保险公司讲商保和社保的区别

“学姐，有了社保还要买商保吗？”

“学姐，我买了足够多的商保是不是就可以不用买社保了”

......

学姐是这样想的，除非你每年的收入能达到百万级别，要不然没有社保或者是用商业保险代替社保还是有风险的。

这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。

现在学姐利用这个机会和大家说一下其中的缘故，商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

想一辈子生活在大城市，房子和车子都是必须品。

许多一二线城市需要满足相应的条件才可以买车买房，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。

要是你和上述所说的情况相符的话，然而社保被中途断缴或者你干脆没缴的话，那简直损失惨重。

你是否还想让自己的小孩在这里上学？

获得医保的终身保障

医保真正吸引人的地方就是在我们退休前缴纳的时间要满25年，我们就可以享有终身的医保保障。

市场上很多额度高的保险，比如商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险），关于重疾保障力度方面也比较强，年龄与身体状况是影响这两个险种的主要因素。

年轻的时候都好说，可但凡年龄上了50这一分水岭，面临的就是保费高昂，保额降低（一般就二三十万左右）的局面，而且一旦身体状况不好还可能直接被拒保。

等我们老了，医疗险重疾险不给我们参保了，到那时候就会发现国家给我们的医保是非常好的福利。

可带病投保、无条件续保且没有等待期

于一般商业医疗险和重疾险而言等待期有30天、90天或180天的等待期。况且在投保之前客户都要被健康告知，符合条件才可以参保。

在参保之后，只有重新评估健康风险才可以续保。换言之，就是十分的艰难。

那么医保呢？这个月交了医疗保险，下个月就可以使用；即使在生病之后依然可以投保；续保无条件限制，只要你有交钱投保，就能享受医保的各项保障，不与身体情况挂钩。

缴纳社保可以让商保保费更低

在投保时，很多商保规定：如果投保人有社会保障的话，其商保保费会便宜很多。

换言之，买社保能够在买商保时拥有一个打折优惠。

我们要是积少成多，四舍五入就可以用这些钱换一部新手机了！

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

生育险是针对生小孩的家庭，假如没有这个打算，生育险对你而言是没有必要的。

因为社保中的生育险可以报销生小孩产生时产生的所有费用，所以对于有生小孩需求的家庭来说这是一个好消息，甚至可以提供产假与产假工资（生育津贴）。

针对满足了连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个要求的人群皆可使用生育险。重点是，它针对上班族是免除了个人保费的，换句话说就是，免费！！

免费提供工伤保障

对于正在上班的人而言，工伤险可以为我们免费提供，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，而是在于，它不要钱！！！

总之，这些都是社保提供给我们的很强力又很便宜的保障，这也都是商保只能进行增补却没办法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险性价比和回报率虽然是做的很到位，但您需要退休前必须缴纳满15年才能享有，这是前提。

假如您最后缴纳不足15年，或者中途身故，那我们会把你曾经缴纳过的养老险，你的养老金连本带利都会取出来，利息一般为年化8%。

我们会觉得很不划算，而且并因为这导致的无人归还的债务责任和家庭生活经济负担等，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。

寿险的作用无非就是当你身故或者完全失去劳动力时，这样的情况下，寿险里会有可以支撑家庭照常运转3~5年的费用，并且还有一项就是帮您一次性还清债务。

保证你的家庭不会因为你这个家庭经济支柱的崩塌而无法生活。

医疗险保障力度不足

每个事物都有它的不足，医疗保险本身也有不足，但它最大的不足就是它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 不能报销的原因可能是住院了花太多钱；

✦ 花费是在起付线跟封顶线之间的话，是可以按照比例进行报销的，

✦ 如果是医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，那么是可以报销的；

✦ 如果不在定点医院、定点药店就医，不报销；异地就医的报销额度等会被限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销大概只有60%~70%。

