商保和社保的主要区别

“学姐，有了社保还要买商保吗？”

“学姐，很多种商业保险，我已经购买了，社保我不想再花钱了。”

......

学姐的建议是，除非你有很多收入，能让你无忧无虑，除此之外少了社保或者只靠商业保险来获得保障。还是有一定风险的。

其实特别好理解，社保的一些属性商业保险是不具备的；社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。

现在有机会学姐可以跟大伙分析一下这里面的原因，社保究竟为何不能用商保替代又要其补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

我们想在大城市扎根生活肯定需要购买房子和车子的。

如果想要在一二线城市买车买房的话，那么我们必须要连续缴纳社保，还要达到一定年限。

假若你属于上述所说的情况，但是中途断缴或者干脆就没缴，那简直损失惨重。

你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？

获得医保的终身保障

医保最迷人的地方就在于，只要我们在退休前缴纳满25年，可以拥有医保保障的终身享受。

有一些保障额度虽然高，比如商业重疾险与商业医疗险，其中包括百万医疗险，在重疾的保障上拥有很强的保障力度，年龄与身体状况是影响这两个险种的主要因素。

对于小年轻基本都还好，可像那些年龄超过50岁的人，面临的就是保费高昂，保额降低（一般就二三十万左右）的局面，而且检测出身体健康状态不好有很大可能性直接被拒保。

等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，在那时候就会发现国家给我们的医保是一项保障全民的福利。

可带病投保、无条件续保且没有等待期的优点使它脱颖而出

一般商业医疗险与重疾险都会有长达30天、90天或180天的等待期，想要投保，那么首先你要进行健康告知，想要参保的话就要符合要求。

已经投保了之后，想要续保的话只能重新进行健康风险的评估。总而言之，就是难上加难。

而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；就算在你生病之后，投保依然有效；续保没有条件限制，只要交钱投保了，国家就会受理，不用考虑投保时自己的身体状况如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

在投保时，很多商保规定：如果投保人有社会保障的话，其商保保费会便宜很多。

换言之，买社保能够在买商保时拥有一个打折优惠。

这些积少成多四舍五入省下来的钱能换部新手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

如果你不想生小孩，那生育险对你来说就是可有可无的东西。

社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，甚至可以提供产假与产假工资（生育津贴）。

对于达到连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳的人们就可以使用了。关键是，对于上班的人而言，它不需要个人缴纳保费，也就是说，免费！！

免费提供工伤保障

对于正在上班的人而言，工伤险可以为我们免费提供，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

工伤险无法取代的理由，不是因为工伤险有些保障的内容商业意外险不能保，而是因为，它免费！！！

总之，这些都是社保提供给我们的很强力又很便宜的保障，也都是商保只能补充无法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险确实有着高性价比和高回报率，前提是必须是您退休前缴纳满15年才可以。

如若您未缴纳满15年或中途已身故，我们也不再为您服务，也并且会把您之前所缴纳的所有费用连本带利拿出来。利息为年化8%。

如若您家里有因为身故导致的无人归还的责任债务。以及家庭生活经济负担的那会给您带来很多麻烦，所以只相当不划算，靠着那点老金的本金与利息根本就是杯水车薪。

而寿险的作用，就是当你身故或者完全失去劳动力时，给予你一笔能帮你一次性还清债务并支撑家庭照常运转三到五年的费用。

前提是再怎么不堪也不会让您的家庭经济情况受到任何的无助。

医疗险保障力度不足

在这里我可以告诉你医疗险的几个缺陷，就是三目录起付线，封顶线以及报销比例的限制。那么说：

✦ 如果住院，花费太多钱不能报销；

✦ 要想报销，是需要在起付线跟封顶线的范围内的；

✦ 可以报销的范围是：医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内；

✦ 要是没有在定点医院、定点药店就医，那么费用不报销；要是异地就医，那么报销额度等都会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

不幸遇到那种动不动就几十上百万的疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效药、特殊医疗设备的情况，报销的比例会降低。

