社保和商保的联系区别

“学姐，我已经买过社会保险了，再买商业保险是不是多余的呢？”

“学姐，我买了足够多的商保是不是就可以不用买社保了”

......

学姐的建议是，除非你有很多收入，能让你无忧无虑，除此之外少了社保或者只靠商业保险来获得保障。还是有一定风险的。

这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；显然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要购买商业保险来弥补弱点。

现在有机会学姐可以跟大伙分析一下这里面的原因，商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

年轻人想在一个大城市落地生根，免不了要买房买车。

在很多一二线城市里，如果想要买房买车，需要连续缴纳社保，并且还需要达到一定的年限才可以。

假若你属于上述所说的情况，但是中途断缴或者干脆就没缴，那可以说是“杀敌一千，自损八百”。

你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？

获得医保的终身保障

医保深深的吸引我们的地方是因为只要我们在退休前缴纳时间满25年，那么就可以享受终身的医保保障。

好比如商业重疾险，商业医疗险和百万医疗险，尽管他们的保障额度高，重疾的保障力度方面做的很不错，年龄和身体状况对这两个险种影响很大。

对于小年轻基本都还好，可像那些年龄超过50岁的人，面临的就是保费高昂，保额降低（一般就二三十万左右）的局面，而且一旦身体状况不好还可能直接被拒保。

等到我们成为老年人，医疗险重疾险不允许我们老年人投保了，那时候就会发现国家给我们的医保是真滴香。

可带病投保、无条件续保且没有等待期的优点使它脱颖而出

一般商业医疗险和重疾险的等待期分别可达30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，想要参保的话就要符合要求。

想要在参保之后续保需要重新评估健康风险。总之，就是各种难难难！！！

于医保呢？当月选择且购买好医疗保险，下个月就可以开始生效并使用了；就算在你生病之后，投保依然有效；续保不受任何限制，但凡你交钱了，相应的保障就能够得以实现，与投保时自己的身体状况毫不相关。

缴纳社保可以让商保保费更低

在投保时，很多商保规定：如果投保人有社会保障的话，其商保保费会便宜很多。

所以说，在你配置商保时有一个打折优惠是通过买社保可以获得的。

我们要是积少成多，四舍五入就可以用这些钱换一部新手机了！

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

如果你不想生小孩，那生育险对你来说就是可有可无的东西。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还可以为女性提供产假和产假工资（生育津贴）。

只要你符合连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件都可以使用。关键是，对于上班的人而言，它不需要个人缴纳保费，也就是说，免费！！

免费提供工伤保障

对上班的群体来讲，工伤险中包含上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障都可以免费享受到。

工伤险无法取代的理由，不是因为工伤险有些保障的内容商业意外险不能保，而是因为，我们不用给它缴保费！！！

总之，这些很有力又很便宜的保障都是社保提供给我们的，这些部分也都是商保只能进行添补没办法做到替换的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

虽说养老险的性价比跟回报率是十分的高，但必须要在你退休前缴纳满15年才可以。

我们一般前提是缴纳满15年，假如您未缴纳满15年或有其他原因，我们也会把之前缴纳您的费用连本带利取出来。利息为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责任、家庭生活经济负担等，靠着那点老金的本金与利息根本就是杯水车薪。

寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里给您提供一次性还清债务，并且支撑家庭照常运转3~5年的费用主要服务。

它会保证你的家庭不至于因为家庭经济支柱的崩塌，从而一切都挽回不来。

医疗险保障力度不足

在这里我可以告诉你医疗险的几个缺陷，就是三目录起付线，封顶线以及报销比例的限制。那么说：

✦ 如果住院了的话花太多钱不能报销；

✦ 要想报销，是需要在起付线跟封顶线的范围内的；

✦ 如果是医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，那么是可以报销的；

✦ 就医的地点不在定点医院、定点药店的话，费用不报销；在异地就医，报销额度等都会有限制。

如果这么一趟限制下来，那么一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分基本上只有60%~70%。

一旦遇到花费动辄几十上百万疾病，另外，可能会用到一些特效药和特殊医疗设备等，会降低报销比例。

医保的缺点是对于重疾中症保障力度不高。

百万医疗险虽然有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，它有很多优点，像报销范围全面，保费低，报销额度高等。

