社保和商保的13个区别

“学姐，工作时已经配置社会保险了，还需要买商业保险吗？”

“学姐，很多种商业保险，我已经购买了，社保我不想再花钱了。”

......

学姐的想法是这样的，除非你的年收入特别高，是几百万那种的，不然你没有参加社保或者单单靠商业保险，风险比较大。

原因很简单：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；社保也有一些不足的地方，还需要商业保险来弥补。

在这里学姐和大家好好说一下这里面的原因,什么原因导致商保不能替代社保，又有什么原因社保需要商保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

要在大城市里扎根，那我们必须买车买房才行。

买车买房不是说买就买的，特别是很多一二线城市需要满足相关条件才行，那么我们必须要连续缴纳社保，还要达到一定年限。

如果你有上面所说的需求，但是中途断缴或者没缴过的话，这个损失太严重了。

你是否还想让自己的小孩在这里上学？

获得医保的终身保障

医保深深的吸引我们的地方是因为只要我们在退休前缴纳时间满25年，那么就可以享受到医保为我们提供的终身保障服务了。

虽然商业重疾险和商业医疗险（包括百万医疗险）的保障额度高，重疾所受的保障力度十分强大，这两个险种有两个很大的影响，分别是年龄和身体状况。

年龄不大的时候还好，可一旦年龄上了50之后，面临的就是保费高昂，保额降低（一般就二三十万左右）的局面，而且很可能因为身体状况不好的缘故就直接被拒保了。

等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是一份顶呱呱的保障。

可带病投保、无条件续保且没有等待期的优点使它脱颖而出

于一般商业医疗险和重疾险而言等待期有30天、90天或180天的等待期。且在投保前都需要进行健康告知，符合条件才可以参保。

重新评估健康风险是在参保后想要续保的第一步。总而言之，就是难上加难。

于医保呢？当月选择且购买好医疗保险，下个月就可以开始生效并使用了；并且就算生病了，一样也可以投保；总之没有续保条件限制，只要你交钱了，国家就能给予相应保障，不与身体情况挂钩。

缴纳社保可以让商保保费更低

很多商保在投保时规定：在投保人自身有社会保障的情况下，保费会便宜很多。

也就是说，买社保可以给你提供一个配置商保的打折优惠。

如果你早这样积少成多，四舍五入，这些钱早就换到一部新手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

针对有小孩子的家庭推荐生育险，否则是没有必要的。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，甚至可以提供产假与产假工资（生育津贴）。

仅需符合：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个规定的就是可以使用的。关键的一点是，如果是上班的人，自己都不用缴纳保费，相当于是，一分钱也不用自己掏！！

免费提供工伤保障

工伤险给予了上班一族的人们，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，理由是，它不要我们花钱！！！

总之，这都是社保给予我们的很便宜又不失强劲的保障，也都属于商保最多只进行增添却无法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险性价比和回报率虽然是做的很到位，你的缴纳累计15年并且是你退休前建立这样的情况下才可以。

您需要缴纳15年的费用，否则，养老金就只能把你曾经缴纳过的本金带利都取出来。利息一般为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责任、家庭生活经济负担等，如果说我们只靠着那点老金的本金与利息，这就很难了，因为根本就是无济于事。

寿险的作用无非就是当你身故或者完全失去劳动力时，这样的情况下，也会给予你一笔能帮你一次性还清债务并且也会支撑您的家庭近几年能照常运转。

寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。

医疗险保障力度不足

每个事物都有它的不足，医疗保险本身也有不足，但它最大的不足就是它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 如果住院，花费太多钱不能报销；

✦ 花费是在起付线跟封顶线之间的话，是可以按照比例进行报销的，

✦ 如果是医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，那么是可以报销的；

✦ 如果不在定点医院、定点药店就医，不报销；异地就医的报销额度等会被限制。

如果这么一趟限制下来，那么一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分基本上只有60%~70%。

