社保和商保的区别13要点

“学姐，有了社保还要买商保吗？”

“学姐，很多种商业保险，我已经购买了，社保我不想再花钱了。”

......

学姐认为吧，除非至少年入百万，不然就不要指望不买社保或者用商保代替社保。

这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；社保也是具有一些劣势的，这些劣势可以靠商业保险来补充。

那么利用这篇文章，学姐跟大家讲一讲这其中的原因，商保不能替代社保，社保又需要商保补充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

大家要想在一个大城市生活一辈子，有两件东西必不可少，那就是房子和车子。

在很多一二线城市里，如果想要买房买车，那么我们必须要连续缴纳社保，还要达到一定年限。

如果你想买房买车的话，出现中途断缴的情况，或者干脆没缴过，那简直损失惨重。

你还想不想让自己的小孩继续在这个地方上学了？

获得医保的终身保障

医保有一个很迷人的地方，那就是只要我们在退休前缴满25年时间的话，那么就可以享受到医保为我们提供的终身保障服务了。

虽然商业重疾险和商业医疗险（包括百万医疗险）的保障额度高，在重疾上保障力度强劲，年龄和身体状况对这两个险种影响很大。

年轻的时候影响还不大，可一旦年龄超过50岁之后，不仅需要多交保费，关键保额还会降低（一般就二三十万左右），而且只要被证实身体状况不好有非常大的可能直接被拒保。

等我们老态龙钟了，医疗险重疾险就不给我们参保了，那时候就会发现国家为我们提供医保是非常好的。

可带病投保、无条件续保且没有等待期

一般商业医疗险和重疾险的可能需要等待30天、90天或180天。健康告知是投保之前必须要做的一件事情，想要参保的话就要符合要求。

重新评估健康风险是在参保后想要续保的第一步。换言之，就是十分的艰难。

对于医保而言呢？本月交付了医疗保险，下个月就开始生效了；即使当你生病了，它一样可以投保；续保无条件限制，只要你有交钱投保，就能享受医保的各项保障，不要求投保时的身体状况如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多商保投保时规定：如果投保人有社会保障，那么他的保费可以便宜很多。

所以说，在你配置商保时有一个打折优惠是通过买社保可以获得的。

这些积少成多四舍五入省下来的钱下来都够买一部新手机了！

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

对于没有生小孩打算的家庭而言，生育险没有用。

社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，甚至可以提供产假与产假工资（生育津贴）。

要使用需满足的两个条件是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。关键是，对于上班的人而言，它不需要个人缴纳保费，也就是说，免费！！

免费提供工伤保障

是正在上班的群体的话，可免费获得工伤险提供的，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

工伤险无法替代的原因，不是在于工伤险可以保商业意外险保不了的内容，是因为，它是免费的！！！

总而言之，这都属于社保带给我们的有力又实惠的保障，也是商保只可以进行补充却无法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险的性价比跟回报率是非常高没错，前提是必须是您退休前缴纳满15年才可以。

您需要缴纳15年的费用，否则，养老金就只能把你曾经缴纳过的本金带利都取出来。利息一般为年化8%。

我们会确保您没有任何的问题。比如因为身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活经济负种种原因这回非常不划算，如若只依靠那点老金的本金与利息，是根本不够维持生活的。

寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，给予你一笔能帮你一次性还清债务并支撑家庭照常运转三到五年的费用。

它会保证你的家庭不至于因为家庭经济支柱的崩塌，从而一切都挽回不来。

医疗险保障力度不足

在这里我可以告诉你医疗险的几个缺陷，就是三目录起付线，封顶线以及报销比例的限制。那么说：

✦ 要是住院了花了太多钱，是不能报销的；

✦ 只有在起付线跟封顶线的范围内才能按比例报销；

✦ 可以报销的范围是：医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内；

✦ 没有去定点医院、定点药店就医不报销；异地就医报销额度会有限制。

如果这么一趟限制下来，那么一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分基本上只有60%~70%。

万一遇到了大疾病，动辄花费几十上百万，或者需要用到一些特效药、特殊医疗设备等，会降低报销比例。

市场上认为医保对于重症中症保障力度不高。

尽管百外医疗险拥有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，除了这些，他还有报销范围，全面保费低，报销额度高等优点。

