院、定点药店就医不报销；异地就医报销额度会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

一旦遇到花费动辄几十上百万疾病，如果再使用到一些特殊药、特殊医疗设备等，报销的比例只会更低。

如果换了重症或者中症医保的作用就不大了，因为它的保障力度不高。

而百万医疗险，虽然有着续保困难、老了之后参保条件严格等缺点，不过它有报销范围，全面保费低，报销额度高等很多优点。

有了医保，再购买百万医疗保险，这样即使生病了，也不用太多的担心。

医保的报销是有局限的，它只能报销我们生命本身产生的费用支出。

生病了，住院无法工作，肯定是没有收入来源的，治病之后疗伤需要花费的钱，车贷房贷的债务责任等等，这些不是因疾病本身产生的费用，医保是不管报销的。

而重疾险属于给付制，确诊即赔。可以一次性把我们的所有费用都解决。

即使是我们家里的人生病了，诊断为，重疾或者中症，有了重疾险就不用考虑金钱的压力，少了后顾之忧，让我们在医院安心地治病养病。

工伤险只赔付工伤

在工作中产生意外受伤，可以报工伤险。

不是因为工作受伤的，发生了其他的意外事故呢？如果不是在工作中发生的事故导致伤残呢？如果在工作中碰到危险，意外身亡。怎么办呢？

若真的遇到了这种时候，且不说工伤险赔还是不赔，哪怕是可以赔的，债务责任、抚养责任、经济责任无人承担，这些因为我们身故而引起的问题，指望工伤险的那点赔付来解决问题是行不通的。

而所谓意外险，就是在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致被保险人身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故的时候，能付给被保人一笔相应的保险金。

总之就是，在工伤险赔付范畴内的工伤，意外险可以赔付，不能使用工伤险的意外，也可以走意外险赔付。

所以我们除开工伤险之外，再选择一份意外险，使我们获得一个全面的保障。

生育险保障不全面

生育险保障不到的地方，可以拿母婴险顶上。划重点：这里说的是“可以”，不是“需要”。意思就是由你自己来选择买还是不买母婴险。

生育险可以报销我们因生小孩而产生的各种费用，还有产假与产假工资给到生产的妈妈。

但是，如果出现胎儿出生后意外身故，或者患有先天性疾病这样的情况的话，生育险是不提供保障的。

而母婴险的用处，就是用于减轻胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这类风险的。

不过！因为现在医疗技术也是与时俱进了，孕妇在生小孩之前进行各种检查也是必不可少的，以至于夫妻之间觉得应该做个遗传风险检测。

所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险其实是非常低的。如果感觉害怕，也可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时有哪些问题需要我们思考？学姐觉得有两方面需要我们考虑，一方面是经济条件，另一方面是是否有需求。

经济就是要衡量自己的收入水平，并因此来配置适合自己额度的保险。

是否有需求是根据不一样的身份来判定的，不同保险的配置是根据身份来的。

没有经济能力的老人和小孩需要配置寿险。不建议老人配置重疾险医疗险，因为老人身体较弱，配置的话相当不划算，所以一般也不需要配。

买保险相当于买房子，社保等于毛坯房，商保等于装修。

我们最基本的生活环境就是由毛坯房提供的，所以我们必须买。然而要装修成什么样子，是简装房，还是精装房，亦或是豪华房，依据自己的需求来选择才对。

让一个贫困户装修豪华房是痴人说梦：）

由此看来：不能根据实际需求来配置保险的行为，就是在耍流氓。

配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理呢？学姐在这里简单地和大家分析：

寿险

寿险的保额，至少得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为任何原因导致事故，就会使家庭失去经济收入，就此而言，

那么至少我们能确保家庭不会被我们的债务责任拖累。

意外险

买到100万的意外险的并不能算多的，如果资金充足可以考虑买长期意外险。

然而我并不推荐购买长期的意外险，短期在意外险来说就够用了，长期的性价比跟短期相比其实并不高。

重疾险

因为一般的重疾在治病到养病，到痊愈这些过程中至少要花3~5年的时间。

我们没有创造经济收入是因为这段时间我们没有劳动力。

重疾险保额保的很高，最低50万，这是正确的。大部分经济状况良好的人可以选择往上加。

医疗险

医疗险与意外险很像，一年几百块的保费，可以有几百万的保额。

通常情况下医疗险的购买是为了给我们的医保打配合的，而且缴纳职工医保的时间大于25年的话即可保障终身，所以医疗保险通常就买短期的。

总之，对于绝大多数人而言，社保必须缴纳且商保也要做好相应的配置。

因为社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有很大的影响。

但是，像学姐前面涉及到的一样，社保商保也不是非买不可，只要你的年收入状况是百万以上就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等事情，每一件都离不开钱。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "商保和社保的区别怎么计算"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！