一旦遇到花费动辄几十上百万疾病，倘若再用一些特效药和特殊医疗设备等，报销的比例只会更低。

在重症中症面前，医保的保障力度完全不够。

而百万医疗险，虽然有着续保困难、老了之后参保条件严格等缺点，它的好处还是非常大的，不仅报销范围全面，而且报销额度也高，主要是保费还低。

即使我们购买了医保，我们还可以购买百万医疗保险，这样日后生病更加有保障。

缴纳了医保之后，只有我们因病住院产生费用，医保才能够进行报销。

生病了，住院无法工作，肯定是没有收入来源的，即使病治好了，还需要后期的调理，也需要不少的费用，还有其他的一些费用支出，这些不是因疾病本身产生的费用，医保是不管报销的。

缴纳了重疾险，如果确诊了重疾就可以进行赔偿，赔偿速度快。可以一次性把我们的所有费用都解决。

万一我们家里人生病了，得了重疾或者是中症，重疾险在关键时候给我们提供帮助，让我们在这豪华的医院里，安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险就是工作受伤赔付的保险。

如果我们不是在工作中受伤的呢？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？如果我们在工作中不幸身亡，保险公司和工作单位又该如何解决呢？

要是确实到了这样的时刻，先不去想工伤险赔不赔，就算是可以赔，由于我们身故而导致的一系列债务责任、抚养责任、经济责任没人承担的情况，指望工伤险的那点赔付来解决问题是行不通的。

而在被保险人因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故时，保证能给予一笔保险金的，就是意外险。

很简单，工伤险赔付得了的工伤，意外险一样赔付得了，而且有的意外工伤险赔不了的，意外险同样能赔。

所以我们才要在工伤险之外，再选购意外险，做一个全方位的保障。

生育险保障不全面

生育险有所欠缺的部分，母婴险可以补上来。请注意，这里强调的是“可以”，不是“需要”。意思是说就算不买母婴险也是可以的。

生育险可以把我们因生小孩而产生的杂七杂八的费用都报销了，生产的妈妈的产假与产假工资也能通过生育险获得。

不过，如果发生胎儿出生后意外身故，或是患有先天性疾病这种状况的话，生育险是不承担的。

而母婴险的用处，就是用于减轻胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这类风险的。

不过！因为现在医疗技术也是与时俱进了，孕妇在生小孩之前进行各种检查也是必不可少的，乃至结婚前夫妻觉得需要检测遗传风险。

出于这些原因新生儿患有先天性疾病或出生后身故的可能性极小。有需要的，可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时有哪些因素需要考虑到？学姐认为其中有经济条件如何和我们是否有需求这2点。

经济条件：自身收入怎样，就配置等价额度的保险。

配置保险需要看是否有需求，而身份的不同也导致需求的不同。

没有经济能力的老人和小孩需要配置寿险。正是考虑到老人身体较弱，配置重疾险医疗险的话是不划算的，总而言之，一般不配。

社保和商保的关系就想买房子一样，前者是毛坯房，后者是做装修。

毛坯房提供我们最基本的生活环境，买它无可厚非。什么样的装修才是我们需要的，简装房、精装房。还是豪华房，依据自己的需求来选择才对。

你让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）

由此看来：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是无稽之谈。

学姐在这里简单告诉大家，合理分配各险种的额度在配置商业保险时是十分有必要的：

寿险

寿险的保额，怎么样也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为只要我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，

能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。

意外险

意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），100万的话是相对比较理想的，如果你有充足的资金的话，可以想想入手长期意外险。

然而我并不推荐购买长期的意外险，短期在意外险来说就够用了，长期而言，确实性价比没有短期高。

重疾险

由于一般的重疾至少要花3~5年的时间用来治病、养病和痊愈。

在这期间我们是没有什么劳动力的， 换而言之这段时间里我们无法创造经济收入。

在保额不限的情况下，重疾险越高越好，一般至少买到50万，如果自己的经济允许，我们是可以选择加的。

医疗险

医疗险和意外险相似，一年的保费很便宜（只需要几百块），保额高达几百万。

购买医疗险通常情况下是和我们的医保一起使用的，而且若我们缴纳职工医保满25年，保障终身不是梦，所以医疗保险一般买短期的就好。

总之，对于绝大多数人而言，社保必须缴纳且商保也要做好相应的配置。

毕竟社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都有很直接的关系。

但是，就像学姐最开头所说的，想要不买社保商保也不是不行，只要能年入百万就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等事情，每一件都离不开钱。

难道你有钱了之后，社保对你来说还有用吗？

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以上就是我对 "社保和商保的13个区别"的图文回答，望采纳！

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