社保和商保的主要区别

”学姐，现在社会保险我已经有了，购买其他的商业保险有这个必要吗？“

“学姐，商业保险我已经买了很多了，我不想再买社保了”

......

学姐的观点是这样的，除非你有百万年薪，要不然就不要光指望放弃社保或者是商业保险来代替社保。

其实特别好理解，社保的一些属性商业保险是不具备的；显然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要购买商业保险来弥补弱点。

今天学姐来跟大家仔细分析一下这里面的原因，什么原因导致商保不能替代社保，又有什么原因社保需要商保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

要在大城市里扎根，那我们必须买车买房才行。

如果你们要想在一二线城市买车买房，是需要连续缴纳社保到一定年限的。

要是你和上述所说的情况相符的话，然而社保被中途断缴或者你干脆没缴的话，那对你造成的影响可是非常大的。

你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？

获得医保的终身保障

医保真正吸引人的地方就是在我们退休前缴纳的时间要满25年，可以拥有医保保障的终身享受。

好比如商业重疾险，商业医疗险和百万医疗险，尽管他们的保障额度高，在重疾的保障上拥有很强的保障力度，但是这两个险种受年龄与身体状况的影响很大。

年轻的时候影响还不大，可一旦年龄超过50岁之后，就要接受保费高且保额降低（二三十万左右）的结果，而且很可能因为身体状况不好的缘故就直接被拒保了。

等到我们成为老年人，医疗险重疾险不允许我们老年人投保了，那时候就会发现国家给我们的医保是真滴香。

优势是可带病投保、无条件续保且不需要等待

于一般商业医疗险和重疾险而言等待期有30天、90天或180天的等待期。健康告知是投保之前必须要做的一件事情，想要参保的话就要符合要求。

重新评估健康风险是在参保后想要续保的第一步。总而言之，就是难上加难。

于医保呢？当月选择且购买好医疗保险，下个月就可以开始生效并使用了；即使在生病之后依然可以投保；续保无条件限制，只要你有交钱投保，就能享受医保的各项保障，与你的身体状况如何没有任何关系。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多商保投保时规定：如果投保人有社会保障，那么他的保费可以便宜很多。

也就是说，在你购买商保时，买社保可以提供一个打折优惠。

这些积少成多四舍五入省下来的钱能换部新手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

针对有小孩子的家庭推荐生育险，否则是没有必要的。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还可以为女性提供产假和产假工资（生育津贴）。

只要满足：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件即可使用。重点是，针对上班的人来说，它用不着自己去缴保费，等于是，不花钱的！！

免费提供工伤保障

是正在上班的群体的话，可免费获得工伤险提供的，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

工伤险无法取代的理由，不是因为工伤险有些保障的内容商业意外险不能保，而是因为，我们不用给它缴保费！！！

总之，我们都是通过社保享受这些强力又很划算的保障的，也都是商保只能补充无法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险确实有着高性价比和高回报率，你的缴纳累计15年并且是你退休前建立这样的情况下才可以。

假如您最后缴纳不足15年，或者中途身故，那我们会把你曾经缴纳过的养老险，你的养老金连本带利都会取出来，利息一般为年化8%。

我们会确保您没有任何的问题。比如因为身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活经济负种种原因这回非常不划算，如若只依靠那点老金的本金与利息，是根本不够维持生活的。

而寿险的作用，就是当你身故或者完全失去劳动力时，它会给予你一笔费用帮你一次性还清债务，且支撑家庭照常运转3~5年。

前提是再怎么不堪也不会让您的家庭经济情况受到任何的无助。

医疗险保障力度不足

医疗险确实存在着很多不足之处，比如医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。所以这意味着：

✦ 在住院了的情况下，花费太多钱是不能报销的；

✦ 花费是在起付线跟封顶线之间的话，是可以按照比例进行报销的，

✦ 在医保明确规定的用药、服务和诊疗项目内可以报销；

✦ 如果不在定点医院、定点药店就医，不报销；异地就医的报销额度等会被限制。

如果这么一趟限制下来，那么一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分基本上只有60%~70%。

