买年金险要注意什么问题？

市面上除了四大人身保险：重疾险、寿险、医疗险、意外险外，很少人听说过年金险，与健康险不同的是，年金险更多的作用是理财。

说到这里，究竟年金险是什么？什么人适合购买年金险？购买年金险需要注意什么问题呢？

今天就由我来帮助大家解答！

开始之前我整理了市面上收益不错的年金险产品给大家开开胃：

十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！weixin.qq.275.com

1. 年金险是什么？有什么作用？

2. 年金险适合谁买？买年金险需要注意什么？

1.年金险是什么？

年金险是投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同到期，是一种带有保障的理财产品。年金领取人和被保险人可以是同一人，也可以是不同人。

2. 年金险的分类有哪些？

（1）传统型年金险

固定收益，保单收益是100%确定的。它是在约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金，保单收益不会发生改变，可以实现跨时间转移财富。它的流动性低，活多久领多久，比较适合用作养老金。

（2）分红型年金险

固定返还+分红，保单直接标明确定返还时间和金额+不确定的保单分红利益。而这个分红利益，简单来说就是看保险公司的经营情况来分配红利。至于怎么分配所占份额，保险公司是不会公开的。所以它的保额不固定，会浮动。

分红险究竟有没有保险公司说得这么好？看了这篇文章就知道：

为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com

（3）万能型年金险

固定收益+万能账户，每年返还资金进入万能账户，万能账户中的资金再计算利息，同时也可以按规定继续向万能账户里追加现金，但部分险种需要支付一定的手续费。不过它的灵活性比较高，起不到转嫁养老风险的作用，不适合当养老金使用。

万能险别乱买，看了这篇文章再作决定吧！

买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......weixin.qq.275.com

3.年金险有什么作用？

年金险虽然也是保险的一种，但是它本质还是理财型保险，健康保障的功能是微乎其微的，接下来就然我们看看年金险有哪些作用吧！

（1）养老作用

我国老年化逐渐严峻，国家养老压力也加大了，未来仅靠社保养老是远远不够的，还要应对通货膨胀的冲击。在自己有经济能力的时候购买年金险，退休后保险公司会按期给您不错的返还金额，能够在老年过上不错的生活。

（2）强制储蓄

现代人的消费观念慢慢倾向于月光族发展了，这样就降低了应对不可预知风险的能力。谁也不想以后需要钱的时候，看着少得可怜的资金而苦恼吧，而年金险是一种不错的储蓄方式，每年交一定的保费，若干年后就能领回一笔与保费相当甚至更多的钱。

（3）教育准备金

现在的孩子教育费用高，各种补习班和特长都需要很大的开销，购买年金险其实也是提前给孩子的未来做规划，确保孩子未来的教育水平有保障。

关于教育金的问题，家长们可以看看下面这篇文章：

家长必读：教育金保险有必要买吗？怎么挑选合适的产品？weixin.qq.275.com

（4）财产传承

这主要是对于高收入人群而言，购买年金险可以作为财富的传承，是高净值人群财富传承的很好选择。不需要征收遗产税的同时，又能让财产适时传承给下一代，也就是可以免税来传承财富。

1. 年金险适合谁买？

不要看到年金险有收益就一头冲进去买，理财的方式有很多，要看具体每种理财适不适合自己，那么以下适合购买年金险的几种人群，有没有你呢！

（1）有养老规划的年轻人

年轻人有钱就手痒，很少会为自己考虑未来的财产积累。而现在老年化趋于严重，有的年轻人会提前为自己做养老规划，赶在有经济能力的时候未雨绸缪。

（2）有为孩子做储备金的家长

孩子是家长的小心肝，许多家长会考虑储备一笔资金给孩子做教育金、婚嫁金、创业金等等，这样买年金险就能有稳定的保障。

（3）眼前收入高，但未来收入不确定的人

年金险一般前期的保费的很高，适合暂时处于高收入的人，但是对未来的收入不确定的人，这样可以缓冲未来收入减少风险。

（4）希望有稳定收益的人

年金险属于理财型保险，具有投资风险低，收益稳定的特点，适合最求稳健型投资的人。

（5）有财富传承需求的人

高净值的人对财富传承有需求可以考虑，通过指定年金险的受益人，可以免交遗产税的前提下进行财产继承，所以年金险还是一种避税工具。

2. 买年金险需要注意什么？

在说注意事项之前，先教会你远离年金险容易出现的坑吧！

学会这招，远离年金险99%的坑weixin.qq.275.com

（1）先保障，后理财

如果还没有为自己配置一份健康保险，就先不要考虑理财型保险了，身体是革命的本钱，万一生病住院，那时候拿什么钱去为自己交理财型保险的保费呢？反而加重了自己的财务风险。

（2）资金流动宽松

如果已经提前配全人身保险，手头上又有空闲的资金，才入手一份年金险吧！因为年金险通常并不像银行存款一样，随存随取，资金的取回一般都有一定期限，假如有债务、婚嫁、房产等要钱的大事，就不太建议购买了。

（3）看内部收益率IRR

一份年金险好不好合购入很大的因素要看它的内部收益率如何，内部收益率越高，年金保险的收益回报率越高。在看收益率的时候，最好自己算一遍，可以通过EXCEL表格自带算法，录入每一期的现金流，用IRR公式算。而且要确认条款里表明的“保底收益”是多少，如果条款没有明确注明，应该详细询问代理人或者线上客服。

（4）看现金价值

不同的年金保险，收益趋势是不一样的，有些是现金价值跑的快，没几年就能回本；有些前期回本慢，将来年金领的多，用来养老。如果遇到急需资金的情况，需要中途退保，这时现金价值就是我们能领回来的钱。

如果你担心将来需要资金周转，建议选择现金价值回本快的年金险；如果有养老需求，可以选择前期回本慢的产品。

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。