不幸遇到那种动不动就几十上百万的疾病，还可能需要用到一些特殊医疗、特效药等，这个报销比例只能更低。

如果换了重症或者中症医保的作用就不大了，因为它的保障力度不高。

百万医疗险虽然有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。

要想以后增强对抗疾病的风险，还是要在购买医保的基础上添加购买百万医疗保险。

医保的报销是有局限的，它只能报销我们生命本身产生的费用支出。

在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，病好了之后，后期的调理费用，还有平时我们的车贷房贷等等，都是一笔不小的开支，这些费用都不能报销，医保只能报销因疾病产生的费用。

缴纳了重疾险，如果确诊了重疾就可以进行赔偿，赔偿速度快。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。

即使是我们家里的人生病了，诊断为，重疾或者中症，有了重疾险，花再多钱也不会担心，让我们好好接受治疗并把病养好。

工伤险只赔付工伤

在工作中产生意外受伤，可以报工伤险。

我们并非在工作中受伤的呢？如果不是在工作中发生的事故导致伤残呢？如果我们因工伤而身故呢？

要是确实到了这样的时刻，先不去想工伤险赔不赔，就算能赔，因为我们身故而造成的债务责任，抚养责任、经济责任无人承担的情况，工伤险的一点赔付根本指望不上。

而意外险的话，则保证了被保险人在面对外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件所引起的身故、残疾或保险合同约定的其他事故时，能够收到一笔保险金。

简单来讲就是，工伤险能够给予赔付的工伤，意外险也能，同时，意外险也能赔付工伤险无法赔付的意外。

所以我们除了工伤险，还要再购买一份意外险，来兜底。

生育险保障不全面

生育险保障不到位的部分，母婴险可以来填补。强调一下：“可以”是这里的重点，而不是“需要”。意思是说就算不买母婴险也是可以的。

生育险负责了我们在生育中的花费，生产的妈妈的产假与产假工资也能通过生育险获得。

但是，如果胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的话，生育险是不保的。

而母婴险的好处，就是可以有效地降低胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险。

但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，甚至婚前检查还会做遗传风险检测。

是以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险很小。如果不放心，也可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时需要考虑哪些方面？学姐认为除了经济条件外，还有看是否有需求。

经济就是要衡量自己的收入水平，并因此来配置适合自己额度的保险。

是否有需求是根据不一样的身份来判定的，不同保险的配置是根据身份来的。

老人与小孩由于没有经济能力，所以不需要配置寿险。不建议老人配置重疾险医疗险，因为老人身体较弱，配置的话相当不划算，因此配置的话也不需要。

买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。

大家都要买毛坯房，因为它可以为我们提供最基本的生活环境。有简装、精装、还有豪华可以供我们装修选择，选择哪种，你的需求是怎么样的，那就选择怎么样的。

让一个贫困户装修豪华房是痴人说梦：）

意思就是：保险配置要有实际需求作为依据。

配置商保时，各险种的额度要买多少是一个重要的问题，在这里学姐为大家答疑解惑：

寿险

寿险的最低保额要求是覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为一旦我们遭遇了任何原因而身故，导致家庭失去经济收入的话，

那么至少能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。

意外险

意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），100万的话是相对比较理想的，如果你有较多的资金，我们会建议你考虑购买长期意外险。

因为对于意外险而言，短期的就够用了，没有必要购买长期的，长期的性价比跟短期比较起来，其实没有那么高。

重疾险

由于一般的重疾从治病到养病，到痊愈怎么也得3~5年。

在这期间我们是没有什么劳动力的， 换而言之这段时间里我们无法创造经济收入。

我们建议对于重疾险的保额越高越好，一般至少买到50万。如果经济条件允许的话还可以往上加。

医疗险

医疗险与意外险很像，一年几百块的保费，可以有几百万的保额。

医疗险的购买通常是和我们的医保做配合的，而且职工医保缴纳满25年的话就能获得保障终身的福利，所以医疗保险通常就买短期的。

总体来说，对于绝大多数人而言，社保一定要缴纳，且要做好商保的相应配置。

因为社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有很大的影响。

但是，就例如学姐前文说到的，社保商保也不是一定要买，前提条件是你能年入百万。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，都要依靠大量的金钱来解决。

难道你有钱了之后，社保对你来说还有用吗？

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以上就是我对 "保险公司讲商保和社保的区别"的图文回答，望采纳！

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