养老社保和商保的区别

“学姐，现在我已经有了社保，有必要再买商业保险吗？”

”学姐，我买了很多商业保险，可不可以不买社会保险“

......

学姐的想法是这样的，除非你的年收入特别高，是几百万那种的，不然你没有参加社保或者单单靠商业保险，风险比较大。

其实特别好理解，社保的一些属性商业保险是不具备的；当然社保也不是所有问题都能保证，有些地方社保还是有弱项需要商业保险来补充。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

年轻人想在一个大城市落地生根，免不了要买房买车。

买车买房不是说买就买的，特别是很多一二线城市需要满足相关条件才行，社保需要连续缴纳一定年限的。

如果你想买房买车的话，出现中途断缴的情况，或者干脆没缴过，那简直损失惨重。

你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？

获得医保的终身保障

医保吸引人的地方就在于只需要我们缴纳年限满25年在退休之前，那么就可以享受医保给予我们的终身保障的福利。

保障额度高的有商业重疾险和商业医疗险还有百万医疗险，尽管额度高，在重疾的保障上拥有很强的保障力度，这两个险种十分限制年龄与身体状况。

年轻时还好，可一旦当我们年龄超过50岁之后，就要接受保费高且保额降低（二三十万左右）的结果，而且一旦身体状况不好还可能直接被拒保。

等我们老态龙钟了，医疗险重疾险就不给我们参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是一份顶呱呱的保障。

可以带病投保、没有条件续保而且还没有等待期

一般商业医疗险和重疾险的可能需要等待30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要进行健康告知，想要参保的话就要符合要求。

重新评估健康风险是在参保后想要续保的第一步。总之，就是各种难难难！！！

而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；并且就算生病了，一样也可以投保；无条件的续保，只要你投保了，国家就能将相应的保障落实到位，不与身体情况挂钩。

缴纳社保可以让商保保费更低

很多商保在投保时规定：在投保人自身有社会保障的情况下，保费会便宜很多。

换言之，买社保能够在买商保时拥有一个打折优惠。

这积少成多，四舍五入下来，几千几万的钱省下来换部新手机它不香吗？？？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

如果你不想生小孩，那生育险对你来说就是可有可无的东西。

然而对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险报销因生小孩产生的所有费用，还能提供产假与产假工资（生育津贴）。

要使用需满足的两个条件是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。关键是，对于上班的人而言，它不需要个人缴纳保费，也就是说，免费！！

免费提供工伤保障

对上班的群体来讲，工伤险中包含上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障都可以免费享受到。

之所以有工伤险无法替代这种说法，不是说工伤险能保的范围比商业意外险大，而是因为，我们不用给它缴保费！！！

总之，这都是社保给予我们的很便宜又不失强劲的保障，也是商保只可以进行补充却无法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然拥有超高性价比和回报率，但您需要退休前必须缴纳满15年才能享有，这是前提。

我们一般前提是缴纳满15年，假如您未缴纳满15年或有其他原因，我们也会把之前缴纳您的费用连本带利取出来。利息为年化8%。

我们会温馨的提示您。如若有特殊情况，比如身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活的经济负担的。这些问题所给我们都会带来不便，所以这相当的不划算，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。

而寿险的作用，就是当你身故或者完全失去劳动力时，可以给你让你一次性还清债务，以及可以支撑家庭照常运转3~5年的费用。

保证你的家庭不会因为你这个家庭经济支柱的崩塌而无法生活。

医疗险保障力度不足

在这里我们会知道医疗险最大的不足在于它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 不能报销的原因可能是住院了花太多钱；

✦ 在起付线和封顶线的范围之内，可以按比例报销；

✦ 费用可以报销的条件是：要在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内；

✦ 要是没有在定点医院、定点药店就医，那么费用不报销；要是异地就医，那么报销额度等都会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了几十上百万的大病，或者是要用到特效药和特殊医疗设备等，会降低报销比例。

医保对重疾中症保障力度不高。

尽管百外医疗险拥有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，它的好处还是非常大的，不仅报销范围全面，而且报销额度也高，主要是保费还低。