医保对重疾中症保障力度不高。

百万医疗险续保困难，并且老了之后参保条件严格，它有很多优点，像报销范围全面，保费低，报销额度高等。

即使我们购买了医保，我们还可以购买百万医疗保险，这样日后生病更加有保障。

我们生病住院之后，医保只能报销因疾病本身产生的费用支出。

不去工作，在医院进行治疗，肯定会产生经济损失的，我们在医院把病治好了，回家还需要调理一段时间，也需要开支，家里还有其他的一些车贷，房贷也需要资金的支出，这些疾病以外的钱只能用其他的渠道解决，医保是不负责的。

给付制的保险有重疾险，确诊即赔。赔付范围非常的广，能把我们的治疗费以及经济损失，还有后续的疗养的费用可以全部解决掉。

即使是我们家里的人生病了，诊断为，重疾或者中症，有了重疾险，花再多钱也不会担心，让我们在这安静的医院里，抛开一切安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险就是在工作中意外受伤时给人们帮助的保险

如果我们不是在工作中受伤的呢？是其他的事故，导致我们受很严重的伤怎么办呢？工作时不幸发生意外导致死亡了呢？

若真的遇到了这种时候，且不说工伤险赔还是不赔，就算赔得了，在我们身故所带来的债务责任、抚养责任、经济责任无人承担的问题面前，工伤险的一点赔付根本指望不上。

而意外险，可以在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件所引发的身故、残疾或保险合同约定的其他事故发生时，作为被保人强有力的后盾，给予其一笔保险金。

简单来说，工伤险可以赔付的工伤，意外险可以赔，如果该意外是工伤险无法赔付的，可以走意外险赔付。

所以我们才需要在工伤险之外，再上一层意外险，来兜住我们。

生育险保障不全面

生育险保障不全面，可以用母婴险补充。强调一下：“可以”是这里的重点，而不是“需要”。也就是到底买不买母婴险都是看你自己。

生育险可以报销我们因生小孩而产生的各种费用，还有产假与产假工资给到生产的妈妈。

但是，针对胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病这两类的，是不在生育险保障范围内的。

而母婴险的作用在于，可以保障胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况。

但是！现在医疗技术也是日新月异，几乎孕妇在生小孩之前不可或缺的就是进行各项检查，乃至结婚前夫妻觉得需要检测遗传风险。

因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。所以觉得有必要的，可以自己选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时有哪些因素需要考虑到？学姐认为：一看经济条件，二看是否有需求。

经济就是要衡量自己的收入水平，并因此来配置适合自己额度的保险。

不同身份，需求不同，配置的保险也就不一样。

有无经济能力是配置寿险重要参考依据，所以老人和小孩不需要，因为没有经济能力。不建议老人配置重疾险医疗险，因为老人身体较弱，配置的话相当不划算，总而言之，一般不配。

买保险相当于买房子，社保等于毛坯房，商保等于装修。

毛坯房提供我们最基本的生活环境，买它无可厚非。然而要装修成什么样子，是简装房，还是精装房，亦或是豪华房，需要根据个人需求来。

让一个贫困户装修豪华房是痴人说梦：）

综合来看：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是在耍流氓。

或许大家会疑惑，各险种的额度要买多少才能更好地保障我们的健康和安全，在这里学姐简单地和大家来进行分析：

寿险

寿险的最低保额要求是覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，

能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。

意外险

意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），所以我会推荐尽量买到100万，如果你有充足的资金，我会建议你购买长期意外险。

因为短期的意外险已经够用了，就不推荐你买长期的了，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。

重疾险

由于一般的重疾对于治病到养病，到痊愈所要花费的时间大约为3~5年。

在这期间我们没有劳动力就证明我们还无法创造经济收入。

在经济允许的情况下，建议重疾险保额越高越好，50万打底。如果自己的经济允许，我们是可以选择加的。

医疗险

医疗险和意外险相似，一年的保费很便宜（只需要几百块），保额高达几百万。

购买医疗险一般都是为了和我们的医保搭配的，而且职工医保只要缴纳满25年就能保障终身，所以医疗保险就只要买短期的就好了。

总而言之，对于大部分的人来说，一定要缴纳社保，并且商保相应的配置也要做好。

毕竟社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都很重要。

但是，就像学姐上文提到的，不想买社保商保也可以，只要你一年的收入能有百万。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等事情，每一件都离不开钱。

难道你有钱了之后，社保对你来说还有用吗？

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以上就是我对 "商保和社保的主要区别"的图文回答，望采纳！

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