商保和社保养老险的区别

“学姐，工作时已经配置社会保险了，还需要买商业保险吗？”

“学姐已经有商业保险，不想再给社保花钱了。”

......

学姐是这样认为的，若是你每年能赚百万的年薪就可以，不然的话别光指望舍弃社保或者是商业保险来代替社保。

这样说是因为社保的一些独特作用，现在的商业保险是不能取代的；社保也有一些不足的地方，还需要商业保险来弥补。

现在学姐利用这个机会和大家说一下其中的缘故，什么原因导致商保不能替代社保，又有什么原因社保需要商保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

想一辈子生活在大城市，房子和车子都是必须品。

在很多一二线城市里，如果想要买房买车，小伙伴们的社保都要连续缴纳才行，一定年限也要达到才能满足要求。

如果买房买车是你的需求，但是你中途断缴社保或者干脆没缴社保，那简直损失惨重。

你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？

获得医保的终身保障

医保的好处就是，只要我们在退休前缴纳满25年，那么就可以享受到医保为我们提供的终身保障服务了。

虽然商业重疾险和商业医疗险（包括百万医疗险）的保障额度高，重疾的保障力度非常强，这两个险种十分限制年龄与身体状况。

年轻的时候影响还不大，可一旦年龄超过50岁之后，就要接受保费高且保额降低（二三十万左右）的结果，而且只要被证实身体状况不好有非常大的可能直接被拒保。

等我们到了一定的年龄，医疗险重疾险就不再提供参保了，到那时候就会发现国家给我们的医保是非常好的福利。

优势是可带病投保、无条件续保且不需要等待

一般商业医疗险和重疾险有较长的等待期，时间可达30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必经之路，不符合要求的话是绝对不可以参保的。

重新评估健康风险是在参保后想要续保的第一步。总之，就是各种难难难！！！

那么医保呢？这个月交了医疗保险，下个月就可以使用；即使你是在生病时期投保的，它一样有效；无条件续保，只要你敢交钱，国家就敢保，不要求投保时的身体状况如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

很多商保在投保时规定：在投保人自身有社会保障的情况下，保费会便宜很多。

换言之，买社保能够在买商保时拥有一个打折优惠。

我们要是积少成多，四舍五入就可以用这些钱换一部新手机了！

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

生育险他就是主要是针对人们想生小孩的家庭，不然是没有用的。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，不仅提供产假还有产假工资（生育津贴）。

关于使用作出的要求是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。重点是，它针对上班族是免除了个人保费的，换句话说就是，免费！！

免费提供工伤保障

针对上班的群体来说，我们可以通过工伤险获得的是，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险的地位独一无二，不是因为工伤险在保障内容方面胜过商业意外险，真正的原因是，它不需要我们出钱！！！

总之，我们都是通过社保享受这些强力又很划算的保障的，也都属于商保最多只进行增添却无法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

虽说养老险性价比和回报率都是超乎想象的高，但必须要在你退休前缴纳满15年才可以。

假如您不想缴纳或未缴纳满或者中途身故了，我们就会把您之前所缴纳过的所有养老金连本带利取出来。利息一般为年化8%。

我们会觉得很不划算，而且并因为这导致的无人归还的债务责任和家庭生活经济负担等，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。

我们知道的是，寿险的作用是要当你身故或者完全失去劳动力时，也会给予你一笔能帮你一次性还清债务并且也会支撑您的家庭近几年能照常运转。

保证你的家庭不会因为你这个家庭经济支柱的崩塌而无法生活。

医疗险保障力度不足

在这里我可以告诉你医疗险的几个缺陷，就是三目录起付线，封顶线以及报销比例的限制。那么说：

✦ 住院花太多钱了不能报销；

✦ 费用在起付线跟封顶线之间的话，是可以按照比例进行报销的；

✦ 只要是在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用可以报销；

✦ 不报销不在定点医院、定点药店就医的；会限制异地就医的报销额度。

这么一趟限制下来，一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了几十上百万的大病，亦或是遇到一些可能需要用到特效药、特殊医疗设备的情况，报销的比例只会更低。

在重症中症面前，医保的保障力度完全不够。

虽然续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，不过呢它也是有好处的，像报销范围，全面保费低，报销额度高等等。