我们虽然缴纳了医保，但是还可以添加百万医疗保险来增加对抗疾病的保障。

缴纳了医保之后，只有我们因病住院产生费用，医保才能够进行报销。

在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，病好了之后，后期的调理费用，还有平时我们的车贷房贷等等，都是一笔不小的开支，这些都不能报，因为医保只能报销疾病的费用，要想报销其他的费用，需要其他的方法。

但购买了重疾险，如果确诊为重疾，钱可以马上拿到。我们所花费的费用和以及造成的损失，以及后续的治疗的费用可以一次性给予。

即使是我们家里的人生病了，诊断为，重疾或者中症，那么重疾险就派上用场了，让我们在医院安心地治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险就是工作受伤赔付的保险。

不是因为工作受伤的，发生了其他的意外事故呢？发生了意外事故让我们伤残严重呢？如果在工作中发生意外身亡了呢？

要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，就算是可赔的，面对我们身故后产生的无人可以承担的债务责任、抚养责任、经济责任，工伤险那么一点点的赔付完全起不到什么作用。

而意外险，可以在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件所引发的身故、残疾或保险合同约定的其他事故发生时，作为被保人强有力的后盾，给予其一笔保险金。

总之就是，在工伤险赔付范畴内的工伤，意外险可以赔付，工伤险不能赔付的意外，意外险也能赔。

所以我们在工伤险之外，还应该上意外险，使我们的方方面面都能被保障到。

生育险保障不全面

生育险保障不到的地方，可以拿母婴险顶上。请注意，这里强调的是“可以”，不是“需要”。意味着是你不买母婴险也是没有问题的。

生育险负责了我们在生育中的花费，还保障了生产的妈妈产假与产假工资。

不过，要是胎儿出生后意外身故，或是先天性疾病患者的话，生育险是不承担的。

而母婴险的作用，就是对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险进行保障。

不过嘛！因为现在医疗技术也是一直在进步，孕妇在生小孩之前都是会做这样那样的检查的，甚至结婚前有夫妻选择检查遗传风险检测。

因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。担心有风险的，可以自行选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时有哪些问题需要我们思考？学姐认为其中有经济条件如何和我们是否有需求这2点。

何为经济条件，就是根据自身收入来配置相应额度的保险。

是否有需求是根据不一样的身份来判定的，不同保险的配置是根据身份来的。

没有经济能力就不需要配置寿险，就像老人和小孩一样。如果要给老人配置重疾险医疗险，是很不划算的，毕竟老人身体较弱，总而言之，一般不配。

买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。

毛坯房可以为我们提供最基本的生活环境，我们大家都要买。不过房子有很多装修样式，是简装，还是精装，又或是装修成豪华，那就要看个人需求了。

让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）

由此看来：不能根据实际需求来配置保险的行为，就是在耍流氓。

学姐在这里简单告诉大家，合理分配各险种的额度在配置商业保险时是十分有必要的：

寿险

寿险的保额，怎么样也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

如果我们因为任何原因身故，导致家庭经济来源减少的话，

无论如何也能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。

意外险

因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），买到100万的话是比较合适的，如果你有充足的资金的话，可以想想入手长期意外险。

因为短期的意外险已经够用了，就不推荐你买长期的了，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。

重疾险

因为一般的重疾在治病到养病，到痊愈这些过程中至少要花3~5年的时间。

想要创造经济收入，首先就是要有劳动力。

对于重疾险来说，保额越高越好，至少50万。如果经济条件允许的话还可以往上加。

医疗险

医疗险与意外险相似，保费很低（一年几百块），保额却可以有几百万。

购买医疗险通常情况下是和我们的医保一起使用的，而且若我们缴纳职工医保满25年，保障终身不是梦，所以医疗保险不需要买长期的。

总的来说，大多数人必须要缴纳社保，并且商保对应的配置也要做好。

原因在于社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有直接影响。

但是，就像学姐最开头所说的，想要不买社保商保也不是不行，只要能年入百万就行。

毕竟很多事情，就像房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等，都绕不开一个钱字。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "社保和商保的联系区别"的图文回答，望采纳！

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