个人社保和商保的区别

“学姐，我已经买过社会保险了，再买商业保险是不是多余的呢？”

“学姐已经有商业保险，不想再给社保花钱了。”

......

学姐的观点是这样的，除非你有百万年薪，要不然就不要光指望放弃社保或者是商业保险来代替社保。

原因并不复杂，有些社保作用商业保险是没有的；社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。

在这里学姐和大家好好说一下这里面的原因,社保需要商保补充的原因是什么，不过社保又不能用商保替代又为何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

想一辈子生活在大城市，房子和车子都是必须品。

许多一二线城市需要满足相应的条件才可以买车买房，社保需要连续缴纳一定年限的。

假若你属于上述所说的情况，但是中途断缴或者干脆就没缴，那简直损失惨重。

你是否还想让自己的小孩在这里上学？

获得医保的终身保障

医保真正吸引人的地方就是在我们退休前缴纳的时间要满25年，我们就可以享有终身的医保保障。

虽然商业重疾险和商业医疗险（包括百万医疗险）的保障额度高，保障力度在重疾保障里也算是比较强的，但是这两个险种受年龄与身体状况的影响很大。

对于年轻人来说都还好，可是对于年龄上了50的那些人就不一样了，保费高不说，保额还低（一般只有二三十万），而且一旦身体状况不好还可能直接被拒保。

等我们成为了老年人，医疗险重疾险不给参保了，与此同时就会发现国家给我们的医保是一项很好的福利。

可带病投保、无条件续保且没有等待期的优点使它脱颖而出

一般商业医疗险和重疾险的等待期分别可达30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要进行健康告知，符合条件才可以参保。

参保了之后，要先重新评估健康风险才可以续保。换言之，就是十分的艰难。

然而医保呢？现在这个月购买了医疗保险，下个月就可以投入使用了；并且就算生病了，一样也可以投保；总之没有续保条件限制，只要你交钱了，国家就能给予相应保障，不在乎你投保时身体状态如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多投保商保时，规定有社会保障的投保人保费可以便宜很多。

换言之，买社保能够在买商保时拥有一个打折优惠。

这些积少成多四舍五入省下来的钱能换部新手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

对于没有生小孩打算的家庭而言，生育险没有用。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，它提供了产假，甚至还提供了产假工资（生育津贴）。

关于使用作出的要求是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。重点是，针对上班的人来说，它用不着自己去缴保费，等于是，不花钱的！！

免费提供工伤保障

对上班族来说，我们可以享受工伤险为我们带来的，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险的地位独一无二，不是因为工伤险在保障内容方面胜过商业意外险，而是，它不用缴纳保费！！！

总而言之，这都属于社保带给我们的有力又实惠的保障，也是商保只可以进行补充却无法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险确实有着高性价比和高回报率，但这是建立在你能够在退休前累计缴纳满15年的前提下的。

您需要缴纳15年的费用，否则，养老金就只能把你曾经缴纳过的本金带利都取出来。利息一般为年化8%。

我们会温馨的提示您。如若有特殊情况，比如身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活的经济负担的。这些问题所给我们都会带来不便，所以这相当的不划算，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。

我们知道的是，寿险的作用是要当你身故或者完全失去劳动力时，可以给你让你一次性还清债务，以及可以支撑家庭照常运转3~5年的费用。

寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。

医疗险保障力度不足

在这里我们会知道医疗险最大的不足在于它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 住院花太多钱了不能报销；

✦ 如果费用是在起付线跟封顶线之间，那么可以按比例报销；

✦ 可以报销的范围是：医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内；

✦ 不在定点医院、定点药店就医的不报销；异地就医的报销额度等都会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

一旦遇到花费动辄几十上百万疾病，另外，可能会用到一些特效药和特殊医疗设备等，报销的比例会降低。

如果换了重症或者中症医保的作用就不大了，因为它的保障力度不高。

续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，它有很多优点，像报销范围全面，保费低，报销额度高等。

因此我们在医保的基础上，才更需要添置百万医疗险来加强对抗疾病的风险。

医保的报销是有局限的，它只能报销我们生命本身产生的费用支出。

在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，即使病治好了，还需要后期的调理，也需要不少的费用，还有其他的一些费用支出，这些不是因疾病本身产生的费用，医保是不管报销的。

