社保和商保的八大区别

“学姐，有了社保还要买商保吗？”

“学姐，我买了足够多的商保是不是就可以不用买社保了”

......

学姐的想法是这样的，除非你的年收入特别高，是几百万那种的，不然你没有参加社保或者单单靠商业保险，风险比较大。

这里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商业保险不可能完全替代：但是社保也有一些短板，需要靠商业保险来补齐。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

房子和车子都要购买才能算是在大城市里落地生根了。

我们如果要买车买房，在许多一二线城市都有相关的条件，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。

要是你和上述所说的情况相符的话，然而社保被中途断缴或者你干脆没缴的话，那可以说是“杀敌一千，自损八百”。

你还想不想让自己的小孩在这里上学了？

获得医保的终身保障

医保的好处就是，只要我们在退休前缴纳满25年，可以拥有医保保障的终身享受。

商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险）虽然保障额度高，重疾的保障力度非常强，这两个险种十分限制年龄与身体状况。

对于年轻人来说都还好，可是对于年龄上了50的那些人就不一样了，不但保费极其高昂且保额降低（一般只有二三十万），而且直接被拒绝参保的原因可能是因为身体状况不好。

对于老年人来说医疗险重疾险是不给参保的，在那时就会发现医保是国家提供的最好的东西之一。

可以带病投保、没有条件续保而且还没有等待期

一般商业医疗险与重疾险都会有长达30天、90天或180天的等待期，想要投保，那么首先你要进行健康告知，符合要求是参保的必要条件。

参与投保后，如果想要继续拥有这项保障就要重新评估健康风险。总而言之，这就是一件非常难以解决的事情。

而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；并且就算生病了，一样也可以投保；续保不受任何限制，但凡你交钱了，相应的保障就能够得以实现，甭管身体情况怎么样。

缴纳社保可以让商保保费更低

很多商保在投保时规定：在投保人自身有社会保障的情况下，保费会便宜很多。

换言之，买社保能够在买商保时拥有一个打折优惠。

你可以把这些积少成多，四舍五入下来的钱，换一个手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

如果你不想生小孩，那生育险对你来说就是可有可无的东西。

因为社保中的生育险可以报销生小孩产生时产生的所有费用，所以对于有生小孩需求的家庭来说这是一个好消息，还能提供产假与产假工资（生育津贴）。

针对满足了连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个要求的人群皆可使用生育险。重要的是，上班的人如果买它，就不用自己缴纳保费，意味着，这是免费的！！

免费提供工伤保障

对正在上班的人来讲，利用工伤险，就可以为上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外这些问题保驾护航。

工伤险无法替代的原因，不是在于工伤险可以保商业意外险保不了的内容，是因为，它是免费的！！！

总而言之，这都属于社保带给我们的有力又实惠的保障，就算是商保最多也只有补充无法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然在性价比跟回报率方面做的很好，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。

假如您不想缴纳或未缴纳满或者中途身故了，我们就会把您之前所缴纳过的所有养老金连本带利取出来。利息一般为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责，家庭生活经济负担等，如若只依靠那点老金的本金与利息，是根本不够维持生活的。

寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，给予你一笔能帮你一次性还清债务并支撑家庭照常运转三到五年的费用。

寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。

医疗险保障力度不足

医疗险最大的不足在于它受到医保三目录、起付线、封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 如果住院了的话花太多钱不能报销；

✦ 如果费用是在起付线跟封顶线之间，那么可以按比例报销；

✦ 费用可以报销的条件是：要在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内；

✦ 不报销不在定点医院、定点药店就医的；会限制异地就医的报销额度。

这么一趟限制下来，一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了几十上百万的大病，或者需要用到一些特效药、特殊医疗设备等，报销的比例只会相对更低一点。

也就是说，医保在重疾中症面前，保障力度并不够高。

百万医疗险虽然有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，它的好处是很多的，其中包含着报销范围全面，保费低，而且报销额度高等等。

