商保和社保的报销区别

“学姐，现在我已经有了社保，有必要再买商业保险吗？”

“学姐已经有商业保险，不想再给社保花钱了。”

......

学姐的想法是这样的，除非你的年收入特别高，是几百万那种的，不然你没有参加社保或者单单靠商业保险，风险比较大。

其实特别好理解，社保的一些属性商业保险是不具备的；社保也有一些不足的地方，还需要商业保险来弥补。

那么利用这篇文章，学姐跟大家讲一讲这其中的原因，社保为什么不能用商保替代，为何又需要商保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

房子和车子都要购买才能算是在大城市里落地生根了。

很多一二线城市里，当我们需要买车买房的时候，是需要连续缴纳社保到一定年限的。

如果你上述所说的这方面的需求，但是中途又断缴了，或者从来没缴纳过，那损失简直无法估计。

你还想不想让自己的小孩在这里上学了？

获得医保的终身保障

医保真正吸引人的地方就是在我们退休前缴纳的时间要满25年，那么就可以享受到医保为我们提供的终身保障服务了。

市场上很多额度高的保险，比如商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险），关于重疾保障力度方面也比较强，这两个险种有两个很大的影响，分别是年龄和身体状况。

年龄不大的时候还好，可一旦年龄上了50之后，面临的就是保费高昂，保额降低（一般就二三十万左右）的局面，而且很可能因为身体状况不好的缘故就直接被拒保了。

对于老年人来说医疗险重疾险是不给参保的，到那时候就会发现国家给我们的医保是非常好的福利。

客户可带病投保、无条件续保而且不需要等待

于一般商业医疗险和重疾险而言等待期有30天、90天或180天的等待期。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求的话是绝对不可以参保的。

参与投保后，如果想要继续拥有这项保障就要重新评估健康风险。换言之，就是十分的艰难。

然而医保呢？现在这个月购买了医疗保险，下个月就可以投入使用了；即使在生病之后依然可以投保；总之没有续保条件限制，只要你交钱了，国家就能给予相应保障，不在乎你投保时身体状态如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

要是投保人本身有社会保障，很多商保在投保时规定保费会便宜很多。

所以说，购买社保，在你配置商保时可以提供一个打折优惠。

如果你早这样积少成多，四舍五入，这些钱早就换到一部新手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

针对有小孩子的家庭推荐生育险，否则是没有必要的。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还能为女士提供产假与产假工资（生育津贴）。

要使用需满足的两个条件是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。关键点是，是上班族的话，就不必自己缴纳保费，相当于，一分钱也不用你花！！

免费提供工伤保障

工伤险给予了上班一族的人们，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，而是，它不用缴纳保费！！！

总之，这些很有力又很便宜的保障都是社保提供给我们的，也都属于商保最多只进行增添却无法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然在性价比跟回报率方面做的很好，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。

您需要缴纳15年的费用，否则，养老金就只能把你曾经缴纳过的本金带利都取出来。利息一般为年化8%。

我们会确保您没有任何的问题。比如因为身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活经济负种种原因这回非常不划算，如果说我们只靠着那点老金的本金与利息，这就很难了，因为根本就是无济于事。

寿险的作用无非就是当你身故或者完全失去劳动力时，这样的情况下，寿险里会有可以支撑家庭照常运转3~5年的费用，并且还有一项就是帮您一次性还清债务。

如若您家里的经济支柱，到下也会让您的家庭经济情况不会受到损害。

医疗险保障力度不足

医疗险确实存在着很多不足之处，比如医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。所以这意味着：

✦ 要是住院了花了太多钱，是不能报销的；

✦ 如果费用是在起付线跟封顶线之间，那么可以按比例报销；

✦ 可以报销的范围是：医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内；

✦ 不在定点医院、定点药店就医的不报销；异地就医的报销额度等都会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

一旦遇到花费动辄几十上百万疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效药、特殊医疗设备的情况，这个报销比例只能更低。

在重症中症面前，医保的保障力度完全不够。

百万医疗险虽然有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，不过它有报销范围，全面保费低，报销额度高等很多优点。

