社保医保和商保医保的区别

“学姐，我已经买过社会保险了，再买商业保险是不是多余的呢？”

“学姐，商业保险我已经买了很多了，我不想再买社保了”

......

学姐的想法是这样的，除非你的年收入特别高，是几百万那种的，不然你没有参加社保或者单单靠商业保险，风险比较大。

这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；社保也是具有一些劣势的，这些劣势可以靠商业保险来补充。

今天学姐来跟大家仔细分析一下这里面的原因，什么原因导致商保不能替代社保，又有什么原因社保需要商保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

房子和车子都要购买才能算是在大城市里落地生根了。

如果想要在一二线城市买车买房的话，社保需要连续缴纳一定年限的。

如果你有这方面的需求，却中途断缴或者干脆没缴过的话，这个损失太严重了。

你还想不想让自己的小孩继续在这个地方上学了？

获得医保的终身保障

医保的好处就是，只要我们在退休前缴纳满25年，医保就为我们提供保障终身服务。

有一些保障额度虽然高，比如商业重疾险与商业医疗险，其中包括百万医疗险，在重疾的保障上拥有很强的保障力度，我们的年龄和身体状况与这两个险种息息相关。

年轻时还好，可一旦当我们年龄超过50岁之后，不仅需要多交保费，关键保额还会降低（一般就二三十万左右），并且客户一经被证实身体状况不好还直接被拒保的可能性很大。

等到我们成为老年人，医疗险重疾险不允许我们老年人投保了，在那时候就会发现国家给我们的医保是一项保障全民的福利。

可以带病投保、没有条件续保而且还没有等待期

一般商业医疗险和重疾险的等待期分别可达30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要进行健康告知，符合要求是参保的必要条件。

在参保之后，只有重新评估健康风险才可以续保。总之，就是各种难难难！！！

而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；即使在生病之后依然可以投保；无条件的续保，只要你投保了，国家就能将相应的保障落实到位，不在乎你投保时身体状态如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多投保商保时，规定有社会保障的投保人保费可以便宜很多。

所以说，购买社保，在你配置商保时可以提供一个打折优惠。

我们要是积少成多，四舍五入就可以用这些钱换一部新手机了！

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

生育险的作用主要还要保障生小孩的家庭，如果没有生小孩或者没有这个想法，是没有用的。

对于那些想要孩子的家庭来说，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，它提供了产假，甚至还提供了产假工资（生育津贴）。

要使用需满足的两个条件是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。重要的是，上班的人如果买它，就不用自己缴纳保费，意味着，这是免费的！！

免费提供工伤保障

是正在上班的群体的话，可免费获得工伤险提供的，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

工伤险之所以会无法替代，不是在于工伤险做的保障比商业意外险更全面，而是因为，它免费！！！

总之，我们能获得这么强力又便宜的保障社保可谓是功不可没，这也都是商保只能进行增补却没办法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

虽说养老险的性价比跟回报率是十分的高，但这是建立在你能够在退休前累计缴纳满15年的前提下的。

我们一般前提是缴纳满15年，假如您未缴纳满15年或有其他原因，我们也会把之前缴纳您的费用连本带利取出来。利息为年化8%。

我们会觉得很不划算，而且并因为这导致的无人归还的债务责任和家庭生活经济负担等，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。

寿险里的最主要作用就是当一个人已失去劳动力的人可以申请办理寿险，给予你一笔能帮你一次性还清债务并支撑家庭照常运转三到五年的费用。

保证你的家庭不会因为你这个家庭经济支柱的崩塌而无法生活。

医疗险保障力度不足

在这里我可以告诉你医疗险的几个缺陷，就是三目录起付线，封顶线以及报销比例的限制。那么说：

✦ 不能报销的原因可能是住院了花太多钱；

✦ 在起付线和封顶线的范围之内，可以按比例报销；

✦ 在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用才能报销；

✦ 如果不在定点医院、定点药店就医，不报销；异地就医的报销额度等会被限制。

一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病通过这么一趟限制下来，能够报销的部分往往只有60%~70%。

万一遇到了大疾病，动辄花费几十上百万，亦或是遇到一些可能需要用到特效药、特殊医疗设备的情况，报销的比例只会相对更低一点。

医保对重疾中症保障力度不高。

百万医疗险虽然有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，它有很多优点，像报销范围全面，保费低，报销额度高等。