要想以后增强对抗疾病的风险，还是要在购买医保的基础上添加购买百万医疗保险。

缴纳了医保之后，只有我们因病住院产生费用，医保才能够进行报销。

生病住院了，就没法工作从而导致没有收入，因此会产生经济损失，治疗完之后的调理费用，还有我们日常生活中面临着的车贷，房贷的压力等等，这些都不能报，因为医保只能报销疾病的费用，要想报销其他的费用，需要其他的方法。

而购买了重疾险，确诊得了重疾，马上就可以得到赔偿。可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决。

假如家里人得了重疾，或者中症，有了重疾险就不用考虑金钱的压力，少了后顾之忧，让我们在医院安心地治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险顾名思义就是在工作时受伤才赔付的保险。

非在工作中受伤的，怎么处理呢？非工作时发生的严重事故呢？因工作中发生事故导致死亡了呢？

要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，哪怕能赔，由于我们身故而产生了债务责任、抚养责任、经济责任没有人来承担这样的情况，工伤险的那点赔付说实话没有什么实际用处。

而意外险的作用，就是保证当被保险人遇到因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故之时，可以得到一笔保险金。

总而言之，如果是工伤险能赔的工伤，意外险也是能赔的，超过工伤险赔付的范畴话，意外险也可以赔付。

所以我们才需要在工伤险之外，再上一层意外险，来兜住我们。

生育险保障不全面

生育险没有保障到的部分，母婴险可以来填上。划重点：这里说的是“可以”，不是“需要”。意味着是你不买母婴险也是没有问题的。

生育险负责了我们在生育中的花费，还会予以生产的妈妈产假与产假工资。

但是，针对胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病这两类的，是不在生育险保障范围内的。

而母婴险的好处，就是可以有效地降低胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险。

但是！随着当今医疗技术的飞速发展，大多孕妇在生小孩前都会有各项检查的环节，乃至结婚前夫妻觉得需要检测遗传风险。

出于这些原因新生儿患有先天性疾病或出生后身故的可能性极小。有需要的，可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时我们需要关注哪些问题？学姐以为经济条件和是否有需求这2点都要考虑。

经济条件是指，需要根据自身收入，来配置相应额度的保险。

我们的身份不一样，需求也就不一样，所以需要根据是否有需要来配置不同的保险。

老人与小孩由于没有经济能力，所以不需要配置寿险。老人配置重疾险医疗险相当不划算，因为一般情况下老人身体都较弱，那么不配置才是最好的选择。

买社保和商保对于我们而言就像买房子一样，社保等于毛坯房，商保等于做装修。

毛坯房是我们维持基本生活环境的必需品，我们肯定要买。什么样的装修才是我们需要的，简装房、精装房。还是豪华房，需要根据个人需求来。

让一个贫困户装修豪华房是痴人说梦：）

意思就是：保险配置要有实际需求作为依据。

各险种的额度要买多少，在配置商保时，大家都会关注这个问题，在这里学姐为大家简单讲解一下：

寿险

寿险的保额，至少得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为一旦我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，

能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。

意外险

买到100万的意外险的并不能算多的，如果资金充足可以考虑买长期意外险。

因为短期的意外险已经够用了，就不推荐你买长期的了，长期的性价比跟短期相比其实并不高。

重疾险

由于一般的重疾在治病、养病和痊愈着三个过程中要花费的时间少说也要3~5年。

想要创造经济收入，首先就是要有劳动力。

我们建议对于重疾险的保额越高越好，一般至少买到50万。如果自己的经济允许，我们是可以选择加的。

医疗险

医疗险与意外险差不多，保费不高（一年几百块），却可以享有几百万的保额。

医疗险的购买通常是和我们的医保做配合的，而且职工医保缴纳满25年的话就能获得保障终身的福利，所以医疗保险一般买短期的就好。

总之，对于绝大多数人来说都必须缴纳社保，还有做好商报相应的配置。

因为社保直接关系到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。

但是，就像前文学姐说的，不买社保商保也可以，只要一年能赚几百万就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等问题，都需要用钱。

社保是留给有需要的人，如果你不需要，那它对你来说也没有作用。

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以上就是我对 "社保和商保的区别13要点"的图文回答，望采纳！

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