有了医保，再购买百万医疗保险，这样即使生病了，也不用太多的担心。

我们因疾病产生的费用支出时，医保才能进行报销。

生病了，住院无法工作，肯定是没有收入来源的，治病之后疗伤需要花费的钱，车贷房贷的债务责任等等，这些费用都不能报销，医保只能报销因疾病产生的费用。

但购买了重疾险，如果确诊为重疾，钱可以马上拿到。所有的费用一次就能够结算清楚，非常的便捷。

假如家里人得了重疾，或者中症，有了重疾险就不会害怕，让我们安心治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险工伤险，因工受伤才能赔偿的险。

不是因为工作受伤的，发生了其他的意外事故呢？不是因为工作导致伤残，是其他的一些意外的话呢？因工作中发生事故导致死亡了呢？

假如真的面临了这种情况，工伤险能不能赔暂且不说，哪怕是可以赔的，债务责任、抚养责任、经济责任无人承担，这些因为我们身故而引起的问题，工伤险的那点赔付根本就是杯水车薪。

当面临外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而带来的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故时，可以保证被保人会获得一笔保险金的，就是我们所说的意外险。

总之就是，在工伤险赔付范畴内的工伤，意外险可以赔付，而且有的意外工伤险赔不了的，意外险同样能赔。

所以我们才要在工伤险之外，再选购意外险，做一个全方位的保障。

生育险保障不全面

生育险保障不到的地方，可以拿母婴险顶上。请注意，这里重点是“可以”，而不是“需要”。意味着是你不买母婴险也是没有问题的。

生育险能报销我们生小孩过程中的各类开销，生产的妈妈的产假与产假工资也能通过生育险获得。

但是，如果胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的话，是不能通过生育险获得赔付的。

而母婴险的用处，就是用于减轻胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这类风险的。

不过嘛！因为现在医疗技术也是一直在进步，孕妇在生小孩之前都是会做这样那样的检查的，乃至结婚前夫妻觉得需要检测遗传风险。

所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的现象很是少见。所以觉得有必要的，可以自己选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时有哪些因素需要考虑到？学姐认为：一看经济条件，二看是否有需求。

经济条件的意思是说弄清楚自己的经济怎样，才能更好配置等价的保险。

我们的身份不一样，需求也就不一样，所以需要根据是否有需要来配置不同的保险。

没有经济能力的老人和小孩需要配置寿险。如果要给老人配置重疾险医疗险，是很不划算的，毕竟老人身体较弱，最好的结果就是不需要配。

把买保险比喻成买房子的话，那么社保和商保就是毛坯房和做装修。

买了毛坯房，它才可以为我们提供最基本的生活环境。有简装、精装、还有豪华可以供我们装修选择，选择哪种，可以看看自己的需求。

你无法实现让一个贫困户装修豪华房：）

综合来看：我们要根据实际需求来配置保险。

配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理呢？学姐在这里简单地和大家分析：

寿险

寿险的最低保额要求是覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为一旦我们遭遇了任何原因而身故，导致家庭失去经济收入的话，

家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们最后的一根稻草。

意外险

100万对于意外险来说是比较好的，因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），如果你有较多的资金，我们会建议你考虑购买长期意外险。

但我并不建议你购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，长期的性价比跟短期比较起来，其实没有那么高。

重疾险

由于通常的重疾从治病到养病，到痊愈要花的时间大概要3~5年。

在这期间我们是没有什么劳动力的， 换而言之这段时间里我们无法创造经济收入。

我们建议对于重疾险的保额越高越好，一般至少买到50万。在经费充足的情况下，还可以往上加。

医疗险

医疗险与意外险差不多，保费不高（一年几百块），却可以享有几百万的保额。

医疗险的购买一般是为了配合我们的医保的，而且职工医保是缴纳满25年即可保障终身，所以医疗保险通常就买短期的。

总之，对于绝大多数人来说都必须缴纳社保，还有做好商报相应的配置。

因为社保直接关系到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。

但是，就好比学姐之前说过的，不买社保商保也行，只要每年都有百万的收入。

毕竟说到底，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等这些问题，都需要钱来解决。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "商保和社保养老险的区别"的图文回答，望采纳！

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