社保加商保和五险一金的区别

”学姐，现在社会保险我已经有了，购买其他的商业保险有这个必要吗？“

”学姐，我买了很多商业保险，可不可以不买社会保险“

......

学姐的想法是这样的，除非你的年收入特别高，是几百万那种的，不然你没有参加社保或者单单靠商业保险，风险比较大。

这里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商业保险不可能完全替代：社保也有一些不足的地方，还需要商业保险来弥补。

在这里学姐和大家好好说一下这里面的原因,社保究竟为何不能用商保替代又要其补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

我们想在大城市扎根生活肯定需要购买房子和车子的。

如果想要在一二线城市买车买房的话，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。

要是你和上述所说的情况相符的话，然而社保被中途断缴或者你干脆没缴的话，这个损失可以说是十分惨重。

你是否还想让自己的小孩在这里上学？

获得医保的终身保障

医保真正吸引人的地方就是在我们退休前缴纳的时间要满25年，我们就可以享有终身的医保保障。

虽然商业重疾险和商业医疗险（包括百万医疗险）的保障额度高，关于重疾保障力度方面也比较强，这两个险种十分限制年龄与身体状况。

对于50岁以下的年轻人还好，可是一旦年龄超过50岁之后，不仅需要多交保费，关键保额还会降低（一般就二三十万左右），而且一旦身体状况不好还可能直接失去参保的机会。

等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，在那时候就会发现国家给我们的医保是一项保障全民的福利。

可带病投保、无条件续保且没有等待期的优点使它脱颖而出

于一般商业医疗险和重疾险而言等待期有30天、90天或180天的等待期。进行健康告知是投保的第一步，只有符合要求的人才可以参保。

参保了之后，要先重新评估健康风险才可以续保。总结就是非常困难。

而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；就算在你生病之后，投保依然有效；无条件续保，只要你敢交钱，国家就敢保，不与身体情况挂钩。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多商保投保时规定：如果投保人有社会保障，那么他的保费可以便宜很多。

也就是说，在你购买商保时，买社保可以提供一个打折优惠。

你可以把这些积少成多，四舍五入下来的钱，换一个手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

生育险他就是主要是针对人们想生小孩的家庭，不然是没有用的。

然而对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险报销因生小孩产生的所有费用，提供产假的同时还提供了产假工资（生育津贴）。

针对满足了连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个要求的人群皆可使用生育险。关键点是，对于上班的人来说，它免除了个人保费，意思就是，不花钱！！

免费提供工伤保障

工伤险给予了上班一族的人们，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

工伤险无法替代的原因，不是在于工伤险可以保商业意外险保不了的内容，而是因为，它免费！！！

总之，这些很有力又很便宜的保障都是社保提供给我们的，这些部分也都是商保只能进行添补没办法做到替换的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然拥有超高性价比和回报率，你的缴纳累计15年并且是你退休前建立这样的情况下才可以。

您需要缴纳15年的费用，否则，养老金就只能把你曾经缴纳过的本金带利都取出来。利息一般为年化8%。

假如因为身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活经济负担，所导致的种种原因。所以这是相当的不划算，只靠那点老金的本金与利息，根本就维持不了生活。

寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，它会给予你一笔费用帮你一次性还清债务，且支撑家庭照常运转3~5年。

它会保证你的家庭不至于因为家庭经济支柱的崩塌，从而一切都挽回不来。

医疗险保障力度不足

三目录、起付线、封顶线以其报销比例的限制是医疗险最大的缺点。所以说：

✦ 住院花太多钱了不能报销；

✦ 如果费用是在起付线跟封顶线之间，那么可以按比例报销；

✦ 只有在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内才能报销；

✦ 就医的地点不在定点医院、定点药店的话，费用不报销；在异地就医，报销额度等都会有限制。

如果这么一趟限制下来，那么一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分基本上只有60%~70%。

万一遇到了动辄几十上百万的疾病，倘若再用一些特效药和特殊医疗设备等，报销比例会更加低。

医保的缺点是对于重疾中症保障力度不高。

百万医疗险虽然有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，它有很多优点，像报销范围全面，保费低，报销额度高等。