但购买了重疾险，如果确诊为重疾，钱可以马上拿到。赔付范围非常的广，能把我们的治疗费以及经济损失，还有后续的疗养的费用可以全部解决掉。

如果我们或我们的家人得了重疾、中症，有了重疾险，花再多钱也不会担心，让我们安心治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险顾名思义就是在工作时受伤才赔付的保险。

要是我们并不是因为工作受伤的呢？是其他的事故，导致我们受很严重的伤怎么办呢？如果我们在工作中不幸身亡，保险公司和工作单位又该如何解决呢？

假如真的面临了这种情况，工伤险能不能赔暂且不说，哪怕是可以赔的，债务责任、抚养责任、经济责任无人承担，这些因为我们身故而引起的问题，工伤险那么一丁点的赔付根本解决不了大问题。

而所谓意外险，就是在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致被保险人身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故的时候，能付给被保人一笔相应的保险金。

总之就是，在工伤险赔付范畴内的工伤，意外险可以赔付，如果该意外是工伤险无法赔付的，可以走意外险赔付。

所以我们在工伤险之外，还应该上意外险，使我们的方方面面都能被保障到。

生育险保障不全面

生育险保障有缺失的地方，母婴险是可以派上用场的。强调一下：“可以”是这里的重点，而不是“需要”。就是说选择不买母婴险也没关系。

生育险负责了我们在生育中的花费，生产的妈妈还能通过其获得产假与产假工资。

但是，假如在胎儿身上发现出生后意外身故，患有先天性疾病这种事的话，生育险是不提供保障的。

而母婴险就是，对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况提供保障的。

但是！现在医疗技术也是日新月异，几乎孕妇在生小孩之前不可或缺的就是进行各项检查，以至于结婚前检查遗传风险的夫妻有很多。

因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。担心有风险的，可以自行选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时有哪些因素需要考虑到？学姐以为经济条件和是否有需求这2点都要考虑。

经济条件的意思是说弄清楚自己的经济怎样，才能更好配置等价的保险。

我们的身份不一样，需求也就不一样，所以需要根据是否有需要来配置不同的保险。

由于没有经济能力，所以老人和小孩其实不需要配置寿险的。正是考虑到老人身体较弱，配置重疾险医疗险的话是不划算的，一般情况下不配置。

买保险跟买房子一样，社保是毛坯房的话，那么商保就是做装修。

毛坯房可以为我们提供最基本的生活环境，我们大家都要买。有简装、精装、还有豪华可以供我们装修选择，选择哪种，那就要看个人需求了。

你无法实现让一个贫困户装修豪华房：）

综合来看：我们要根据实际需求来配置保险。

或许大家会疑惑，各险种的额度要买多少才能更好地保障我们的健康和安全，在这里学姐简单地和大家来进行分析：

寿险

寿险的最低保额要求是覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

如果我们因为任何原因身故，导致家庭经济来源减少的话，

被债务责任拖垮对于一个家庭来说是压死骆驼的最后一根稻草。

意外险

100万的意外险的算是一个平均水平，因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），如果你有充足的资金的话，可以想想入手长期意外险。

然而我并不推荐购买长期的意外险，短期在意外险来说就够用了，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。

重疾险

由于一般的重疾在治病、养病和痊愈着三个过程中要花费的时间少说也要3~5年。

一个时间段内，我们没有劳动力，也可以说我们没法创造经济收入。

在保额不限的情况下，重疾险越高越好，一般至少买到50万，在经费充足的情况下，还可以往上加。

医疗险

医疗险与意外险差不多，保费不高（一年几百块），却可以享有几百万的保额。

医疗险的购买通常是和我们的医保做配合的，而且职工医保缴纳满25年的话就能获得保障终身的福利，所以买短期的医疗保险就好了。

总体来说，对于绝大多数人而言，社保一定要缴纳，且要做好商保的相应配置。

毕竟社保问题关乎到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。

但是，就例如学姐前文说到的，社保商保也不是一定要买，前提条件是你能年入百万。

毕竟很多事情，就像房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等，都绕不开一个钱字。

难道你有钱了之后，社保对你来说还有用吗？

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以上就是我对 "个人社保和商保的区别"的图文回答，望采纳！

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