社保和商保的保险对象区别

“学姐，工作时已经配置社会保险了，还需要买商业保险吗？”

“学姐，商业保险我已经买了很多了，我不想再买社保了”

......

学姐的想法是这样的，除非你的年收入特别高，是几百万那种的，不然你没有参加社保或者单单靠商业保险，风险比较大。

其实特别好理解，社保的一些属性商业保险是不具备的；社保也有一些不足的地方，还需要商业保险来弥补。

学姐今天就在这里跟广大的朋友好好说一说，社保究竟为何不能用商保替代又要其补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

我们想在大城市扎根生活肯定需要购买房子和车子的。

如果想要在一二线城市买车买房的话，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。

如果买房买车是你的需求，但是你中途断缴社保或者干脆没缴社保，那损失简直无法估计。

如果再这样，你的小孩还能不能在这里上学了？

获得医保的终身保障

医保有一个很迷人的地方，那就是只要我们在退休前缴满25年时间的话，那么就可以享受到医保为我们提供的终身保障服务了。

有一些保障额度虽然高，比如商业重疾险与商业医疗险，其中包括百万医疗险，在重疾上保障力度强劲，年龄和身体状况对这两个险种影响很大。

年龄不大的时候还好，可一旦年龄上了50之后，不但保费极其高昂且保额降低（一般只有二三十万），而且一旦身体状况不好还可能直接失去参保的机会。

等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是真滴香。

它不仅可以带病投保、无条件续保而且还没有等待期

对于一般商业医疗险和重疾险，它们有30天、90天或180天的等待期。进行健康告知是投保的第一步，想要参保的话就要符合要求。

在参保之后，只有重新评估健康风险才可以续保。总之，就是各种难难难！！！

于医保呢？当月选择且购买好医疗保险，下个月就可以开始生效并使用了；就算在你生病之后，投保依然有效；总之就是续保不受限，有交钱投保就可以享受它的各项保障，不与身体情况挂钩。

缴纳社保可以让商保保费更低

如果投保人本身有社会保障的话，保费会便宜很多。这是很多商保在投保时都有的规定。

也就是说，买社保可以给你提供一个配置商保的打折优惠。

你可以把这些积少成多，四舍五入下来的钱，换一个手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

如果你不想生小孩，那生育险对你来说就是可有可无的东西。

因为社保中的生育险可以报销生小孩产生时产生的所有费用，所以对于有生小孩需求的家庭来说这是一个好消息，提供产假的同时还提供了产假工资（生育津贴）。

仅需符合：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个规定的就是可以使用的。重要的是，上班的人如果买它，就不用自己缴纳保费，意味着，这是免费的！！

免费提供工伤保障

对上班的群体来讲，工伤险中包含上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障都可以免费享受到。

之所以说工伤险不可取代，不在于工伤险能保的内容多于商业意外险保的内容，而是因为，我们不用给它缴保费！！！

总而言之，这都属于社保带给我们的有力又实惠的保障，这也都是商保只能进行增补却没办法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险的性价比跟回报率是非常高没错，但必须要在你退休前缴纳满15年才可以。

假如您不想缴纳或未缴纳满或者中途身故了，我们就会把您之前所缴纳过的所有养老金连本带利取出来。利息一般为年化8%。

我们会觉得很不划算，而且并因为这导致的无人归还的债务责任和家庭生活经济负担等，只靠那点老金的本金与利息，根本就维持不了生活。

而寿险的作用，就是当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里也可以帮你一次性还清债务并且支撑家庭照常运转3~5年的费用。

保证你的家庭不会因为你这个家庭经济支柱的崩塌而无法生活。

医疗险保障力度不足

在这里我可以告诉你医疗险的几个缺陷，就是三目录起付线，封顶线以及报销比例的限制。那么说：

✦ 如果住院了的话花太多钱不能报销；

✦ 花费是在起付线跟封顶线之间的话，是可以按照比例进行报销的，

✦ 如果是医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，那么是可以报销的；

✦ 没有去定点医院、定点药店就医不报销；异地就医报销额度会有限制。

有这么一趟限制，一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病基本上只能报销60%~70%。

一旦遇到花费动辄几十上百万疾病，另外，可能会用到一些特效药和特殊医疗设备等，会降低报销比例。

市场上认为医保对于重症中症保障力度不高。

百万医疗险续保困难，并且老了之后参保条件严格，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。

我们虽然缴纳了医保，但是还可以添加百万医疗保险来增加对抗疾病的保障。

医保的报销是有局限的，它只能报销我们生命本身产生的费用支出。

在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，治病之后疗伤需要花费的钱，车贷房贷的债务责任等等，这些都不能报，因为医保只能报销疾病的费用，要想报销其他的费用，需要其他的方法。