万一遇到了动辄几十上百万的疾病，还可能需要用到一些特殊医疗、特效药等，报销的比例只会相对更低一点。

医保的缺点是对于重疾中症保障力度不高。

百万医疗险续保困难，并且老了之后参保条件严格，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。

所以有购买了医保就不需要买其他保险的想法的人是不对的，购买了百万医疗保险才更有保障。

缴纳了医保之后，只有我们因病住院产生费用，医保才能够进行报销。

在治疗期间是不能上班的，因此会产生经济损失，治病花不少钱，而且我们平时的车贷房贷也是一笔不小的开支，这些费用医保是不能报销的，医保只能报销因疾病产生的费用。

如果缴纳了重疾险，在医院里只要是拿到确诊报告就可以获得赔偿。可以一次性把我们的所有费用都解决。

假如家里人得了重疾，或者中症，那么重疾险就可以帮我们解决后顾之忧，让我们在这安静的医院里安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险顾名思义就是在工作时受伤才赔付的保险。

不是因为工作受伤的，发生了其他的意外事故呢？非工作时发生的严重事故呢？如果人们工作时发生意外身亡怎么呢？

如果真到了这种时候，工伤险能不能赔另说，哪怕是可以赔的，债务责任、抚养责任、经济责任无人承担，这些因为我们身故而引起的问题，工伤险的那点赔付说实话没有什么实际用处。

而所谓意外险，就是在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致被保险人身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故的时候，能付给被保人一笔相应的保险金。

简单来讲就是，工伤险能够给予赔付的工伤，意外险也能，如果该意外是工伤险无法赔付的，可以走意外险赔付。

所以我们在工伤险之外，还应该上意外险，使我们的方方面面都能被保障到。

生育险保障不全面

生育险保障不到位的部分，母婴险可以来填补。重点是“可以”，不是“需要”。也就是买不买母婴险都是你自己决定的。

生育险可以报销我们因生小孩而产生的各种费用，还有产假与产假工资给到生产的妈妈。

但是，假如在胎儿身上发现出生后意外身故，患有先天性疾病这种事的话，是不能通过生育险获得赔付的。

而母婴险的好处是，胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等可以通过其进行理赔。

但是！随着当今医疗技术的飞速发展，大多孕妇在生小孩前都会有各项检查的环节，以至于夫妻之间觉得应该做个遗传风险检测。

因而新生儿患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。有需要的，可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时需要考虑哪些因素？学姐以为经济条件和是否有需求这2点都要考虑。

经济条件的意思是遵循自己的收入水平来配置相应的保险。

是否有需求:根据身份的不同配置不同的保险。

老人与小孩由于没有经济能力，所以不需要配置寿险。给身体较弱的老人配置重疾险医疗险是很不划算的，因此配置的话也不需要。

买保险跟买房子一样，社保是毛坯房的话，那么商保就是做装修。

我们最基本的生活环境就是由毛坯房提供的，所以我们必须买。房子装修有简装房、精装房、还有豪华房，至于装修成什么样，你的需求是怎么样的，那就选择怎么样的。

贫困户是无法装修豪华房：）

意思就是：保险配置要有实际需求作为依据。

学姐在这里简单告诉大家，配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理：

寿险

寿险的最低保额要求是覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为一旦我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，

能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。

意外险

100万的意外险的算是一个平均水平，因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），如果资金充足可以考虑买长期意外险。

从意外险来说，短期的够用的话，就没必要多花钱买长期的了，就性价比而言，长期的其实没有那么高。

重疾险

由于通常的重疾从治病到养病，到痊愈要花的时间大概要3~5年。

我们没有创造经济收入是因为这段时间我们没有劳动力。

重疾险的保额建议一般买到至少五十万，尽量越高越好。如果你有钱，往上加也未尝不可。

医疗险

医疗险与意外险相似，保费很低（一年几百块），保额却可以有几百万。

通常情况下医疗险的购买是为了给我们的医保打配合的，而且缴纳职工医保的时间大于25年的话即可保障终身，所以医疗保险就只要买短期的就好了。

总结一下就是绝大多数人关于社保的缴纳是肯定的态度，是一定要缴纳的，且在商保方面也要做好相应的配置。

毕竟社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都有很直接的关系。

但是，就像学姐前面提到的，不买社保商保也是可以的，只要你每年进账百万。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，要想解决都要花钱。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "社保和商保的主要区别"的图文回答，望采纳！

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