商保和社保的法律区别

“学姐，我已经买过社会保险了，再买商业保险是不是多余的呢？”

“学姐，很多种商业保险，我已经购买了，社保我不想再花钱了。”

......

学姐的建议是，除非你有很多收入，能让你无忧无虑，除此之外少了社保或者只靠商业保险来获得保障。还是有一定风险的。

这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；社保也有一些不足的地方，还需要商业保险来弥补。

今天学姐来跟大家仔细分析一下这里面的原因，社保需要商保补充的原因是什么，不过社保又不能用商保替代又为何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

要在大城市里扎根，那我们必须买车买房才行。

我们如果要买车买房，在许多一二线城市都有相关的条件，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。

如果你想买房买车的话，出现中途断缴的情况，或者干脆没缴过，这个损失可以说是十分惨重。

你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？

获得医保的终身保障

医保吸引人的地方就在于只需要我们缴纳年限满25年在退休之前，医保就为我们提供保障终身服务。

好比如商业重疾险，商业医疗险和百万医疗险，尽管他们的保障额度高，重疾的保障力度方面做的很不错，这两个险种会因为年龄与身体状况受到影响。

年龄不大的时候还好，可一旦年龄上了50之后，不仅需要多交保费，关键保额还会降低（一般就二三十万左右），而且一旦身体状况不好还可能直接失去参保的机会。

等我们老态龙钟了，医疗险重疾险就不给我们参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是一份顶呱呱的保障。

优势是可带病投保、无条件续保且不需要等待

一般商业医疗险与重疾险的等待期有30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必经之路，不符合要求的话是绝对不可以参保的。

在参保之后，只有重新评估健康风险才可以续保。一句话来说，就是十分的困难。

对于医保而言呢？本月交付了医疗保险，下个月就开始生效了；即使你是在生病时期投保的，它一样有效；总之就是续保不受限，有交钱投保就可以享受它的各项保障，不要求投保时的身体状况如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

在投保时，很多商保规定：如果投保人有社会保障的话，其商保保费会便宜很多。

换言之，买社保能够在买商保时拥有一个打折优惠。

我们要是积少成多，四舍五入就可以用这些钱换一部新手机了！

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

生育险他就是主要是针对人们想生小孩的家庭，不然是没有用的。

然而对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险报销因生小孩产生的所有费用，提供产假的同时还提供了产假工资（生育津贴）。

只要你符合连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件都可以使用。关键点是，对于上班的人来说，它免除了个人保费，意思就是，不花钱！！

免费提供工伤保障

针对上班的群体来说，我们可以通过工伤险获得的是，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险不可取代，不在于工伤险能保的内容多于商业意外险保的内容，而是在于，它不要钱！！！

总之，我们能获得这么强力又便宜的保障社保可谓是功不可没，也都是商保只能补充无法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然在性价比跟回报率方面做的很好，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。

如果最后缴纳不足15年或者中途身故了，养老险就只能把你曾经缴纳过的所有养老金连本带利（利息一般为年化8%）取出来。

我们会确保您没有任何的问题。比如因为身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活经济负种种原因这回非常不划算，靠着那点老金的本金与利息根本就是杯水车薪。

我们需要了解一下寿险的作用，它主要是为你考虑到假如身故或者失去劳动力时，也会给予你一笔能帮你一次性还清债务并且也会支撑您的家庭近几年能照常运转。

前提是再怎么不堪也不会让您的家庭经济情况受到任何的无助。

医疗险保障力度不足

医疗险最大的不足在于它受到医保三目录、起付线、封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 不能报销的原因可能是住院了花太多钱；

✦ 可以按比例报销的条件是要在起付线跟封顶线之间；

✦ 费用可以报销的条件是：要在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内；

✦ 如果不在定点医院、定点药店就医，不报销；异地就医的报销额度等会被限制。

要是这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病只有60%~70%的费用会报销。

一旦遇到花费动辄几十上百万疾病，或者需要用到一些特效药、特殊医疗设备等，会降低报销比例。

也就是说，医保在重疾中症面前，保障力度并不够高。

如果说百万医疗险有什么缺点那就是续保苦难，老了之后参保条件严格，它的好处还是非常大的，不仅报销范围全面，而且报销额度也高，主要是保费还低。

因此我们在医保的基础上，才更需要添置百万医疗险来加强对抗疾病的风险。

缴纳了医保之后，只有我们因病住院产生费用，医保才能够进行报销。

进入医院进行治疗，我们是不能去上班的，因此单位也不会给我们发工资，本来治病花了不少钱，后期的调理还有我们平时的日常开销也挺大的，这些都不能报，因为医保只能报销疾病的费用，要想报销其他的费用，需要其他的方法。