因此我们在医保的基础上，才更需要添置百万医疗险来加强对抗疾病的风险。

此外，医保属于报销制，它只能报销因疾病本身产生的费用支出。

不去工作，在医院进行治疗，肯定会产生经济损失的，我们在医院把病治好了，回家还需要调理一段时间，也需要开支，家里还有其他的一些车贷，房贷也需要资金的支出，这些费用都不能报销，医保只能报销因疾病产生的费用。

但购买了重疾险，如果确诊为重疾，钱可以马上拿到。所有的费用一次就能够结算清楚，非常的便捷。

假如家里人得了重疾，或者中症，那么重疾险就可以帮我们解决后顾之忧，让我们好好接受治疗并把病养好。

工伤险只赔付工伤

在工作中受伤可以报销保险叫工伤险。

我们不是在工作的时候受伤的，且受伤况较为严重，该如何处理？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？如果人们工作时发生意外身亡怎么呢？

若真的遇到了这种时候，且不说工伤险赔还是不赔，就算属于可赔的范畴，在我们身故后没有人来承担那些债务责任、抚养责任、经济责任，在这样的情况下，工伤险那么一点点的赔付完全起不到什么作用。

而意外险，可以在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件所引发的身故、残疾或保险合同约定的其他事故发生时，作为被保人强有力的后盾，给予其一笔保险金。

总之一句话，工伤险应付得了的工伤，意外险也行，工伤险不能赔付的意外，意外险也能赔。

所以我们不仅要上工伤险，还要再来一份意外险，给我们自身一个全面的保障。

生育险保障不全面

生育险不是方方面面都能保障，母婴险是可以增添的。请注意，“需要”不是这里的重点，“可以”才是。也就是到底买不买母婴险都是看你自己。

生育险能报销我们生小孩过程中的各类开销，还有产假与产假工资给到生产的妈妈。

但是，如果胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的话，是不属于生育险保障范畴的。

而母婴险的好处，就是可以有效地降低胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险。

但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，以至于夫妻之间觉得应该做个遗传风险检测。

因此新生儿出现先天性疾病或出生后身故的情况极少发生。担心有风险的，可以自行选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时有哪些因素需要考虑到？学姐的看法是有2点：经济条件和是否有需求。

经济条件的意思是遵循自己的收入水平来配置相应的保险。

我们的身份不一样，需求也就不一样，所以需要根据是否有需要来配置不同的保险。

老人与小孩由于没有经济能力，所以不需要配置寿险。如果要给老人配置重疾险医疗险，是很不划算的，毕竟老人身体较弱，结论就是不配置最好。

买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。

我们最基本的生活环境就是由毛坯房提供的，所以我们必须买。有简装、精装、还有豪华可以供我们装修选择，选择哪种，可以看看自己的需求。

贫困户是无法装修豪华房：）

综合来看：保险要根据实际需求来配置。

学姐在这里简单告诉大家，合理分配各险种的额度在配置商业保险时是十分有必要的：

寿险

寿险的保额，至少得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为任何原因导致事故，就会使家庭失去经济收入，就此而言，

家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们最后的一根稻草。

意外险

意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），100万的话是相对比较理想的，如果你有充足的资金，我会建议你购买长期意外险。

然而我并不推荐购买长期的意外险，短期在意外险来说就够用了，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。

重疾险

由于一般的重疾对于治病到养病，到痊愈所要花费的时间大约为3~5年。

在这期间我们没有劳动力就证明我们还无法创造经济收入。

在经济允许的情况下，建议重疾险保额越高越好，50万打底。如果自己的经济允许，我们是可以选择加的。

医疗险

医疗险与意外险类似，每年只需要几百块的保费，保额却能达到几百万。

医疗险的购买一般是为了配合我们的医保的，而且职工医保是缴纳满25年即可保障终身，所以医疗保险不需要买长期的。

总的来说，大多数人必须要缴纳社保，并且商保对应的配置也要做好。

原因在于社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有直接影响。

但是，就像学姐最开头所说的，想要不买社保商保也不是不行，只要能年入百万就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，要想解决都要花钱。

难道你有钱了之后，社保对你来说还有用吗？

想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "社保医保和商保医保的区别"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！