缴纳了重疾险，如果确诊了重疾就可以进行赔偿，赔偿速度快。我们所花费的费用和以及造成的损失，以及后续的治疗的费用可以一次性给予。

万一我们家里人生病了，得了重疾或者是中症，重疾险可以给我们提供保障，让我们在这安静的医院里，抛开一切安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

在工作中产生意外受伤，可以报工伤险。

我们不是在工作的时候受伤的，且受伤况较为严重，该如何处理？是其他的事故，导致我们受很严重的伤怎么办呢？如果我们在工作中不幸身亡，保险公司和工作单位又该如何解决呢？

如果真的到了这种境地，先不去考虑工伤险会不会赔的问题，哪怕是可以赔的，债务责任、抚养责任、经济责任无人承担，这些因为我们身故而引起的问题，指望工伤险的那点赔付来解决问题是行不通的。

而意外险，可以保证被保险人在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故的时候，给予一笔保险金。

总之就是，在工伤险赔付范畴内的工伤，意外险可以赔付，超过工伤险赔付的范畴话，意外险也可以赔付。

所以我们除了工伤险，还要再购买一份意外险，来兜底。

生育险保障不全面

生育险保障有缺失的地方，母婴险是可以派上用场的。强调一下：“可以”是这里的重点，而不是“需要”。就是说选择不买母婴险也没关系。

生育险可以把我们因生小孩而产生的杂七杂八的费用都报销了，生产的妈妈还能通过其获得产假与产假工资。

不过，要是胎儿出生后意外身故，或是先天性疾病患者的话，是不能通过生育险获得赔付的。

而母婴险的好处是，胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等可以通过其进行理赔。

但是！随着当今医疗技术的飞速发展，大多孕妇在生小孩前都会有各项检查的环节，以至于夫妻之间觉得应该做个遗传风险检测。

因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。对新生儿不放心的，可以进行补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时我们需要思考哪些方面的问题？学姐觉得有两方面需要我们考虑，一方面是经济条件，另一方面是是否有需求。

经济条件的意思是遵循自己的收入水平来配置相应的保险。

是否有需求:根据身份的不同配置不同的保险。

有无经济能力是配置寿险重要参考依据，所以老人和小孩不需要，因为没有经济能力。老人由于身体较弱，配置重疾险医疗险会相当不划算，结论就是不配置最好。

买保险相当于买房子，社保等于毛坯房，商保等于装修。

毛坯房可以为我们提供最基本的生活环境，我们大家都要买。不过房子有很多装修样式，是简装，还是精装，又或是装修成豪华，那就要看个人需求了。

你无法实现让一个贫困户装修豪华房：）

综合来看：我们要根据实际需求来配置保险。

配置商保时，各险种的额度要买多少是一个重要的问题，在这里学姐为大家答疑解惑：

寿险

寿险的保额，怎么样也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为任何原因导致事故，就会使家庭失去经济收入，就此而言，

能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。

意外险

意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），所以我会推荐尽量买到100万，有充足的资金购买长期意外险的话，是一件非常不错的事情。

但我并不推荐购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，而且长期的性价比没有那么高。

重疾险

因为一般的重疾在治病到养病，到痊愈这些过程中至少要花3~5年的时间。

想要创造经济收入，首先就是要有劳动力。

重疾险保额保的很高，最低50万，这是正确的。如果经济条件允许的话还可以往上加。

医疗险

医疗险与意外险很像，一年几百块的保费，可以有几百万的保额。

购买医疗险一般都是为了和我们的医保搭配的，而且职工医保只要缴纳满25年就能保障终身，所以买短期的医疗保险就很不错了。

总而言之，对于大部分的人来说，一定要缴纳社保，并且商保相应的配置也要做好。

毕竟社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都很重要。

但是，就像学姐前面提到的，不买社保商保也是可以的，只要你每年进账百万。

毕竟很多事情，就像房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等，都绕不开一个钱字。

只要你手里的钱够了，社保是没有什么太大作用了。

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以上就是我对 "社保和商保的保险对象区别"的图文回答，望采纳！

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