商保和社保的倒三角图区别

“学姐，有了社保还要买商保吗？”

“学姐已经有商业保险，不想再给社保花钱了。”

......

学姐的建议是，除非你有很多收入，能让你无忧无虑，除此之外少了社保或者只靠商业保险来获得保障。还是有一定风险的。

原因并不复杂，有些社保作用商业保险是没有的；社保也有一些不足的地方，还需要商业保险来弥补。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，社保为什么不能用商保替代，为何又需要商保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

小伙伴们一般需要买车买房，才能在大城市落地生根。

买车买房不是说买就买的，特别是很多一二线城市需要满足相关条件才行，需要连续缴纳社保，并且还需要达到一定的年限才可以。

如果你上述所说的这方面的需求，但是中途又断缴了，或者从来没缴纳过，那可以说是“杀敌一千，自损八百”。

你还想不想让自己的小孩继续在这个地方上学了？

获得医保的终身保障

医保吸引人的地方就在于只需要我们缴纳年限满25年在退休之前，那么就可以享受终身的医保保障。

保障额度高的有商业重疾险和商业医疗险还有百万医疗险，尽管额度高，在重疾的保障上拥有很强的保障力度，这两个险种十分限制年龄与身体状况。

年轻的时候都好说，可但凡年龄上了50这一分水岭，就要接受保费高且保额降低（二三十万左右）的结果，而且直接被拒绝参保的原因可能是因为身体状况不好。

等我们到了一定的年龄，医疗险重疾险就不再提供参保了，那时候就会发现国家为我们提供医保是非常好的。

可带病投保、无条件续保且没有等待期的优点使它脱颖而出

一般商业医疗险和重疾险的等待期分别可达30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要进行健康告知，只有你符合了要求才可以参保。

已经投保了之后，想要续保的话只能重新进行健康风险的评估。总而言之，这就是一件非常难以解决的事情。

而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；即使在生病之后依然可以投保；续保无条件限制，只要你有交钱投保，就能享受医保的各项保障，不用考虑投保时自己的身体状况如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

要是投保人本身有社会保障，很多商保在投保时规定保费会便宜很多。

也就是说，在你购买商保时，买社保可以提供一个打折优惠。

这个积少成多，四舍五入省下来的钱买一部新手机不好么？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

对于没有生小孩打算的家庭而言，生育险没有用。

社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，还能提供产假与产假工资（生育津贴）。

只要满足：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件即可使用。关键的一点是，如果是上班的人，自己都不用缴纳保费，相当于是，一分钱也不用自己掏！！

免费提供工伤保障

工伤险给予了上班一族的人们，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以有工伤险无法替代这种说法，不是说工伤险能保的范围比商业意外险大，理由是，它不要我们花钱！！！

总之，这些都是社保提供给我们的很强力又很便宜的保障，这些部分也是商保只能填补无法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险的性价比跟回报率是非常高没错，但必须要在你退休前缴纳满15年才可以。

假如您最后缴纳不足15年，或者中途身故，那我们会把你曾经缴纳过的养老险，你的养老金连本带利都会取出来，利息一般为年化8%。

我们会觉得很不划算，而且并因为这导致的无人归还的债务责任和家庭生活经济负担等，靠着那点老金的本金与利息根本就是杯水车薪。

我们需要了解一下寿险的作用，它主要是为你考虑到假如身故或者失去劳动力时，也会给予你一笔能帮你一次性还清债务并且也会支撑您的家庭近几年能照常运转。

寿险的义务就是根据您的情况给予服务，假如您家里的经济负担带来了困难，我们会保证您的家庭经济情况。

医疗险保障力度不足

在这里我们会知道医疗险最大的不足在于它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 要是住院了花了太多钱，是不能报销的；

✦ 如果费用是在起付线跟封顶线之间，那么可以按比例报销；

✦ 只有在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内才能报销；

✦ 如果不在定点医院、定点药店就医，不报销；异地就医的报销额度等会被限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

