社保养老和商保的区别

“学姐，我已经买过社会保险了，再买商业保险是不是多余的呢？”

“学姐已经有商业保险，不想再给社保花钱了。”

......

学姐的观点是这样的，除非你有百万年薪，要不然就不要光指望放弃社保或者是商业保险来代替社保。

这样说是因为社保的一些独特作用，现在的商业保险是不能取代的；社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。

那么利用这篇文章，学姐跟大家讲一讲这其中的原因，社保需要商保补充的原因是什么，不过社保又不能用商保替代又为何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

要在大城市里扎根，那我们必须买车买房才行。

我们如果要买车买房，在许多一二线城市都有相关的条件，社保需要连续缴纳一定年限的。

假若你属于上述所说的情况，但是中途断缴或者干脆就没缴，那损失简直无法估计。

你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？

获得医保的终身保障

医保的好处就是，只要我们在退休前缴纳满25年，可以拥有医保保障的终身享受。

商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险）虽然保障额度高，重疾的保障力度方面做的很不错，这两个险种会因为年龄与身体状况受到影响。

对于小年轻基本都还好，可像那些年龄超过50岁的人，面临的就是保费高昂，保额降低（一般就二三十万左右）的局面，而且检测出身体健康状态不好有很大可能性直接被拒保。

等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是真滴香。

可带病投保、无条件续保且没有等待期

一般商业医疗险和重疾险的等待期分别可达30天、90天或180天。况且在投保之前客户都要被健康告知，不符合要求的话是绝对不可以参保的。

在参保之后，只有重新评估健康风险才可以续保。简言之，这是难上加难的事。

那么医保呢？这个月交了医疗保险，下个月就可以使用；并且就算生病了，一样也可以投保；无条件的续保，只要你投保了，国家就能将相应的保障落实到位，不要求投保时的身体状况如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多投保商保时，规定有社会保障的投保人保费可以便宜很多。

也就是说，买社保可以给你提供一个配置商保的打折优惠。

你可以把这些积少成多，四舍五入下来的钱，换一个手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

有小孩的家庭才需要生育保险，如果没有这个打算就不需要生育险。

对于那些想要孩子的家庭来说，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还能为女士提供产假与产假工资（生育津贴）。

针对满足了连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个要求的人群皆可使用生育险。重点是，它针对上班族是免除了个人保费的，换句话说就是，免费！！

免费提供工伤保障

是正在上班的群体的话，可免费获得工伤险提供的，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险的地位独一无二，不是因为工伤险在保障内容方面胜过商业意外险，真正的原因是，它不需要我们出钱！！！

总之，这些都是社保提供给我们的很强力又很便宜的保障，这也都是商保只能进行增补却没办法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

虽说养老险的性价比跟回报率是十分的高，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。

您需要缴纳15年的费用，否则，养老金就只能把你曾经缴纳过的本金带利都取出来。利息一般为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责，家庭生活经济负担等，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。

寿险里的所发挥的作用就是当你身故或者完全失去劳动力时，也会给予你一笔能帮你一次性还清债务并且也会支撑您的家庭近几年能照常运转。

寿险的义务就是根据您的情况给予服务，假如您家里的经济负担带来了困难，我们会保证您的家庭经济情况。

医疗险保障力度不足

三目录、起付线、封顶线以其报销比例的限制是医疗险最大的缺点。所以说：

✦ 要是住院了花了太多钱，是不能报销的；

✦ 只有在起付线跟封顶线的范围内才能按比例报销；

✦ 在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用才能报销；

✦ 不报销不在定点医院、定点药店就医的；会限制异地就医的报销额度。

这么一趟限制下来，一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了几十上百万的大病，或者需要用到一些特效药、特殊医疗设备等，报销的比例会降低。