而重疾险不同，如果确诊得了重病，它是可以马上赔付的。可以一次性把我们的所有费用都解决。

即使是我们家里的人生病了，诊断为，重疾或者中症，重疾险在关键时候给我们提供帮助，让我们能够放心去治病养病了。

工伤险只赔付工伤

在工作中受伤可以报销保险叫工伤险。

我们不是在工作的时候受伤的，且受伤况较为严重，该如何处理？如果不是在工作中发生的事故导致伤残呢？如果我们在工作中不幸身亡，保险公司和工作单位又该如何解决呢？

要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，就算能赔，因为我们身故而造成的债务责任，抚养责任、经济责任无人承担的情况，工伤险那么一点点的赔付完全起不到什么作用。

而所谓意外险，就是在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致被保险人身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故的时候，能付给被保人一笔相应的保险金。

简而言之就是，工伤险能赔付的工伤，意外险能陪，无法走工伤险赔付的意外，意外险一样还是能够赔付。

所以我们才需要在工伤险之外，再上一层意外险，来兜住我们。

生育险保障不全面

生育险有所欠缺的部分，母婴险可以补上来。请注意，这里说的是“可以”，不是“需要”。意思就是由你自己来选择买还是不买母婴险。

生育险可以把我们因生小孩而产生的杂七杂八的费用都报销了，还有产假与产假工资给到生产的妈妈。

不过，如果发生胎儿出生后意外身故，或是患有先天性疾病这种状况的话，是不能通过生育险获得赔付的。

而母婴险的好处，就是可以有效地降低胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险。

但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，以至于结婚前检查遗传风险的夫妻有很多。

出于这些原因新生儿患有先天性疾病或出生后身故的可能性极小。对新生儿不放心的，可以进行补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时我们需要思考哪些方面的问题？学姐的看法是有2点：经济条件和是否有需求。

经济条件是配置保险重要参考依据，怎样的收入水平就配置怎样的保险。

我们的身份不一样，需求也就不一样，所以需要根据是否有需要来配置不同的保险。

由于没有经济能力，所以老人和小孩其实不需要配置寿险的。老人配置重疾险医疗险相当不划算，因为一般情况下老人身体都较弱，所以一般也不需要配。

买保险相当于买房子，社保等于毛坯房，商保等于装修。

买了毛坯房，它才可以为我们提供最基本的生活环境。房子装修有简装房、精装房、还有豪华房，至于装修成什么样，可以看看自己的需求。

你让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）

意思就是：保险配置要有实际需求作为依据。

学姐在这里简单告诉大家，合理分配各险种的额度在配置商业保险时是十分有必要的：

寿险

寿险的最低保额要求是覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为一旦我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，

保证家庭不会被债务责任拖垮是我们最后的底线。

意外险

100万的意外险的算是一个平均水平，因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），如果资金充足购买长期意外险是一个很好的选择。

因为对于意外险而言，短期的就够用了，没有必要购买长期的，长期的性价比跟短期比较起来，其实没有那么高。

重疾险

因为一般的重疾在治病到养病，到痊愈这些过程中至少要花3~5年的时间。

在整个过程中，我们缺乏劳动人员，也就是说，在这期间我们没有收入来源。

我们建议对于重疾险的保额越高越好，一般至少买到50万。如果你有钱，往上加也未尝不可。

医疗险

医疗险与意外险类似，每年只需要几百块的保费，保额却能达到几百万。

医疗险的购买通常是和我们的医保做配合的，而且职工医保缴纳满25年的话就能获得保障终身的福利，所以医疗保险一般买短期的就好。

总体上就是说绝大部分人必须缴纳社保，且商保相应的配置也不能松懈。

原因在于社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有直接影响。

但是，就例如学姐前文说到的，社保商保也不是一定要买，前提条件是你能年入百万。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，都要依靠大量的金钱来解决。

我想你应该知道，只要你足够的有钱养活自己，社保自然就没什么用了。

想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "商保和社保的法律区别"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！