要想以后增强对抗疾病的风险，还是要在购买医保的基础上添加购买百万医疗保险。

除此之外，只有疾病产生费用了，医保才能够进行报销，因为医保是属于报销制的。

在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，我们在医院把病治好了，回家还需要调理一段时间，也需要开支，家里还有其他的一些车贷，房贷也需要资金的支出，这些都不能报，因为医保只能报销疾病的费用，要想报销其他的费用，需要其他的方法。

如果缴纳了重疾险，在医院里只要是拿到确诊报告就可以获得赔偿。可以一次性把我们的所有费用都解决。

如果我们或我们的家人得了重疾、中症，有了重疾险就不会害怕，让我们在这安静的医院里安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险是在工作中受伤才能赔偿的保险。

如果我们不是在工作中受伤的呢？发生了意外事故让我们伤残严重呢？如果我们因工伤而身故呢？

倘若真的走到了这一步，先不去想工伤险能不能赔，就算属于可赔的范畴，在我们身故后没有人来承担那些债务责任、抚养责任、经济责任，在这样的情况下，工伤险那么一丁点的赔付根本解决不了大问题。

而意外险，可以在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件所引发的身故、残疾或保险合同约定的其他事故发生时，作为被保人强有力的后盾，给予其一笔保险金。

简单来说，工伤险可以赔付的工伤，意外险可以赔，超过工伤险赔付的范畴话，意外险也可以赔付。

所以我们才要在工伤险之外，再选购意外险，做一个全方位的保障。

生育险保障不全面

生育险不是方方面面都能保障，母婴险是可以增添的。请注意，“需要”不是这里的重点，“可以”才是。也就是买不买母婴险都是你自己决定的。

生育险能把我们在生小孩的过程中各种费用都承担了，还会予以生产的妈妈产假与产假工资。

但是，针对胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病这两类的，是不在生育险保障范围内的。

而母婴险就是，对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况提供保障的。

但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，甚至结婚前有夫妻选择检查遗传风险检测。

因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。有需要的，可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时我们需要关注哪些问题？学姐以为经济条件和是否有需求这2点都要考虑。

经济条件是指，需要根据自身收入，来配置相应额度的保险。

需不需要配置保险，配置什么保险，是需要看我们的身份是怎样的。

没有经济能力就不需要配置寿险，就像老人和小孩一样。老人配置重疾险医疗险相当不划算，因为一般情况下老人身体都较弱，因此配置的话也不需要。

买保险相当于买房子，社保等于毛坯房，商保等于装修。

毛坯房提供我们最基本的生活环境，买它无可厚非。哪种装修合适，是简装，精装，还是豪华装修，你的需求是怎么样的，那就选择怎么样的。

贫困户是无法装修豪华房：）

由此看来：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是无稽之谈。

或许大家会疑惑，各险种的额度要买多少才能更好地保障我们的健康和安全，在这里学姐简单地和大家来进行分析：

寿险

覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额是寿险保额的最低门槛。

因为一旦我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，

能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。

意外险

因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），买到100万的话是比较合适的，如果你有较多的资金，我们会建议你考虑购买长期意外险。

因为对于意外险而言，短期的就够用了，没有必要购买长期的，就性价比而言，长期的其实没有那么高。

重疾险

由于一般的重疾对于治病到养病，到痊愈所要花费的时间大约为3~5年。

我们没有创造经济收入是因为这段时间我们没有劳动力。

在保额不限的情况下，重疾险越高越好，一般至少买到50万，如果自己的经济允许，我们是可以选择加的。

医疗险

医疗险和意外险相似，一年的保费很便宜（只需要几百块），保额高达几百万。

我们购买医疗险一般都是为了搭配医保，而且职工医保的缴纳时间满25年就有保障终身点福利，所以医疗保险不需要买长期的。

总之，对于绝大多数人而言，社保必须缴纳且商保也要做好相应的配置。

毕竟社保问题关乎到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。

但是，像学姐前面涉及到的一样，社保商保也不是非买不可，只要你的年收入状况是百万以上就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，都要依靠大量的金钱来解决。

只要你手里的钱够了，社保是没有什么太大作用了。

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以上就是我对 "社保加商保和五险一金的区别"的图文回答，望采纳！

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