在重症中症面前，医保的保障力度完全不够。

百万医疗险续保困难，并且老了之后参保条件严格，不过它有报销范围，全面保费低，报销额度高等很多优点。

我们虽然缴纳了医保，但是还可以添加百万医疗保险来增加对抗疾病的保障。

医保的报销是有局限的，它只能报销我们生命本身产生的费用支出。

治病期间不能工作导致的经济损失，治疗完之后的调理费用，还有我们日常生活中面临着的车贷，房贷的压力等等，这些费用都不能报销，医保只能报销因疾病产生的费用。

而重疾险不同，如果确诊得了重病，它是可以马上赔付的。可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决。

假如家里人得了重疾，或者中症，重疾险在关键时候给我们提供帮助，让我们能够放心去治病养病了。

工伤险只赔付工伤

在工作中受伤可以报销保险叫工伤险。

如果我们不是因工而受伤的呢？如果不是在工作中发生的事故导致伤残呢？如果我们因工伤而身故呢？

倘若真的走到了这一步，先不去想工伤险能不能赔，哪怕是可以赔的，债务责任、抚养责任、经济责任无人承担，这些因为我们身故而引起的问题，指望工伤险的那点赔付来解决问题是行不通的。

而意外险的话，则保证了被保险人在面对外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件所引起的身故、残疾或保险合同约定的其他事故时，能够收到一笔保险金。

简单来说，工伤险可以赔付的工伤，意外险可以赔，同时，意外险也能赔付工伤险无法赔付的意外。

所以我们不仅要上工伤险，还要再来一份意外险，给我们自身一个全面的保障。

生育险保障不全面

生育险有所欠缺的部分，母婴险可以补上来。请注意，这里说的是“可以”，不是“需要”。就是说选择不买母婴险也没关系。

生育险会将我们生育过程中产生各项费用一并报销，还能给予生产的妈妈产假与产假工资。

但是，针对胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病这两类的，是不能通过生育险获得赔付的。

而母婴险的作用在于，可以保障胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况。

不过嘛！因为现在医疗技术也是一直在进步，孕妇在生小孩之前都是会做这样那样的检查的，甚至结婚前有夫妻选择检查遗传风险检测。

所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的现象很是少见。所以觉得有必要的，可以自己选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时我们需要思考哪些方面的问题？学姐认为其中有经济条件如何和我们是否有需求这2点。

经济条件的意思是说弄清楚自己的经济怎样，才能更好配置等价的保险。

是否有需求:根据身份的不同配置不同的保险。

老人和小孩不需要配置寿险，因为他们都没有经济能力。如果要给老人配置重疾险医疗险，是很不划算的，毕竟老人身体较弱，一般情况下不配置。

买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。

之所以我们都要买毛坯房，是因为其可以为我们提供最基本的生活环境。但要装修成简装房、精装房还是豪华房，你的需求是怎么样的，那就选择怎么样的。

你让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）

综合来看：我们要根据实际需求来配置保险。

学姐在这里简单告诉大家，配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理：

寿险

寿险的保额，最小的程度也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，

家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们最后的一根稻草。

意外险

买到100万的意外险的并不能算多的，如果你有较多的资金，我们会建议你考虑购买长期意外险。

因为短期的意外险已经够用了，就不推荐你买长期的了，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。

重疾险

由于一般的重疾至少要花3~5年的时间用来治病、养病和痊愈。

我们没有创造经济收入是因为这段时间我们没有劳动力。

所以重疾险的保额需要尽量越高越好（一般至少买到50万），在经济充足的情况下，我们可以适当的往上加。

医疗险

医疗险与意外险相似，保费很低（一年几百块），保额却可以有几百万。

通常情况下医疗险的购买是为了给我们的医保打配合的，而且缴纳职工医保的时间大于25年的话即可保障终身，所以医疗保险一般买短期的就好。

总体来说，对于绝大多数人而言，社保一定要缴纳，且要做好商保的相应配置。

因为社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有很大的影响。

但是，就像前文学姐说的，不买社保商保也可以，只要一年能赚几百万就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等问题，都需要用钱。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "社保养老和商保的区别"的图文回答，望采纳！

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