母亲，45岁，农村，只有医保，有什么保险建议选购？

前段时间我朋友的经济压力特别大，原因就是年近50岁的母亲患上了宫颈癌，我朋友不得不暂时停掉工作照顾母亲。并且朋友的母亲只有医保，只能报销医药费住院费等，报销还有上限。她非常后悔没有早点给母亲配置其他商业保险。

所以，今天围绕题主的问题，我将分析如何给45岁的母亲购买保险。老规矩，赶时间的直接看这篇：

【老人保险】有哪些，给父母买什么保险好，这些你都需要知道weixin.qq.275.com

• 45岁母亲可能面临的风险，需要哪种保险

• 适合45岁母亲购买的保险产品

年纪越大，身体状况越差，就越难买保险，保费也会越贵。很多人身保险，比如重疾险、寿险超过55岁就不能购买了，但是年纪越大发生人身风险的概率越高，越需要保险保障。45岁已经临近保险投保年龄的上限，要买保险的话就要抓紧时间。下面我将介绍45岁母亲需要哪些保险。

1. 重疾险

虽然45岁的母亲已经有了国家医保，但是需要其他保险保障，特别是重疾险。

年纪越大，患上癌症、严重冠心病等重大疾病的风险就越高。一旦换上重大疾病，最少要花费30万的治疗费用，而且患病期间也不能工作失去收入。有了重疾险，就可以避免这些情况。重疾险最高投保年龄一般限制在55岁-60岁，想要给45岁母亲买重疾险的话，就要趁早买，年纪越大，可选择产品越少，保费也越贵。

2. 医疗险

45岁母亲身体状况越来越差，可能会出现骨质疏松、心血管疾病等。

虽然前面已经建议购买重疾险，但是重疾险主要用于报销重大疾病的医疗费用支出，普通疾病不能达到重疾险的理赔门槛，而且45岁买重疾险比较贵且因为身体状况比较难买，所以45岁母亲也需要一份医疗险，主要用于报销普通疾病的医药、门诊费用。

3. 意外险

意外险是每一个人都需要的，主要用来转移突发的、外来的意外伤害风险损失。45岁母亲在农村生活，可能会遇到失足落水、被狗咬伤、重大自然灾害等意外。意外一旦发生，造成的后果有可能会很严重，假如没有意外险，风险损失都要由自己承担，可能会造成非常重大的经济负担。有了意外险，意外身故、意外伤残、意外住院津贴、意外医疗这些都可以得保险保障。

4. 寿险

寿险可以保证被保险人不幸离世之后家庭成员的正常生活，建议作为家庭经济支柱的人可以购买。假如45岁母亲还有工作并且有不错的收入，承担家庭重要经济开支，可以考虑为母亲购买寿险。

1、重疾险产品推荐

重疾险条款复杂，45岁购买重疾险保费比较贵，所以千万不能乱买，建议可以考虑下面这两款：

（1）百年人寿-康惠保2.0

产品优点：60岁前，额外赔付60%保额；癌症二次赔付，能赔二次赔付120%，二次赔付间隔期短；提供前症保障，共保障12种重疾前症。

产品缺点：癌症二次赔付是必选项，相比其他产品没有那么灵活。

产品总结：这款产品轻中症赔付保额较高，独创前症保障，设计人性化。

（2）信泰人寿-达尔文3号

产品优点：重疾额外赔付80%，癌症二次赔付比例高达150%，间隔期也短，且癌症的新发、复发、转移、持续状态均可赔；最高发的三种轻中症均可二次赔付，该项保障吊打市面上90%的重疾险了。

产品缺点：中症疾病目录里的中度严重脊髓灰质炎已经可以通过接种疫苗预防，把这个疾病放在保障范围里对消费者没有多大用处。

产品总结：保障范围非常全面，保障力度也非常大，重疾、癌症大方额外赔，整体保障形态基本没有漏洞。

更多重疾险产品我都放在这篇文章了：

每周一更新！【45岁以上】十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

2、医疗险产品推荐

45岁身体购买医疗险要尽量选择健康告知宽松的产品，比如复星联合-超越保。

产品优点：6年内不论产品停售或者身体变差都能续保；不仅可以到二级及以上定点医院普通部就诊，还可以到特需部、国际部以及VIP部；健康告知宽松。

产品缺点：市面上医疗险中的重疾医疗一般都没有免赔额限制，但是这款产品有。

产品总结：这款产品续保条件好、健康告知宽松，适合45岁母亲购买。

假如觉得这款产品不适合自己，可以考虑购买其他医疗险，比如这些：

每周一更新！【45岁以上】十大值得买的百万医疗险大盘点！weixin.qq.275.com

3、意外险产品推荐

长期意外险价格更贵，但是保障范围和短期意外险差不多，所以我建议买短期意外险就可以了，比如上海人寿-小蜜蜂。

产品优点：3000元以下均通过线上理赔；意外住院可以连续半年每天领取几十元津贴；意外身故或伤残最高可以赔付50万。

产品缺点：仅承保1-3类职业，高危职业不可以投保。

产品总结：小额理赔方便，意外住院津贴设计非常人性化，意外身故或伤残保障力度大。虽然有职业范围限制，但是对45岁母亲投保没有多大影响。

当然，也可以考虑其他意外险：

45岁意外险推荐weixin.qq.275.com

4、寿险产品推荐

45岁购买寿险有点晚，市面上可选择的产品比价少，建议尽量选择健康告知条款宽松的产品，比如这款：华贵人寿-大麦2020。

产品优点：健康告知只有3条，对甲状腺疾病或结节、吸烟等常见问题未做要求；最高可选保额300万；含定期/终身寿险转换权。

产品缺点：公司网点少，购买和理赔比较不方便。

产品总结：健康告知宽松非常适合45岁身体条件较差的人购买。虽然公司网点少，但是异地投保对理赔没有影响。

当然，也不一定要买这款产品，这些市面上优秀的寿险产品也是非常不错的：

给45岁的你，高性价比寿险大盘点！weixin.qq.275.com

总的来说，45岁母亲有了国家医保，还需要购买重疾险、医疗险、意外险，假如还承担家庭经济重担，也需要买寿险。具体选择哪款产品需要仔细阅读保险条款，尽量选择高性价比的产品。

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