万一遇到了动辄几十上百万的疾病，还可能需要用到一些特殊医疗、特效药等，报销比例会更加低。

市场上认为医保对于重症中症保障力度不高。

尽管百外医疗险拥有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。

所以有购买了医保就不需要买其他保险的想法的人是不对的，购买了百万医疗保险才更有保障。

我们因疾病产生的费用支出时，医保才能进行报销。

不去工作，在医院进行治疗，肯定会产生经济损失的，即使病治好了，还需要后期的调理，也需要不少的费用，还有其他的一些费用支出，这些费用医保都不管，因此医保报销是有局限性的，疾病以外的费用是不报销的。

缴纳了重疾险，如果确诊了重疾就可以进行赔偿，赔偿速度快。可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决。

像自己或自己家里的人生病了，但是已经诊断为重症或者是中症疾病，重疾险在关键时候给我们提供帮助，让我们安心治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险顾名思义就是在工作时受伤才赔付的保险。

如果我们不是在工作中受伤的呢？不是因为工作导致伤残，是其他的一些意外的话呢？如果人们工作时发生意外身亡怎么呢？

要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，就算赔得了，在我们身故所带来的债务责任、抚养责任、经济责任无人承担的问题面前，工伤险的那点赔付根本就是杯水车薪。

而所谓意外险，就是在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致被保险人身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故的时候，能付给被保人一笔相应的保险金。

总之就是，在工伤险赔付范畴内的工伤，意外险可以赔付，同时，意外险也能赔付工伤险无法赔付的意外。

所以我们除了工伤险，还要再购买一份意外险，来兜底。

生育险保障不全面

生育险保障有缺失的地方，母婴险是可以派上用场的。重点是“可以”，不是“需要”。意思是说就算不买母婴险也是可以的。

生育险承担了我们生育过程里的各类花费，生产的妈妈的产假与产假工资也能通过生育险获得。

但是，针对胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病这两类的，是不属于生育险保障范畴的。

而母婴险就是，对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况提供保障的。

不过！因为现在医疗技术也是与时俱进了，孕妇在生小孩之前进行各种检查也是必不可少的，甚至结婚前有夫妻选择检查遗传风险检测。

因此新生儿出现先天性疾病或出生后身故的情况极少发生。还是觉得担心的，可以选择母婴险进行补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时需要考虑哪些方面？学姐认为其中有经济条件如何和我们是否有需求这2点。

经济条件：自身收入怎样，就配置等价额度的保险。

是否有需求是根据不一样的身份来判定的，不同保险的配置是根据身份来的。

老人和小孩不需要配置寿险，因为他们都没有经济能力。不建议老人配置重疾险医疗险，因为老人身体较弱，配置的话相当不划算，因此配置的话也不需要。

买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。

毛坯房是我们维持基本生活环境的必需品，我们肯定要买。但要装修成简装房、精装房还是豪华房，依据自己的需求来选择才对。

让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）

综合来看：我们要根据实际需求来配置保险。

学姐在这里简单告诉大家，配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理：

寿险

寿险的保额，最小的程度也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，

那么至少能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。

意外险

买到100万的意外险的并不能算多的，如果资金充足购买长期意外险是一个很好的选择。

因为短期的意外险已经够用了，就不推荐你买长期的了，就性价比而言，长期的其实没有那么高。

重疾险

由于一般的重疾对于治病到养病，到痊愈所要花费的时间大约为3~5年。

想要创造经济收入，首先就是要有劳动力。

重疾险的保额建议一般买到至少五十万，尽量越高越好。在市场上，一些经济中上的人可以选择往上加。

医疗险

医疗险与意外险差不多，保费不高（一年几百块），却可以享有几百万的保额。

购买医疗险一般都是为了和我们的医保搭配的，而且职工医保只要缴纳满25年就能保障终身，所以购买短期的医疗保险比较好。

总结一下就是绝大多数人关于社保的缴纳是肯定的态度，是一定要缴纳的，且在商保方面也要做好相应的配置。

原因在于社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有直接影响。

但是，就例如学姐前文说到的，社保商保也不是一定要买，前提条件是你能年入百万。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，要想解决都要花钱。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "商保和社保的倒三角图区别"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！