康惠保4.0保障有什么亮点？升级之后值得买吗？深入分析优缺点？

“学姐，康惠保3.0和康惠保4.0的保障怎么样？”，这可真的问倒我了，现在热销的康惠保2.0整准备下架，因为重疾新规的原因，旧定义的产品将于2021年1月31号之前全面下架，康惠保2.0也不例外。新规当前，我们可以预测一下康惠保3.0和4.0的保障有哪些升级，在开始之前，先看看重疾新规有哪些变化：

重疾险新规下，重疾险的购买建议！weixin.qq.275.com

本文要点：

• 从康惠保2.0保障内容推测康惠保4.0有哪些优势？

• 重疾新规会带来哪些变化

一、从康惠保2.0保障内容推测康惠保4.0有哪些优势？

康惠保系列一直是百年人寿的热销系列，不过当家花旦还是当属康惠保4.0的前身—康惠保2.0，整体的保障全面，而且价格方面也很有优势，我们先看看康惠保2.0保障了哪些内容：

整体梳理下来，康惠保4.0的前身—康惠保2.0确实是有着不俗的竞争力，可以看到，康惠保2.0保障覆盖了前症、轻症、中症和重疾，还自带癌症二次赔付。其突出优势在于保障12种高发前症，赔付15%保额，看上起好像不起眼，但是却明显提高了疾病的治愈率和赔付概率。还有60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，可选保至70岁或终身，可选身故责任和心脑血管二次赔，灵活度在线。

可惜的是，可惜的是康惠保4.0的前身—康惠保2.0将于2021年1月31日就下架了，想要购买这款的话建议抓紧点，不妨先看看这篇详细测评：

即将停售的【康惠保2.0】到底要不要买，看这一点就知道了！weixin.qq.275.com

康惠保4.0的前身—康惠保2.0保障初步了解之后，学姐挑了几个点，大胆预测一波康惠保4.0的保障内容：

1、康惠保4.0会不会沿袭前症保障？

其实前症保障这个东西，是百年人寿首创的，除了康惠保4.0的前身—康惠保2.0，还有百惠保也有包含前症保障，这也是康惠保4.0的前身—康惠保2.0在市场上驰骋的关键，学姐大胆猜想，康惠保4.0应该会沿袭康惠保2.0的前症保障，或者会升级，因为现在康惠保2.0是包含12种，如果康惠保4.0想要进一步打开市场，可能会再增加几种常见的前症，我们可以搓手手期待一下~

2、康惠保4.0的癌症二次赔变成可选项？

我们都知道，癌症的复发转移率是非常高的，而且首次的治愈率非常高，如果能有二次赔付，可以进一步保障重疾和癌症带来的经济冲击。康惠保4.0的前身—康惠保2.0是自带癌症二次赔付的，虽然赔付的间隔期和赔付比例都很不错，可惜是捆绑的，而大部分重疾险产品是将其设置为可选项，灵活性更高，期待康惠保4.0可以把癌症二次赔作为可选项，预算充足的话可以自己选择附加。

很多小伙伴还不清楚癌症二次赔的重要性，这里学姐就不作展开啦，感兴趣不妨看看：「

「癌症二次赔」有必要附加吗？不搞懂这几点小心白花钱！weixin.qq.275.com

3、康惠保4.0的价格是否依然具有竞争力？

康惠保4.0的前身—康惠保2.0的价格也是比较有竞争力的，以30岁男性为例，保障终身、分缴30年的情况下，保费是每年3705元，但是要是平安福，那价格可得1万元起，差距大几千，积累个30年，这也不是小数目了，更别说康惠保2.0的保障内容更丰富。

但我感觉康惠保4.0在价格上估计是达不到康惠保2.0这么低了，因为从现有的新规产品来看，价格上涨的幅度非常明显，不管是新出的产品还是升级的产品，价格都没有旧定义的产品有优势，估计康惠保4.0的价格也会水涨船高，如果是预算比较吃紧的朋友，学姐还是建议考虑康惠保4.0的前身—康惠保2.0。

二、重疾新规会带来哪些变化

现在很多消费者都对新规并不熟悉，一个是新产品少，看不到明显的对比，其次是大家对这方面有一个信息差，学姐今天就来说说新规有哪些变化吧，从中也可以窥探康惠保4.0的影子：

一是优化分类，建立重大疾病分级体系。首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。

通过科学分级，一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理；另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。不过康惠保4.0的前身康惠保2.0已经保障了这些疾病，所以康惠保4.0估计也不差！

二是增加病种数量，适度扩展保障范围。基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合疾病定义的规范性和可操作性，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。

三是扩展疾病定义范围,优化定义内涵。根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

关于重疾疾病的问题我之前也整理过全面的说明，建议小白先看看这篇：

重疾险究竟保哪些疾病？不知道这些千万别乱买！weixin.qq.275.com

总结来看，新规确实是对疾病的分类和赔付标准做了更严格的说明，但那些新增的疾病，现在很多重疾险都有包含，更别说现在还能赔50%的轻症了，所以想要买重疾险的朋友可要抓紧上车康惠保2.0了，乘着现在有“择优理赔”的红利，选择自己合适的产品，早一天买到就是早一天受到保障！

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