即使我们购买了医保，我们还可以购买百万医疗保险，这样日后生病更加有保障。

而且想用医保进行报销，必须是生病住院而且产生了费用，才能够使用医保进行报销。

不去工作，在医院进行治疗，肯定会产生经济损失的，即使病治好了，还需要后期的调理，也需要不少的费用，还有其他的一些费用支出，这些疾病外的钱，医保都是不管的。

如果缴纳了重疾险，在医院里只要是拿到确诊报告就可以获得赔偿。可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决。

如果我们或我们的家人得了重疾、中症，那么重疾险就可以帮我们解决后顾之忧，让我们在这豪华的医院里，安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险工伤险，因工受伤才能赔偿的险。

我们并非在工作中受伤的呢？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？工作时不幸发生意外导致死亡了呢？

假如真的面临了这种情况，工伤险能不能赔暂且不说，就算能赔，因为我们身故而造成的债务责任，抚养责任、经济责任无人承担的情况，工伤险那点赔付能帮到的忙是很小的。

而意外险的作用，就是保证当被保险人遇到因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故之时，可以得到一笔保险金。

总之就是，在工伤险赔付范畴内的工伤，意外险可以赔付，无法走工伤险赔付的意外，意外险一样还是能够赔付。

所以我们才需要在工伤险之外，再上一层意外险，来兜住我们。

生育险保障不全面

生育险有所欠缺的部分，母婴险可以补上来。请注意，这里重点是“可以”，而不是“需要”。也就是可以选择不买母婴险。

生育险承担了我们生育过程里的各类花费，还能给予生产的妈妈产假与产假工资。

不过，要是胎儿出生后意外身故，或是先天性疾病患者的话，是不能通过生育险获得赔付的。

而母婴险的作用在于，可以保障胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况。

不过！现在医疗技术的也是越来越先进，基本上孕妇在生小孩前进行各项检查都是必需的步骤，乃至结婚前夫妻觉得需要检测遗传风险。

因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。如果不放心，也可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时有哪些因素需要考虑到？有2点是学姐觉得需要考虑的，那就是经济条件以及是否有需求。

经济条件的意思是说弄清楚自己的经济怎样，才能更好配置等价的保险。

配置保险需要看是否有需求，而身份的不同也导致需求的不同。

有无经济能力是配置寿险重要参考依据，所以老人和小孩不需要，因为没有经济能力。正是考虑到老人身体较弱，配置重疾险医疗险的话是不划算的，最好的结果就是不需要配。

买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。

毛坯房是我们维持基本生活环境的必需品，我们肯定要买。什么样的装修才是我们需要的，简装房、精装房。还是豪华房，可以看看自己的需求。

贫困户是无法装修豪华房：）

换句话来说：保险配置不得不根据实际需求，否则就是耍流氓。

学姐在这里简单告诉大家，合理分配各险种的额度在配置商业保险时是十分有必要的：

寿险

覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额是寿险保额的最低要求。

因为一旦我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，

保证家庭不会被债务责任拖垮是我们最后的底线。

意外险

100万对于意外险来说是比较好的，因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），如果资金充足购买长期意外险是一个很好的选择。

但我并不建议你购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，就性价比而言，长期的其实没有那么高。

重疾险

由于一般的重疾至少要花3~5年的时间用来治病、养病和痊愈。

在这期间我们没有劳动力就证明我们还无法创造经济收入。

重疾险保额保的很高，最低50万，这是正确的。大部分经济状况良好的人可以选择往上加。

医疗险

医疗险与意外险相似，保费很低（一年几百块），保额却可以有几百万。

购买医疗险一般都是为了和我们的医保搭配的，而且职工医保只要缴纳满25年就能保障终身，所以买短期的医疗保险就好了。

总结一下就是绝大多数人关于社保的缴纳是肯定的态度，是一定要缴纳的，且在商保方面也要做好相应的配置。

因为社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都息息相关。

但是，像学姐前面涉及到的一样，社保商保也不是非买不可，只要你的年收入状况是百万以上就行。

毕竟很多事情，就像房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等，都绕不开一个钱字。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "商保和社保的报销区别"的图文回答，望采纳！

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