怎么分辨香港保险与大陆保险？该如何配置保险？深度解读！

在国内保险市场刚刚起步时，众多保险意识较强的人，都更青睐买香港保险，觉得香港保险更值得信赖一些。

可是经过几十年的进步，国内保险已经发展到较为完善的程度了，那么现在我们还有必要到香港买保险吗？香港保险和大陆保险有什么不一样的地方？两者又有哪些优势和劣势呢？

学姐下面就来逐一进行解答。

分析之前，对香港保险感兴趣的朋友，可以看学姐之前总结的十大值得买的香港保险：

一、香港保险和大陆保险的区别

1、保险定价的参考标准不同

保险一般会参考人均寿命来进行定价。

就像是香港保险，在比较人均寿命时，男性一般为80岁左右，女性一般是86岁左右，而大陆的保险通常参照的男性寿命的平均年龄为75岁左右，而女性则是在77岁左右浮动。

把寿险产品当作例子，正因上述情况所以香港保险的定价利率会更高一些。

2、保障责任不同

以重疾险为例，大陆的重疾险一般提供的都是28种必保的重大疾病和3种轻症保障，这是银保监会统一要求的。

然而在香港保险中，并没有这样的相关规定，重疾险保障的疾病种类、赔付标准等都是由保险公司自行设定的。

3、保险依据的法律条文不同

香港是我国的特别行政区，其保险是由《特别行政区基本法》管控，而大陆保险需《中华人民共和国保险法》进行管控，两者的内容是存在差异的。

除了上述几点，香港保险和大陆保险还有其他需要注意的地方，想深入了解的朋友，可以看下面的文章：

二、香港保险与大陆保险的优劣势分析

1.分红收益

众多香港产品都自带分红收益，此外保险产品的保额和分红密切相连，分红增加，保险产品的保额也会随之增加，然而大陆保险只有特定的分红型产品，才有资格分红。

2.产品定价

香港保险的监管力度与大陆比较起来看要宽松一些，相对于大陆保险来说，香港保险的定价权更加自由，再者香港某些地方的医疗条件和大陆一对比要优质很多，在医疗方面有明显的优势。

然而在大陆保险发展的环境下，有特别多性价比较高的产品可以海外就医、香港就医等等，对比来说会更具优势。

3.购买流程繁琐

要是打算入手香港保险，很多时候都需要个人到香港去买，需要本人亲自到场，而特地往返香港中途还得需要路费和住宿费，这都是成本。而且投保香港保险，需要考虑费率的问题，假如买了香港的长期储蓄型保险，（港币和美元汇率挂钩），要是人民币持续升值，港币毋庸置疑也会贬值。

而在大陆配置保险，通过线上渠道或线下渠道进行投保都是可以的，消费者可以凭喜好任意选择就好。

4.健康告知是无限告知

比方说重疾险，香港重疾险奉行的是无限告知，就是在投保时，需要将被保人的身体健康状况全部说明，就算是产品的健康告知不要求回答的，也应该如实告知，否则后面出险时，保险公司有很高的概率会拒绝赔付。

而大陆重疾险实行的是有限告知，换句话说就是产品的健康告知问到了什么，被保人就如实告知什么，没有问到的则不需要回答。

以上就是关于大陆保险和香港保险的优劣势分析，如果大家想买高性价比的大陆保险，或者比香港保险性价比高的同类型的大陆保险，可以看下面的文章：

三、保险应该怎么买

通过上面的分析，大家必然对香港保险和大陆保险有了具体的了解，各有亮点，大家可以根据自己的实际情况灵活选择。

但是大伙在选择保险的时候，优先配置那些适合自己的保险产品，一定不要配置错了，不然说不定就花了冤枉钱。

比如说刚出生的宝宝，可以考虑重疾险、医疗险和意外险，而家庭责任比较重的成年人配置完上述保险以后，再购买一份寿险。

同时大家打算买保险的时候要遵循“先保障，后理财”的原则，毕竟我们身边无时无刻不存在着风险，万一发生风险，将会给家庭带来重创。

倘若只配置了理财型保险，没购买任何保障型保险，假如哪天遭遇意外/疾病风险，很可能买的理财保险对我们一点帮助都没有，且还要和之前一样继续缴纳保费，可以说是屋漏又逢连夜雨。由此可见优先买入保障型保险非常重要。

学姐给大家整理了超全的投保攻略，注意这几点不踩坑，不花冤枉钱：

四、保险应该去哪里买

要是大陆的朋友要入手香港保险，是必须要本人亲自去香港办理得，耗时耗力。现实生活中并不容易，还得办港澳通行证等手续，而且现在疫情挺严重的，想外出也比较麻烦。

相对来说，在大陆买保险更加方便一些，买保险分为线上和线下两种渠道，而且可以不太用考虑服务风险的问题。

投保人可以结合自己的情况，选择线上投保或线下投保，和线下投保对比来看，线上投保比线下投保简单，不需要去网点就能投保，相对来说更加便捷。

一般来说线上渠道有：保险公司的官网、APP、电话保险、保险商城，或者其他第三方渠道等。

线下渠道一般为：实体门店、保险公司设立的分支机构——分公司、线下服务网点等等。

之前学姐也详细分析了网上买保险的优势和不足，如果担心网上买保险不靠谱，可以参考下面的文章：

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！