即使我们购买了医保，我们还可以购买百万医疗保险，这样日后生病更加有保障。

而且想用医保进行报销，必须是生病住院而且产生了费用，才能够使用医保进行报销。

进入医院进行治疗，我们是不能去上班的，因此单位也不会给我们发工资，治病花不少钱，而且我们平时的车贷房贷也是一笔不小的开支，这些疾病外的钱，医保都是不管的。

缴纳了重疾险，如果确诊了重疾就可以进行赔偿，赔偿速度快。可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决。

万一我们家里人生病了，得了重疾或者是中症，重疾险可以给我们提供保障，让我们在医院安心地治病养病。

工伤险只赔付工伤

在工作中受伤可以报销保险叫工伤险。

如果我们不是在工作中受伤的呢？如果不是在工作中发生的事故导致伤残呢？如果我们在工作中不幸身亡，保险公司和工作单位又该如何解决呢？

倘若真的走到了这一步，先不去想工伤险能不能赔，就算赔得了，在我们身故所带来的债务责任、抚养责任、经济责任无人承担的问题面前，工伤险的那点赔付说实话没有什么实际用处。

而在被保险人因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故时，保证能给予一笔保险金的，就是意外险。

很简单，工伤险赔付得了的工伤，意外险一样赔付得了，工伤险不能赔付的意外，意外险也能赔。

所以我们在工伤险之外，还应该上意外险，使我们的方方面面都能被保障到。

生育险保障不全面

生育险没有保障到的部分，母婴险可以来填上。强调一下：“可以”是这里的重点，而不是“需要”。意思是说就算不买母婴险也是可以的。

生育险可以报销我们因生小孩而产生的各种费用，还会予以生产的妈妈产假与产假工资。

但是，假如在胎儿身上发现出生后意外身故，患有先天性疾病这种事的话，生育险是不负责的。

而母婴险就是，对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况提供保障的。

但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，乃至结婚前还有做遗传风险检测的夫妻。

是以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险很小。还是觉得担心的，可以选择母婴险进行补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时我们需要关注哪些问题？学姐以为经济条件和是否有需求这2点都要考虑。

经济条件是指，需要根据自身收入，来配置相应额度的保险。

不同身份，需求不同，配置的保险也就不一样。

老人与小孩由于没有经济能力，所以不需要配置寿险。因为老人身体较弱，所以不建议购买重疾险医疗险，因为这样很不划算，因此配置的话也不需要。

买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。

毛坯房可以为我们提供最基本的生活环境，我们大家都要买。但要装修成简装房、精装房还是豪华房，个人需求如何才是选择的前提。

你无法实现让一个贫困户装修豪华房：）

综合来看：我们要根据实际需求来配置保险。

各险种的额度要买多少，在配置商保时，大家都会关注这个问题，在这里学姐为大家简单讲解一下：

寿险

寿险的保额，怎么样也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

如果导致家庭失去经济收入的原因是我们因为任何原因身故，那么，

被债务责任拖垮对于一个家庭来说是压死骆驼的最后一根稻草。

意外险

意外险的保费较低（短期的只要一个月几十块），我会推荐尽量购买到100万，如果你有较多的资金，我们会建议你考虑购买长期意外险。

因为对于意外险而言，短期的就够用了，没有必要购买长期的，就性价比而言，长期的其实没有那么高。

重疾险

由于一般的重疾大概要花个3~5年在它的治病、养病、痊愈这三方面上。

在整个过程中，我们缺乏劳动人员，也就是说，在这期间我们没有收入来源。

在保额不限的情况下，重疾险越高越好，一般至少买到50万，如果自己的经济允许，我们是可以选择加的。

医疗险

医疗险和意外险相似，一年的保费很便宜（只需要几百块），保额高达几百万。

医疗险的购买通常是和我们的医保做配合的，而且职工医保缴纳满25年的话就能获得保障终身的福利，所以医疗保险不需要买长期的。

总结一下就是绝大多数人关于社保的缴纳是肯定的态度，是一定要缴纳的，且在商保方面也要做好相应的配置。

原因在于社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有直接影响。

但是，就例如学姐前文说到的，社保商保也不是一定要买，前提条件是你能年入百万。

毕竟说到底，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等这些问题，都需要钱来解决。

社保是留给有需要的人，如果你不需要，那它对你来说也没有作用。

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以上就是我对 "养老社保和商保的区别"的图文回答，望采纳！

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