所以有购买了医保就不需要买其他保险的想法的人是不对的，购买了百万医疗保险才更有保障。

我们因疾病产生的费用支出时，医保才能进行报销。

不去工作，在医院进行治疗，肯定会产生经济损失的，即使病治好了，还需要后期的调理，也需要不少的费用，还有其他的一些费用支出，这些费用医保都不管，因此医保报销是有局限性的，疾病以外的费用是不报销的。

而重疾险属于给付制，确诊即赔。所有的费用一次就能够结算清楚，非常的便捷。

假如自己或者是自己的家人生病了，情况比较严重，有了重疾险，花再多钱也不会担心，让我们在这豪华的医院里，安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险就是在工作中意外受伤时给人们帮助的保险

不是因为工作受伤的，发生了其他的意外事故呢？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？如果我们因工伤而身故呢？

倘若真的走到了这一步，先不去想工伤险能不能赔，就算是可以赔，由于我们身故而导致的一系列债务责任、抚养责任、经济责任没人承担的情况，工伤险的那点赔付根本就是杯水车薪。

而所谓意外险，就是在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致被保险人身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故的时候，能付给被保人一笔相应的保险金。

总而言之，如果是工伤险能赔的工伤，意外险也是能赔的，无法走工伤险赔付的意外，意外险一样还是能够赔付。

所以我们不仅要上工伤险，还要再来一份意外险，给我们自身一个全面的保障。

生育险保障不全面

生育险保障不到位的部分，母婴险可以来填补。划重点：这里说的是“可以”，不是“需要”。就是说选择不买母婴险也没关系。

生育险可以把我们因生小孩而产生的杂七杂八的费用都报销了，还能给予生产的妈妈产假与产假工资。

但是，针对胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病这两类的，是不能通过生育险获得赔付的。

而母婴险的作用，就是对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险进行保障。

不过嘛！由于现在医疗技术的进步，一般孕妇在生小孩之前都会进行各种检查，以至于结婚前检查遗传风险的夫妻有很多。

出于这些原因新生儿患有先天性疾病或出生后身故的可能性极小。如果感觉害怕，也可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时需要考虑哪些因素？学姐认为其中有经济条件如何和我们是否有需求这2点。

何为经济条件，就是根据自身收入来配置相应额度的保险。

是否有需求是因为，不同的身份需要配置的保险是不同的。

有无经济能力是配置寿险重要参考依据，所以老人和小孩不需要，因为没有经济能力。给身体较弱的老人配置重疾险医疗险是很不划算的，那么不配置才是最好的选择。

买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。

我们最基本的生活环境就是由毛坯房提供的，所以我们必须买。但要装修成简装房、精装房还是豪华房，可以看看自己的需求。

你让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）

综合来看：保险要根据实际需求来配置。

学姐在这里简单地和你们说，配置商保时，每种险种的额度要买多少，才能更好地提供保障：

寿险

寿险的最低保额要求是覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，

那么至少能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。

意外险

买到100万的意外险的并不能算多的，如果你有较多的资金，我们会建议你考虑购买长期意外险。

但我并不建议你购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。

重疾险

由于一般的重疾至少要花3~5年的时间用来治病、养病和痊愈。

在整个过程中，我们缺乏劳动人员，也就是说，在这期间我们没有收入来源。

重疾险的保额建议一般买到至少五十万，尽量越高越好。在经济充足的情况下，我们可以适当的往上加。

医疗险

医疗险和意外险相似，一年的保费很便宜（只需要几百块），保额高达几百万。

医疗险的购买一般是为了配合我们的医保的，而且职工医保是缴纳满25年即可保障终身，所以买短期的医疗保险就好了。

总体上就是说绝大部分人必须缴纳社保，且商保相应的配置也不能松懈。

因为社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有很大的影响。

但是，像学姐前面涉及到的一样，社保商保也不是非买不可，只要你的年收入状况是百万以上就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等这些问题，说到底都是钱的事。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "社保和商保的八大区别"的图文回答，望采纳！

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